Afwijzing schadeclaim door de verzekeraar: op welke gronden mag dat en wat kunt u doen?

Gepubliceerd op 11 oktober 2025 · Laatst bijgewerkt op 13 oktober 2026

Een verzekeraar mag een schadeclaim afwijzen als de schade niet onder de dekking valt, als een uitsluiting in de polis geldt of als u uw verplichtingen als verzekerde niet bent nagekomen. Belangrijke uitzondering: een te late melding of onvolledige informatie leidt alleen tot verlies van uw recht op uitkering als de verzekeraar daardoor in een redelijk belang is geschaad of als u hem opzettelijk wilde misleiden (artikel 7:941 BW).

Een afwijzing is een standpunt van de verzekeraar, geen eindoordeel. Hieronder leest u op welke gronden verzekeraars afwijzen, wie wat moet bewijzen, hoe rechters polisvoorwaarden uitleggen en welke stappen u kunt zetten.

Wie moet wat bewijzen bij een schadeclaim?

U moet als verzekerde aantonen dat de schade is ontstaan door een gebeurtenis die onder de dekking valt. De verzekeraar moet bewijzen dat een uitsluiting van toepassing is.

Dat volgt uit de hoofdregel dat wie zich op een rechtsgevolg beroept, de feiten moet bewijzen (artikel 150 Rv). Bewaar daarom foto’s, facturen, aankoopbewijzen, een proces-verbaal van aangifte bij diefstal en verklaringen van getuigen. Een expertiserapport van de verzekeraar is belangrijk, maar niet onaantastbaar: u mag het laten toetsen door een eigen expert.

Wanneer valt schade buiten de dekking of onder een uitsluiting?

De polis bepaalt welk risico is verzekerd, en uitsluitingen beperken dat risico. Valt de gebeurtenis niet onder de dekkingsomschrijving of wel onder een duidelijke uitsluiting, dan hoeft de verzekeraar niet uit te keren.

Veelvoorkomende uitsluitingen zijn slijtage, geleidelijk ontstane schade, schade buiten het dekkingsgebied en schade bij opzet. Volgens de wet keert de verzekeraar niet uit voor schade die u met opzet of door roekeloosheid heeft veroorzaakt (artikel 7:952 BW); gewone onvoorzichtigheid is daarentegen in de regel wel gedekt. Ook een eigen risico of maximaal verzekerd bedrag kan de uitkering beperken.

Wat zijn de gevolgen van een te late melding?

U moet de schade melden zodra dat redelijkerwijs mogelijk is (artikel 7:941 lid 1 BW). Te laat melden geeft de verzekeraar alleen het recht de uitkering te verminderen met de schade die hij daardoor lijdt (artikel 7:941 lid 3 BW).

Volledig verval van uw recht op uitkering kan alleen als de polis dat uitdrukkelijk bepaalt en de verzekeraar door de late melding in een redelijk belang is geschaad, bijvoorbeeld omdat hij de oorzaak niet meer kan onderzoeken (artikel 7:941 lid 4 BW). Een vaste meldtermijn in de polis, zoals “binnen drie dagen”, is dus niet zonder meer beslissend. Meld schade toch altijd zo snel mogelijk en schriftelijk.

Wat gebeurt er bij onjuiste of onvolledige informatie?

Na een schade moet u binnen redelijke termijn alle inlichtingen en stukken geven die de verzekeraar nodig heeft (artikel 7:941 lid 2 BW). Bij opzet om de verzekeraar te misleiden vervalt uw recht op uitkering helemaal, tenzij de misleiding dat verval niet rechtvaardigt (artikel 7:941 lid 5 BW).

Bij fraude kan de verzekeraar daarnaast de polis opzeggen, de onderzoekskosten terugvorderen en u registreren in het incidentenregister en het Extern Verwijzingsregister. Hij moet de fraude dan wel aantonen. Let ook op het verschil met de mededelingsplicht bij het sluiten van de verzekering (artikel 7:928 BW): heeft u toen relevante feiten verzwegen, dan kan de verzekeraar de uitkering beperken of weigeren volgens artikel 7:930 BW.

Hoe worden polisvoorwaarden uitgelegd?

Is een bepaling in de algemene voorwaarden van een consumentenpolis onduidelijk, dan geldt de uitleg die voor u het gunstigst is (artikel 6:238 lid 2 BW). Bij zakelijke polissen kijkt de rechter meer naar de tekst en de bedoeling van de bepaling.

Beroept de verzekeraar zich op een voorwaarde die u niet heeft nageleefd, terwijl die schending niets met de schade te maken heeft? Dan kan dat beroep onaanvaardbaar zijn volgens de redelijkheid en billijkheid (artikel 6:248 lid 2 BW). De Hoge Raad heeft op 16 februari 2024 (ECLI:NL:HR:2024:258) het oude onderscheid tussen primaire dekkingsomschrijvingen en preventieve garantievoorwaarden verlaten.

De rechter weegt nu alle omstandigheden, met drie gezichtspunten: in hoeverre de bepaling het risico in algemene zin begrenst, bijvoorbeeld in tijd of gebied; in hoeverre zij u verplicht maatregelen te nemen om schade te voorkomen of te beperken; en in hoeverre zij andere belangen dient, zoals het voorkomen van bewijsproblemen. Hoe meer een bepaling op schadepreventie is gericht, hoe eerder een beroep erop zonder causaal verband onaanvaardbaar kan zijn.

Wat als de verzekeraar van een ander uw claim afwijst?

