Geschil met uw verzekeringsmaatschappij: rechten, termijnen en kosten

Gepubliceerd op 19 augustus 2025 · Laatst bijgewerkt op 30 oktober 2026

Bij een geschil met uw verzekeringsmaatschappij gaat het bijna altijd om twee vragen: valt de schade onder de dekking, en klopt het bedrag? Uw rechtsvordering tegen de verzekeraar verjaart volgens artikel 7:942 BW na drie jaar, maar een schriftelijke aanspraak stuit die verjaring. Binnen die termijn doorloopt u de interne klachtenprocedure van de verzekeraar, daarna eventueel Kifid, en zo nodig de civiele rechter.

Op welke gronden mag een verzekeraar een claim afwijzen?

Een afwijzing is bijna altijd terug te voeren op een van vier gronden: geen dekking, een geschonden mededelingsplicht, een geschonden polisverplichting of discussie over de omvang van de schade. Welke grond de verzekeraar gebruikt, bepaalt wie wat moet bewijzen.

De mededelingsplicht staat in artikel 7:928 BW. U moet bij het sluiten alles meedelen wat u weet of behoort te weten en waarvan u moet begrijpen dat het voor de verzekeraar van belang is. Is die plicht geschonden, dan regelt artikel 7:930 BW wat dat betekent voor de uitkering. Had de verzekeraar bij juiste informatie een hogere premie gevraagd, dan keert hij naar verhouding uit. Had hij de verzekering bij kennis van de ware stand van zaken helemaal niet gesloten, of was er opzet tot misleiding, dan hoeft hij niet uit te keren.

Bij een polisverplichting gaat het om bijvoorbeeld een te late melding, onvoldoende preventie, achterstallig onderhoud of het niet meewerken aan het onderzoek. Bij de omvang van de schade erkent de verzekeraar wel dekking, maar niet het bedrag. Meestal steunt hij daarbij op een expertiserapport.

Vraag de afwijzing daarom altijd schriftelijk en gemotiveerd op, met verwijzing naar het polisartikel waarop zij berust. Met een afwijzing die alleen in het algemeen naar de voorwaarden verwijst, kunt u weinig. De gronden die in de praktijk het vaakst spelen, bespreken wij in ons artikel over de juridische redenen waarom schadeclaims worden afgewezen.

Welke termijnen moet u in de gaten houden?

Twee termijnen bepalen uw positie: de meldingstermijn en de verjaringstermijn. Een te late melding kost u niet automatisch uw recht, een verjaarde vordering wel.

Binnen welke termijn moet u de schade melden?

Volgens artikel 7:941 BW meldt u het voorval zodra u daarvan op de hoogte bent of behoort te zijn en dat redelijkerwijs mogelijk is. U geeft de verzekeraar daarnaast alle inlichtingen die hij nodig heeft om de claim te beoordelen. Polissen werken dat vaak uit in een concrete termijn.

Een te late melding leidt niet zonder meer tot verval van uw recht. De verzekeraar kan zich daar alleen met succes op beroepen voor zover hij in een redelijk belang is geschaad, bijvoorbeeld omdat hij de schade niet meer kon onderzoeken. Neem een afwijzing wegens late melding dus niet voor lief, maar vraag de verzekeraar aan te tonen welk nadeel hij heeft geleden.

Wanneer verjaart uw vordering op de verzekeraar?

Volgens artikel 7:942 BW verjaart de rechtsvordering tegen de verzekeraar tot het doen van een uitkering na drie jaar. Een schriftelijke mededeling waarin u aanspraak maakt op uitkering, stuit die verjaring. Er gaat een nieuwe termijn van drie jaar lopen zodra de verzekeraar de aanspraak erkent of ondubbelzinnig afwijst. De volledige regeling van de verzekeringsovereenkomst staat in titel 17 van boek 7 van het Burgerlijk Wetboek.

