Gepubliceerd op 19 augustus 2025 · Laatst bijgewerkt op 8 oktober 2026
Bij een geschil met uw verzekeringsmaatschappij gaat het bijna altijd om twee vragen: valt de schade onder de dekking, en klopt het bedrag? Uw rechtsvordering tegen de verzekeraar verjaart volgens artikel 7:942 BW na drie jaar, maar een schriftelijke aanspraak stuit die verjaring. Binnen die termijn doorloopt u de interne klachtenprocedure van de verzekeraar, daarna eventueel Kifid, en zo nodig de civiele rechter.
Inhoudsopgave
Op welke gronden mag een verzekeraar een claim afwijzen?
Een afwijzing is bijna altijd terug te voeren op een van vier gronden: geen dekking, een geschonden mededelingsplicht, een geschonden polisverplichting of discussie over de omvang van de schade. Welke grond de verzekeraar gebruikt, bepaalt wie wat moet bewijzen.
De eerste grond is de dekkingsvraag. Volgens de verzekeraar valt het voorval niet onder de omschrijving van de gedekte gebeurtenis, of het valt onder een uitsluiting. De tweede grond is de mededelingsplicht bij het sluiten van de verzekering. Artikel 7:928 BW verplicht u alles mee te delen wat u weet of behoort te weten en waarvan u moet begrijpen dat het voor de verzekeraar van belang is. Is die plicht geschonden, dan regelt artikel 7:930 BW wat dat betekent voor de uitkering.
De derde grond is een schending van een polisverplichting. Denk aan een te late melding, onvoldoende preventie, achterstallig onderhoud of het niet meewerken aan het onderzoek. De vierde grond is de omvang van de schade. De verzekeraar erkent dan wel dekking, maar niet het bedrag. Meestal steunt hij daarbij op een expertiserapport.
Voor uw aanpak maakt het verschil welke grond de verzekeraar kiest. Bij de dekkingsvraag moet u stellen dat het voorval onder de polis valt. Beroept de verzekeraar zich op een uitsluiting of op verzwijging, dan moet hij dat onderbouwen.
Vraag de afwijzing daarom altijd schriftelijk en gemotiveerd op, met verwijzing naar het polisartikel waarop zij berust. Met een afwijzing die alleen in het algemeen naar de voorwaarden verwijst, kunt u weinig. De gronden die in de praktijk het vaakst spelen, bespreken wij in ons artikel over de juridische redenen waarom schadeclaims worden afgewezen.
Welke termijnen moet u in de gaten houden?
Twee termijnen bepalen uw positie: de meldingstermijn en de verjaringstermijn. Een te late melding kost u niet automatisch uw recht, een verjaarde vordering wel.
Binnen welke termijn moet u de schade melden?
Volgens artikel 7:941 BW meldt u het voorval zodra u daarvan op de hoogte bent of behoort te zijn en dat redelijkerwijs mogelijk is. U geeft de verzekeraar daarnaast alle inlichtingen die hij nodig heeft om de claim te beoordelen. Polissen werken dat vaak uit in een concrete termijn.
Een te late melding leidt niet zonder meer tot verval van uw recht. De verzekeraar kan zich daar alleen met succes op beroepen voor zover hij in een redelijk belang is geschaad. Neem een afwijzing wegens late melding dus niet voor lief, maar vraag de verzekeraar aan te tonen welk nadeel hij heeft geleden.
Wanneer verjaart uw vordering op de verzekeraar?
Volgens artikel 7:942 BW verjaart de rechtsvordering tegen de verzekeraar tot het doen van een uitkering na drie jaar. Een schriftelijke mededeling waarin u aanspraak maakt op uitkering, stuit die verjaring. Er gaat een nieuwe termijn van drie jaar lopen zodra de verzekeraar de aanspraak erkent of ondubbelzinnig afwijst. Dat de verjaring na erkenning opnieuw begint te lopen, bevestigde bijvoorbeeld de rechtbank Gelderland in een uitspraak over artikel 7:942 BW. De volledige regeling van de verzekeringsovereenkomst staat in titel 17 van boek 7 van het Burgerlijk Wetboek.
Laat daarom nooit een periode van stilte ontstaan. Bevestig elke aanspraak schriftelijk, noteer de datum van de definitieve afwijzing en zet de vervaldatum in uw agenda. Wie na jaren onderhandelen alsnog wil dagvaarden, ontdekt anders dat de rechter niet meer aan de dekkingsvraag toekomt, omdat de vordering is verjaard.
Hoe zet u uw dossier op orde?
Begin bij het polisblad en de voorwaarden die golden op het moment van het voorval. Verzamel daarna alle feitelijke onderbouwing en de volledige correspondentie.
