Subrogatie verzekeringsrecht: wanneer mag de verzekeraar verhalen?

Gepubliceerd op 3 januari 2026 · Laatst bijgewerkt op 31 oktober 2026

Subrogatie betekent dat uw verzekeraar, zodra hij uw schade heeft vergoed, uw vordering op de aansprakelijke derde overneemt en die derde zelf aanspreekt (artikel 7:962 Burgerlijk Wetboek). Op uw partner, uw ouders en kinderen, uw werkgever en uw collega’s mag de verzekeraar in beginsel geen verhaal nemen, tenzij die persoon de schade bijvoorbeeld opzettelijk of roekeloos heeft veroorzaakt.

Hieronder leest u hoe subrogatie werkt, wie het subrogatieverbod beschermt, waarom een ingeleende collega daar volgens de Hoge Raad niet onder valt en wat u als verzekerde na een schade regelt.

Wat gebeurt er bij subrogatie?

Keert uw schadeverzekeraar uit, dan gaat uw vordering op de aansprakelijke partij van rechtswege over op de verzekeraar (artikel 7:962 lid 1 BW). U hoeft daarvoor niets te tekenen. De verzekeraar treedt in uw plaats en spreekt de veroorzaker of diens aansprakelijkheidsverzekeraar aan. Dat verhaal heet ook regres.

Subrogatie geldt bij schadeverzekeringen, zoals een brand-, inboedel-, opstal-, cascoverzekering of de zorgverzekering voor medische kosten. Het voorkomt dat u voor dezelfde schade twee keer wordt vergoed: door uw eigen verzekeraar en door de aansprakelijke partij.

Welke regels stelt artikel 7:962 BW?

De wet geeft de verzekeraar een afgeleid recht. Drie gevolgen zijn voor u van belang.

• De verzekeraar verhaalt niet meer dan hij zelf heeft uitgekeerd.
• De verzekeraar mag zijn recht niet uitoefenen ten nadele van u als verzekerde (artikel 7:962 lid 2 BW). Heeft u zelf nog schade die niet is vergoed, zoals een eigen risico, dan gaat uw vordering op de derde voor.
• De verzekeraar krijgt niet meer rechten dan u had. Verweren die de aansprakelijke partij tegen u had, zoals eigen schuld (artikel 6:101 BW) of verjaring, kan zij ook tegen de verzekeraar voeren.

Een voorbeeld ter illustratie: uw schade is € 10.000 en uw verzekeraar vergoedt € 9.500 omdat u € 500 eigen risico heeft. Kan de aansprakelijke partij maar € 6.000 betalen, dan krijgt u eerst uw € 500. De verzekeraar verhaalt de rest.

Wie beschermt het subrogatieverbod?

Artikel 7:962 lid 3 BW verbiedt verhaal op een aantal mensen in uw directe omgeving. Verhaal op hen zou de relatie met u verstoren en u vaak via het gezinsinkomen of de werkplek zelf raken.

• de verzekeringnemer en een medeverzekerde onder dezelfde polis;
• uw niet van tafel en bed gescheiden echtgenoot, uw geregistreerde partner of een andere levensgezel;
• uw bloedverwanten in de rechte lijn, zoals ouders, kinderen en grootouders;
• uw werkgever en uw collega’s die bij dezelfde werkgever in dienst zijn.

Het verbod geldt niet als de beschermde persoon aansprakelijk is wegens een omstandigheid die uw eigen recht op uitkering zou hebben aangetast als die omstandigheid aan u was toe te rekenen. Denk aan opzet of roekeloosheid (artikel 7:952 BW).

Een voorbeeld ter illustratie: uw partner laat een pan op het vuur staan en uw keuken brandt uit. Uw brandverzekeraar keert uit, maar kan de schade niet op uw partner verhalen. Veroorzaakt de buurman de brand, dan kan de verzekeraar hem of zijn aansprakelijkheidsverzekeraar wel aanspreken.