Ook een eerdere procedure kan de verjaring stuiten. De rechtbank Gelderland verwierp op 17 maart 2021 een verjaringsverweer van een verzekeraar in een zaak over hagelschade uit 2010. Een eerdere dagvaarding in een vrijwaringszaak, waarin de verzekerden zich hun rechten uitdrukkelijk hadden voorbehouden, gold als stuiting. De nieuwe dagvaarding was bovendien binnen zes maanden na de afwijzing van die eerdere vordering uitgebracht (artikel 3:316 lid 2 BW; ECLI:NL:RBGEL:2021:1234).

Laat daarom nooit een periode van stilte ontstaan. Bevestig elke aanspraak schriftelijk, noteer de datum van de definitieve afwijzing en zet de vervaldatum in uw agenda. Wie na jaren onderhandelen alsnog wil dagvaarden, ontdekt anders dat de rechter niet meer aan de dekkingsvraag toekomt, omdat de vordering is verjaard.

Hoe zet u uw dossier op orde?

Begin bij het polisblad en de voorwaarden die golden op het moment van het voorval. Verzekeraars passen hun voorwaarden regelmatig aan, en de oude versie is soms lastig terug te vinden. Vraag de versie op die gold op de datum van de schade en laat schriftelijk bevestigen dat het de juiste is.

Verzamel daarnaast het bewijs van wat er is gebeurd: foto’s van de schade, aankoopbewijzen en facturen, herstelofferten, de melding bij de politie en verklaringen van getuigen met datum en handtekening. Leg alle correspondentie in volgorde vast. Maak ook telefoonnotities met datum, tijdstip en de naam van uw gesprekspartner. In een procedure geldt artikel 150 Rv: wie zich beroept op de rechtsgevolgen van een feit, moet dat feit bewijzen. Hoe u een claim vanaf het begin goed opbouwt, leest u in ons artikel over het indienen van uw schadeclaim.

Hoe krijgt u stukken die bij de verzekeraar liggen?

Ontbreken er stukken die de verzekeraar heeft, zoals een intern expertiserapport of een fraudeonderzoek? Sinds 1 januari 2025 geldt de Wet vereenvoudiging en modernisering bewijsrecht. Het oude artikel 843a Rv is vervangen door de artikelen 194 tot en met 195a Rv, waarmee u inzage of een afschrift kunt vorderen. Ook de plicht van partijen om de relevante feiten volledig en naar waarheid aan te voeren, in artikel 21 Rv, is uitgebreid.

Daarnaast geeft de Algemene verordening gegevensbescherming u recht op inzage in de persoonsgegevens die de verzekeraar over u verwerkt (artikel 15 AVG). In een dossier waarin de verzekeraar fraude vermoedt, is dat vaak de snelste weg naar informatie.

Hoe dient u een klacht in bij de verzekeraar zelf?

Voordat u Kifid of de rechter inschakelt, krijgt de verzekeraar de kans zijn standpunt te heroverwegen. Kifid neemt een klacht pas in behandeling als u eerst de interne klachtenprocedure van de verzekeraar heeft doorlopen. De Wet op het financieel toezicht verplicht financiële dienstverleners een interne klachtenprocedure te hebben en zich aan te sluiten bij een erkende geschilleninstantie. Voor verzekeraars is dat Kifid.

Schrijf de klacht zakelijk en kort. Noem het polis- en schadenummer en beschrijf het voorval in enkele zinnen. Citeer letterlijk de polisbepaling waarop de verzekeraar zich beroept en leg uit waarom die bepaling hier niet opgaat of anders moet worden uitgelegd. Schrijf daarna op wat u concreet wilt: uitbetaling van een bedrag, een nieuwe expertise of intrekking van een fraudekwalificatie.

Verstuur de klacht aangetekend of per e-mail met ontvangstbevestiging, en bewaar het verzendbewijs. Volgens Kifid heeft de dienstverlener acht weken om op uw klacht te reageren; daarna kunt u doorgaan naar Kifid. Die correspondentie is later uw bewijs dat u de interne route heeft doorlopen. Wat u kunt doen als de verzekeraar bij zijn afwijzing blijft, leest u in ons artikel over een afgewezen schadeclaim.