Verzekeraars passen hun voorwaarden regelmatig aan, en de oude versie is soms lastig terug te vinden. Vraag de versie op die gold op de datum van de schade en laat schriftelijk bevestigen dat het de juiste is.
Verzamel daarnaast het bewijs van wat er is gebeurd: foto’s van de schade, aankoopbewijzen en facturen, herstelofferten, het proces-verbaal of de melding bij de politie, en verklaringen van getuigen met datum en handtekening. Leg alle correspondentie in volgorde vast. Maak ook telefoonnotities met datum, tijdstip en de naam van uw gesprekspartner. In een procedure geldt artikel 150 Rv: wie zich beroept op de rechtsgevolgen van een feit, moet dat feit bewijzen. Hoe u een claim vanaf het begin goed opbouwt, leest u in ons artikel over het indienen van uw schadeclaim.
Hoe krijgt u stukken die bij de verzekeraar liggen?
U kunt die stukken opvragen via de artikelen 194 tot en met 195a Rv en via uw inzagerecht onder de AVG. Ontbreken er stukken die de verzekeraar heeft, zoals een intern expertiserapport of een fraudeonderzoek? Dan kunt u die via een wettelijke route opvragen. Sinds 1 januari 2025 geldt de Wet vereenvoudiging en modernisering bewijsrecht. Het oude artikel 843a Rv is vervangen door de artikelen 194 tot en met 195a Rv. Ook de plicht van partijen om de relevante feiten volledig en naar waarheid aan te voeren, in artikel 21 Rv, is uitgebreid.
Daarnaast geeft de Algemene verordening gegevensbescherming u recht op inzage in de persoonsgegevens die de verzekeraar over u verwerkt. In een dossier waarin de verzekeraar fraude vermoedt, is dat vaak de snelste weg naar informatie.
Hoe dient u een klacht in bij de verzekeraar zelf?
Voordat u Kifid of de rechter inschakelt, krijgt de verzekeraar de kans zijn standpunt te heroverwegen. Kifid neemt een klacht pas in behandeling als u eerst de interne klachtenprocedure van de verzekeraar heeft doorlopen.
De Wet op het financieel toezicht verplicht financiële dienstverleners een interne klachtenprocedure te hebben en zich aan te sluiten bij een erkende geschilleninstantie. Voor verzekeraars is dat Kifid. De interne ronde is dus een verplichte eerste stap, en geen formaliteit die u kunt overslaan.
Schrijf de klacht zakelijk en kort. Noem het polis- en schadenummer en beschrijf het voorval in enkele zinnen. Citeer letterlijk de polisbepaling waarop de verzekeraar zich beroept en leg uit waarom die bepaling hier niet opgaat of anders moet worden uitgelegd. Schrijf daarna op wat u concreet wilt: uitbetaling van een bedrag, een nieuwe expertise of intrekking van een fraudekwalificatie. Geef een redelijke termijn en vermeld wat u doet als die verstrijkt.
Verstuur de klacht aangetekend of per e-mail met ontvangstbevestiging, en bewaar het verzendbewijs. Blijft een reactie uit, stuur dan een herinnering met een laatste termijn. Volgens Kifid heeft de dienstverlener acht weken om op uw klacht te reageren; daarna kunt u doorgaan naar Kifid. Die correspondentie is later uw bewijs dat u de interne route heeft doorlopen. Wat u kunt doen als de verzekeraar daarna bij zijn afwijzing blijft, leest u in ons artikel over een afgewezen schadeclaim.
Wanneer is een contra-expertise zinvol, en wie betaalt die?
Gaat het geschil over de hoogte van de schade, dan is een contra-expertise vaak doorslaggevend. De redelijke kosten daarvan komen volgens artikel 7:959 BW in beginsel voor rekening van de verzekeraar.
U schakelt een eigen expert in die de schade opnieuw vaststelt. Komen de twee experts er niet uit, dan benoemen zij samen een derde expert. Volgens veel polissen is diens oordeel bindend. Zo komt u relatief snel en tegen beperkte kosten tot een beslissing.
Veel verzekerden weten niet dat artikel 7:959 BW de redelijke kosten voor het vaststellen van de schade bij de verzekeraar legt, ook als daardoor de verzekerde som wordt overschreden. De kosten van uw eigen expert komen daarmee in beginsel voor rekening van de verzekeraar. Voorwaarde is dat de kosten redelijk zijn en de expertise redelijkerwijs nodig was. Vraag daar vooraf schriftelijk bevestiging van, zodat er achteraf geen discussie ontstaat.
Hetzelfde geldt voor bereddingskosten. Dat zijn kosten die u maakt om dreigende schade te voorkomen of te beperken. Volgens artikel 7:957 BW komen ook die voor rekening van de verzekeraar.
Wanneer kunt u naar Kifid?