Valt een ingeleende collega onder het verbod?

Nee. De Hoge Raad oordeelde op 28 november 2014 dat het subrogatieverbod een limitatief omschreven groep beschermt met een formeel-juridisch werkgeversbegrip (ECLI:NL:HR:2014:3461). Een werknemer raakte gewond bij een eenzijdig auto-ongeval. De bestuurder werkte bij hetzelfde bedrijf, maar was via een uitzendbureau ingeleend. De zorgverzekeraar die de medische kosten had betaald, mocht die op de bestuurder en de WAM-verzekeraar van de auto verhalen.

De Hoge Raad gaf daarbij twee regels:

• Ingeleend personeel is niet “in dienst van dezelfde werkgever”. Of de inlener in feite als werkgever optreedt, doet niet ter zake.
• Of het verbod geldt, beoordeelt u op het moment van de schadeveroorzakende gebeurtenis. Verandert de relatie later, bijvoorbeeld door ontslag, dan verandert dat niets.

Uitbreiding van het verbod naar flexibel personeel is volgens de Hoge Raad een zaak voor de wetgever. Werkt u met uitzendkrachten of zzp’ers, dan kunnen zij dus wel worden aangesproken door de verzekeraar van een collega.

Wat regelt u na een schade met de verzekeraar?

Uw polis verplicht u om mee te werken. Ook de wet verplicht u om de verzekeraar binnen redelijke termijn over de schade te informeren en de nodige gegevens te verstrekken (artikel 7:941 BW).

• Meld de schade direct bij uw verzekeraar en bewaar foto’s, getuigenverklaringen en correspondentie.
• Sluit geen vaststellingsovereenkomst of finale kwijting met de aansprakelijke partij zonder overleg met uw verzekeraar. Zo’n afspraak kan het verhaalsrecht beperken, en de verzekeraar kan dat tegen u inroepen.
• Houd uw niet-vergoede schade, zoals het eigen risico, apart bij. Die kunt u zelf op de aansprakelijke partij verhalen.
• Let op de verjaring: een vordering tot schadevergoeding verjaart in beginsel vijf jaar nadat u de schade en de aansprakelijke persoon kent (artikel 3:310 BW).

Wat doet u als een verzekeraar verhaal op u neemt?

Krijgt u een regresbrief van de verzekeraar van een ander, dan staat u in dezelfde positie als tegenover de benadeelde zelf. Controleer drie dingen.

• Valt u onder het subrogatieverbod, omdat u bijvoorbeeld partner, ouder of collega bij dezelfde werkgever bent?
• Bent u wel aansprakelijk, en speelt eigen schuld van de benadeelde mee (artikel 6:101 BW)?
• Is het gevorderde bedrag niet hoger dan wat de verzekeraar werkelijk heeft uitgekeerd?

Heeft u een aansprakelijkheidsverzekering (AVP of bedrijfsaansprakelijkheid), meld de regresvordering dan direct daar. Die verzekeraar beoordeelt de vordering en voert vaak ook het verweer.

Wat kunnen wij doen bij subrogatie en regres?

Als advocaat aansprakelijkheidsrecht staan wij verzekerden en aangesproken partijen bij in verhaalsgeschillen.

• Wij beoordelen of de verzekeraar op grond van artikel 7:962 BW regres kan nemen, of dat het subrogatieverbod van lid 3 u beschermt.
• Wij controleren of het verhaalde bedrag niet hoger is dan wat de verzekeraar werkelijk heeft uitgekeerd.
• Wij voeren verweren die ook tegen de verzekerde hadden gegolden, zoals eigen schuld (artikel 6:101 BW).
• Wij stemmen een vaststellingsovereenkomst met de aansprakelijke partij af op het verhaalsrecht van uw verzekeraar.

Meer over hoe Law & More u hierbij helpt, leest u op de pagina civiel recht advocaat.