Wanneer is een contra-expertise zinvol, en wie betaalt die?

Gaat het geschil over de hoogte van de schade, dan is een contra-expertise vaak doorslaggevend. U schakelt een eigen expert in die de schade opnieuw vaststelt. Komen de twee experts er niet uit, dan benoemen zij samen een derde expert. Volgens veel polissen is diens oordeel bindend.

Artikel 7:959 BW legt de redelijke kosten voor het vaststellen van de schade bij de verzekeraar, ook als daardoor de verzekerde som wordt overschreden. De kosten van uw eigen expert komen daarmee in beginsel voor rekening van de verzekeraar. Voorwaarde is dat de kosten redelijk zijn en de expertise redelijkerwijs nodig was. Vraag daar vooraf schriftelijk bevestiging van.

Hetzelfde geldt voor bereddingskosten: kosten die u maakt om dreigende schade te voorkomen of te beperken. Volgens artikel 7:957 BW komen ook die voor rekening van de verzekeraar.

Wanneer kunt u naar Kifid?

Als consument kunt u na de interne klachtenprocedure terecht bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). U dient de klacht in binnen drie maanden na het definitieve standpunt van de verzekeraar, of binnen een jaar nadat u de klacht bij de verzekeraar indiende, afhankelijk van wat voor u gunstiger is.

Kifid controleert eerst of uw klacht ontvankelijk is: bent u consument, is de termijn gehaald en is de interne procedure doorlopen? Daarna probeert Kifid te bemiddelen. Lukt dat niet, dan beslist de geschillencommissie op de stukken en zo nodig na een mondelinge behandeling.

Bindend of niet-bindend?

Bij het indienen kiest u voor een bindend of een niet-bindend oordeel. Een bindend oordeel is alleen mogelijk als ook de verzekeraar daarmee instemt. Dan moeten u en de verzekeraar zich allebei aan de uitspraak houden. Stapt u daarna toch naar de rechter, dan toetst die alleen terughoudend of Kifid in redelijkheid tot zijn beslissing kon komen. Bij een niet-bindend oordeel is niemand gebonden en kunt u de zaak volledig opnieuw aan de rechter voorleggen. Laat die keuze beoordelen voordat u het klachtformulier indient.

Zakelijke verzekering of zorgverzekering

Kifid is er voor consumenten: wie als privépersoon een financiële dienst afneemt. Met een zakelijke verzekering kunt u doorgaans niet naar Kifid; kleinzakelijke ondernemers alleen voor bepaalde financieringsproducten. Ondernemers zijn aangewezen op bindend advies of arbitrage als de polis daarin voorziet, en verder op de civiele rechter. Voor zorgverzekeringen is de SKGZ de aangewezen instantie.

Naast een oordeel is ook mediation mogelijk, vooral als de verhouding met de verzekeraar niet verstoord is. Wat mediation inhoudt, leest u in ons artikel over de betekenis van mediation.

Wanneer stapt u naar de rechter, en wat kost dat?

Levert de route buiten de rechter niets op, dan blijft de civiele procedure over. Vorderingen tot en met € 25.000 behandelt de kantonrechter; grotere vorderingen gaan naar de civiele kamer van de rechtbank (artikel 93 Rv). Bij de kantonrechter is bijstand door een advocaat niet verplicht, bij de rechtbank wel.

De procedure begint met een dagvaarding, die een deurwaarder aan de verzekeraar betekent. De dagvaarding stuit ook de verjaring. De verzekeraar reageert met een conclusie van antwoord. Daarna volgt in de regel een mondelinge behandeling, waarin de rechter ook onderzoekt of partijen alsnog een schikking kunnen treffen. Wat er in die schriftelijke ronde gebeurt, leest u in ons artikel over de conclusie van antwoord. Is er spoed, dan kan een kort geding een voorschot opleveren.

U betaalt griffierecht en, als u verliest, een deel van de proceskosten van de verzekeraar. Het griffierecht hangt af van de hoogte van de vordering en of u als natuurlijk persoon of als onderneming procedeert.