Als consument kunt u na de interne klachtenprocedure terecht bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening, kortweg Kifid. U dient de klacht in binnen drie maanden na het definitieve standpunt van de verzekeraar, of binnen een jaar nadat u de klacht bij de verzekeraar indiende, afhankelijk van wat voor u gunstiger is.
Kifid controleert eerst of uw klacht ontvankelijk is: bent u consument, is de termijn gehaald en is de interne procedure doorlopen? Een te laat ingediende klacht wordt niet inhoudelijk behandeld. Daarna probeert Kifid eerst te bemiddelen tussen u en de verzekeraar. Lukt dat niet, dan beslist de geschillencommissie. Die beoordeelt de klacht op de stukken en houdt zo nodig een mondelinge behandeling.
Bindend of niet-bindend?
Bij het indienen van de klacht kiest u voor een bindend of een niet-bindend oordeel. Een bindend oordeel is alleen mogelijk als ook de verzekeraar daarmee instemt.
Bij een bindend oordeel moeten u en de verzekeraar zich allebei aan de uitspraak houden. Stapt u daarna toch naar de rechter, dan toetst die volgens Kifid alleen of Kifid in redelijkheid tot zijn beslissing kon komen. Een volledig nieuwe beoordeling krijgt u dan niet. Bij een niet-bindend oordeel is niemand aan de uitspraak gebonden, ook de verzekeraar niet, en kunt u de zaak volledig opnieuw aan de rechter voorleggen. Die keuze heeft dus grote gevolgen. Laat haar beoordelen voordat u het klachtformulier indient.
Wat als het om een zakelijke verzekering of een zorgverzekering gaat?
Met een zakelijke verzekering kunt u doorgaans niet naar Kifid, en voor een zorgverzekering is de SKGZ de aangewezen instantie. Kifid is er voor consumenten: wie als privépersoon een financiële dienst afneemt. Kleinzakelijke ondernemers kunnen alleen bij Kifid terecht voor bepaalde financieringsproducten. Wie een zakelijke verzekering heeft, is daarom doorgaans aangewezen op de rechter of op arbitrage. Voor zorgverzekeringen bestaat een eigen instantie, de SKGZ.
Naast een oordeel is ook mediation mogelijk, vooral als de verhouding met de verzekeraar op zichzelf niet verstoord is. Wat mediation inhoudt en wanneer zij zinvol is, leest u in ons artikel over de betekenis van mediation.
Wanneer stapt u naar de rechter?
Levert de route buiten de rechter niets op, dan blijft de civiele procedure over. Vorderingen tot en met € 25.000 behandelt de kantonrechter; grotere vorderingen gaan naar de civiele kamer van de rechtbank.
Die verdeling volgt uit artikel 93 Rv. Bij de kantonrechter is bijstand door een advocaat niet verplicht, bij de rechtbank wel.
De procedure begint met een dagvaarding, die een deurwaarder aan de verzekeraar betekent. De dagvaarding stuit ook de verjaring. De verzekeraar reageert met een conclusie van antwoord. Daarna volgt in de regel een mondelinge behandeling, waarin de rechter vragen stelt en onderzoekt of partijen alsnog een schikking kunnen treffen. Wat er in die schriftelijke ronde gebeurt, leest u in ons artikel over de conclusie van antwoord. Is er spoed, bijvoorbeeld omdat een bedrijf zonder uitkering in de problemen komt, dan kan een kort geding een voorschot opleveren.
Houd rekening met de kosten. U betaalt griffierecht en, als u verliest, een deel van de proceskosten van de verzekeraar. Zet die kosten af tegen de hoogte van de vordering en uw kans van slagen. Bij een geschil van enkele duizenden euro’s is Kifid of een bindend advies meestal de verstandiger route.
Wat doet u als de claim alsnog wordt toegewezen?
Controleer of het uitbetaalde bedrag klopt. Betaalt de verzekeraar niet op tijd, dan is hij wettelijke rente verschuldigd zodra hij in verzuim is.
Kijk na of het bedrag overeenkomt met de toewijzing en of eventuele aftrekposten juist zijn toegepast. Blijft betaling uit, dan is de verzekeraar volgens artikel 6:119 BW wettelijke rente verschuldigd vanaf het moment dat hij in verzuim is. Stuur daarom een ingebrekestelling met een concrete betalingstermijn, want zonder verzuim gaat de rente niet lopen.
Ook de kosten die u buiten de rechter om heeft gemaakt, kunnen voor vergoeding in aanmerking komen. Volgens artikel 6:96 BW horen redelijke kosten om schade en aansprakelijkheid vast te stellen en redelijke kosten om buiten rechte betaling te krijgen, tot de vermogensschade. Vorder die kosten uitdrukkelijk: een rechter wijst niet toe wat niet is gevraagd.