Vordert u schade van iemand anders, dan moet u bewijzen dat die ander aansprakelijk is, bijvoorbeeld door een onrechtmatige daad (artikel 6:162 BW) of wanprestatie (artikel 6:74 BW). De verzekeraar van die ander kan de aansprakelijkheid betwisten of een beroep doen op eigen schuld (artikel 6:101 BW).

Een voorbeeld ter illustratie: rijdt een fietser ’s avonds zonder licht en wordt hij aangereden, dan kan een deel van de schade voor zijn eigen rekening blijven. Bij verkeersongevallen met motorrijtuigen kunt u de WAM-verzekeraar van de veroorzaker rechtstreeks aanspreken (artikel 6 WAM). Hoe u iemand formeel aansprakelijk stelt, leest u bij aansprakelijkheidsstelling, en wat aansprakelijkheid inhoudt bij wat aansprakelijkheid is.

Wat doet u na een afwijzing?

Vraag eerst om een schriftelijke motivering en leg die naast uw polis en de voorwaarden die golden toen de schade ontstond. Dien daarna een klacht in bij de verzekeraar en vul uw dossier aan met wat ontbreekt.

1. Controleer welke polisbepaling de verzekeraar noemt en welke feiten hij daaraan ten grondslag legt.
2. Vul het dossier aan, bijvoorbeeld met een contra-expertise, foto’s, facturen of verklaringen.
3. Dien schriftelijk een klacht in via de interne klachtenprocedure van de verzekeraar.
4. Blijft de verzekeraar bij zijn standpunt, dan kunt u als consument binnen drie maanden na het definitieve standpunt een klacht indienen bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid).
5. U kunt de zaak ook aan de rechter voorleggen; zie naar de rechter voor schadevergoeding.

Let op de verjaring. Een vordering tot uitkering verjaart drie jaar na de dag waarop u bekend werd met de opeisbaarheid ervan (artikel 7:942 lid 1 BW). U stuit die termijn met een schriftelijke mededeling waarin u aanspraak maakt op uitkering; na een ondubbelzinnige afwijzing door de verzekeraar begint een nieuwe termijn van drie jaar. Meer over de afhandeling van een geschil met een verzekeringsmaatschappij leest u in ons aparte artikel.

Waar let u op bij het melden van schade?

• Heeft u de schade direct en schriftelijk gemeld, met datum?
• Heeft u de schade met foto’s vastgelegd voordat u iets herstelde of weggooide?
• Heeft u maatregelen genomen om verdere schade te beperken (artikel 7:957 BW)?
• Zijn uw verklaringen volledig en juist, ook over eerdere schades?
• Heeft u de polisvoorwaarden die golden op de schadedatum?

Waar let u op na een afwijzing?

• Noemt de verzekeraar een concrete polisbepaling en concrete feiten?
• Beroept hij zich op verval wegens late melding zonder te onderbouwen welk belang is geschaad?
• Heeft de geschonden voorwaarde iets met de schade te maken?
• Is een onduidelijke bepaling in uw nadeel uitgelegd?
• Heeft u de verjaring gestuit met een schriftelijke aanspraak?

Wat kunnen wij voor u doen bij een afgewezen schadeclaim?

• de afwijzing toetsen aan de polis, artikel 7:941 BW en de rechtspraak;
• een gemotiveerde klacht of sommatie aan de verzekeraar opstellen;
• een contra-expertise laten organiseren;
• de verjaring stuiten en termijnen bewaken;
• een aansprakelijkheidsvraag beoordelen via onze advocaat aansprakelijkheidsrecht;
• procederen bij het Kifid of de rechter via onze advocaat civiel recht.

Samengevat

• U bewijst dat de schade onder de dekking valt; de verzekeraar bewijst dat een uitsluiting geldt.
• Te late melding leidt alleen tot verval als de polis dat bepaalt en de verzekeraar in een redelijk belang is geschaad (artikel 7:941 BW).
• Bij opzet tot misleiding vervalt het recht op uitkering.
• Een beroep op een voorwaarde zonder verband met de schade kan onaanvaardbaar zijn (HR 16 februari 2024).
• De vordering verjaart na drie jaar; stuit die termijn schriftelijk (artikel 7:942 BW).

Veelgestelde vragen

Mag een verzekeraar weigeren omdat ik de schade een week te laat meldde?

Alleen als de polis verval bepaalt en de verzekeraar door de vertraging in een redelijk belang is geschaad. Anders mag hij hooguit de uitkering verminderen met de schade die hij door de late melding lijdt.

Moet de verzekeraar een afwijzing motiveren?

Ja, een verzekeraar moet bij de schadebehandeling zorgvuldig handelen en uitleggen op welke bepaling en feiten de afwijzing berust. Een algemene verwijzing naar de polis is onvoldoende om de afwijzing goed te kunnen beoordelen.

Wat is het verschil tussen het Kifid en de rechter?

Het Kifid is een geschilleninstantie voor consumenten met een klacht over een financiële dienstverlener, met een eenvoudiger procedure. De rechter is altijd beschikbaar en geldt ook voor zakelijke verzekerden.

Wordt eigen schuld afgetrokken van mijn verzekeringsuitkering?

Bij uw eigen schadeverzekering niet, tenzij u de schade met opzet of door roekeloosheid veroorzaakte (artikel 7:952 BW). Eigen schuld speelt vooral als u schade vordert van een ander of diens verzekeraar (artikel 6:101 BW).