Bron: rechtspraak.nl, griffierecht. Ook de verzekeraar betaalt griffierecht als gedaagde; bij de kantonrechter alleen als hij verschijnt. Bij een geschil van enkele duizenden euro’s is Kifid of een bindend advies meestal de goedkopere route.

Wat doet u als de claim alsnog wordt toegewezen?

Controleer of het uitbetaalde bedrag overeenkomt met de toewijzing en of aftrekposten juist zijn toegepast. Blijft betaling uit, dan is de verzekeraar wettelijke rente verschuldigd vanaf het moment dat hij in verzuim is (artikel 6:119 BW). Sinds 1 januari 2026 is die rente 4 procent per jaar voor niet-handelstransacties (bron: rijksoverheid.nl). Stuur een ingebrekestelling met een concrete betalingstermijn, want zonder verzuim gaat de rente niet lopen.

Ook de kosten die u buiten de rechter om heeft gemaakt, kunnen voor vergoeding in aanmerking komen. Volgens artikel 6:96 BW horen redelijke kosten om schade en aansprakelijkheid vast te stellen en redelijke kosten om buiten rechte betaling te krijgen, tot de vermogensschade. Vorder die kosten uitdrukkelijk: een rechter wijst niet toe wat niet is gevraagd.

Bekijk tot slot de polis zelf. Een geschil laat vaak zien dat de verzekerde som niet meer past bij de werkelijke waarde, dat een verbouwing niet is doorgegeven of dat u een uitsluiting niet kende. Pas dat nu aan, zodat u bij een volgende schade niet opnieuw tegen dezelfde bepaling aanloopt.

Hoe wij u bijstaan bij een geschil met uw verzekeraar

• Wij lezen de polis en de voorwaarden die golden op de schadedatum, en beoordelen of de afwijzing op een houdbare grond berust.
• Wij bewaken de verjaringstermijn van artikel 7:942 BW en stuiten de verjaring schriftelijk.
• Wij stellen de klacht aan de verzekeraar op en adviseren over de keuze tussen een bindend en een niet-bindend oordeel van Kifid.
• Wij vragen ontbrekende stukken op via artikel 194 Rv of een inzageverzoek onder de AVG.
• Wij procederen bij de kantonrechter of de rechtbank als de route buiten de rechter niets oplevert.

In het kort

• Vraag een afwijzing altijd schriftelijk en gemotiveerd op, met het polisartikel waarop zij berust.
• Uw vordering verjaart na drie jaar (artikel 7:942 BW); een schriftelijke aanspraak stuit die verjaring, en na erkenning of ondubbelzinnige afwijzing loopt een nieuwe termijn van drie jaar.
• De redelijke kosten van een contra-expertise komen in beginsel voor rekening van de verzekeraar (artikel 7:959 BW).
• Doorloop eerst de interne klachtenprocedure; als consument kunt u daarna naar Kifid, en anders naar de rechter.

Veelgestelde vragen

Mag de verzekeraar de verzekering opzeggen na verzwijging?

Ja, dat kan onder voorwaarden. Ontdekt de verzekeraar dat de mededelingsplicht is geschonden, dan kan hij de verzekering volgens artikel 7:929 BW binnen twee maanden na de ontdekking opzeggen. Of u dan nog een uitkering krijgt voor een schade die al is gebeurd, beoordeelt u aan de hand van artikel 7:930 BW.

Geldt de verjaringstermijn ook voor een zakelijke verzekering?

Ja. Artikel 7:942 BW geldt voor elke schadeverzekering en sommenverzekering, ook als u als ondernemer verzekerd bent. Alleen de route via Kifid staat voor de meeste ondernemers niet open.

Kan ik een expertiserapport van de verzekeraar aanvechten?

Ja. U kunt een eigen expert inschakelen, en de redelijke kosten daarvan komen in beginsel voor rekening van de verzekeraar (artikel 7:959 BW). Kijk in de polis of de voorwaarden een regeling voor een derde expert bevatten.

Meer over hoe Law & More u hierbij helpt, leest u op de pagina ondernemingsrecht advocaat.