Bekijk tot slot de polis zelf. Een geschil laat vaak zien dat de verzekerde som niet meer past bij de werkelijke waarde, dat een verbouwing niet is doorgegeven of dat u een uitsluiting niet kende. Pas dat nu aan, zodat u bij een volgende schade niet opnieuw tegen dezelfde bepaling aanloopt.
Wat kunnen wij voor u doen bij een geschil met uw verzekeraar?
Wij begeleiden u van de eerste afwijzing tot en met Kifid of de rechter.
- Wij lezen de polis en de voorwaarden die golden op de schadedatum, en beoordelen of de afwijzing op een houdbare grond berust.
- Wij bewaken de verjaringstermijn van artikel 7:942 BW en stuiten de verjaring schriftelijk.
- Wij stellen de klacht aan de verzekeraar op en adviseren over de keuze tussen een bindend en een niet-bindend oordeel van Kifid.
- Wij schakelen zo nodig een contra-expert in en vorderen de kosten daarvan op grond van artikel 7:959 BW.
- Wij vragen ontbrekende stukken op via artikel 194 Rv of een inzageverzoek onder de AVG.
- Wij procederen bij de kantonrechter of de rechtbank als de route buiten de rechter niets oplevert.
Samengevat
- Vraag een afwijzing altijd schriftelijk en gemotiveerd op, met het polisartikel waarop zij berust.
- Uw vordering verjaart na drie jaar (artikel 7:942 BW); een schriftelijke aanspraak stuit die verjaring, en na erkenning of ondubbelzinnige afwijzing loopt een nieuwe termijn van drie jaar.
- Een te late melding kost u alleen uw recht als de verzekeraar daardoor in een redelijk belang is geschaad (artikel 7:941 BW).
- De redelijke kosten van een contra-expertise komen in beginsel voor rekening van de verzekeraar (artikel 7:959 BW).
- Doorloop eerst de interne klachtenprocedure; als consument kunt u daarna naar Kifid, en anders naar de rechter.
Veelgestelde vragen
Binnen welke termijn moet ik naar de rechter bij een geschil met mijn verzekeraar?
De rechtsvordering tot uitkering verjaart na drie jaar (artikel 7:942 BW). Een schriftelijke aanspraak stuit die verjaring. Daarna gaat een nieuwe termijn van drie jaar lopen zodra de verzekeraar de aanspraak erkent of ondubbelzinnig afwijst. Noteer de datum van de definitieve afwijzing en houd die termijn goed in de gaten.
Mag de verzekeraar mijn claim afwijzen omdat ik te laat heb gemeld?
Niet zonder meer. Artikel 7:941 BW verplicht u het voorval te melden zodra dat redelijkerwijs mogelijk is. Een beroep op verval van recht slaagt alleen voor zover de verzekeraar daardoor in een redelijk belang is geschaad, bijvoorbeeld omdat hij de schade niet meer kon onderzoeken. Voer dat verweer altijd en vraag de verzekeraar te onderbouwen welk nadeel hij precies heeft geleden.
Wie betaalt de contra-expertise?
In beginsel de verzekeraar. Volgens artikel 7:959 BW komen de redelijke kosten voor het vaststellen van de schade voor zijn rekening, ook als daardoor de verzekerde som wordt overschreden. Vraag vooraf schriftelijke bevestiging en houd de kosten in verhouding tot het schadebedrag.
Is een uitspraak van Kifid bindend?
Dat hangt af van de keuze bij het indienen. Een bindend oordeel kan alleen als ook de verzekeraar daarmee instemt. Dan zijn beide partijen eraan gebonden en toetst de rechter het oordeel daarna alleen nog terughoudend. Kiest u voor een niet-bindend oordeel, dan is niemand gebonden, ook de verzekeraar niet, en kunt u de zaak volledig aan de rechter voorleggen. Laat die keuze beoordelen voordat u het formulier indient.
Binnen welke termijn moet ik bij Kifid klagen?
Als consument dient u de klacht in binnen drie maanden na het definitieve standpunt van de verzekeraar, of binnen een jaar nadat u de klacht bij de verzekeraar indiende. De termijn die voor u het gunstigst is, geldt.
Kan ik ook procederen als het om een zakelijke verzekering gaat?
Ja, maar in de regel niet via Kifid: dat instituut is er voor consumenten, en voor kleinzakelijke ondernemers alleen bij bepaalde financieringsproducten. Ondernemers zijn aangewezen op de interne klachtenprocedure, op bindend advies of arbitrage als de polis daarin voorziet, en verder op de gewone civiele rechter. De verjaringstermijn van artikel 7:942 BW geldt ook dan volledig.
Meer over hoe Law & More u hierbij helpt, leest u op de pagina ondernemingsrecht advocaat.
