Je betaalt je premie braaf op tijd, maar zodra je een beroep doet op je polis stuit je plots op een muur van afwijzingen, kleine lettertjes en stiltes aan de telefoon. Het gevoel van onmacht kan groot zijn: hoe krijg je je recht zonder eindeloos pingpongen met de verzekeraar of torenhoge juridische kosten?
Met een helder stappenplan wordt het veel overzichtelijker. We laten zien hoe je je dossier opbouwt, welke vragen je stelt, wanneer je opschakelt naar Kifid, mediation of de rechter, en hoe je ondertussen de verjaringstermijnen bewaakt. Volg je de aanpak uit dit artikel, dan vergroot je de kans op een snelle, eerlijke uitkomst én houd je grip op de kosten. Zo voorkom je dat een conflict onnodig een energieslurpend drama wordt.
Stap 1: Breng het geschil en alle bewijsstukken duidelijk in kaart
Wie een geschil met de verzekeringsmaatschappij wil winnen, moet eerst de feiten scherp hebben. Een goed onderbouwd dossier voorkomt discussies over “wie zei wat”, versnelt de interne beoordeling en geeft later houvast bij Kifid of de rechter. Verzamel daarom alle stukken vóórdat je de telefoon pakt.
- Polisblad en algemene voorwaarden
- Correspondentie (brieven, e-mails, chatlogs)
- Schaderapporten of medische rapportages
- Foto’s en video’s van de schade
- Getuigenverklaringen
- Expertiserapport of contra-expertise
- Bankafschriften of facturen ter onderbouwing van kosten
Controleer meteen de kritieke termijnen: meld een schade zo mogelijk meteen, uiterlijk binnen 6 maanden na ontdekking, en dagvaard binnen 3 jaar na definitieve afwijzing (art. 7:942 BW).
Check de polisvoorwaarden op uitsluitingen en dekkingslimieten
Blader naar het hoofdstuk “Uitsluitingen” of “Beperkingen”. Veelvoorkomende valkuilen zijn achterstallig onderhoud, alcoholgebruik of een wachttijd bij zorgpolissen. Highlight termen als “redelijkerwijs” en “adequate preventie” – daar kun je discussie over voeren.
Bepaal het geschiltype: dekking, hoogte van de uitkering of uitkeringsvertraging
Een dekkingsgeschil vraagt om polis‐ en clausule-analyse; een discussie over de hoogte draait vaak om taxaties en facturen. Bij vertraging is het belangrijk vertragingse-mails en reminderdata vast te leggen.
Verzamel tijdlijn en contacten
Zet alle gebeurtenissen chronologisch op een rij. Bevestig telefoonafspraken per e-mail (“Ter bevestiging van ons gesprek van 12 augustus…”). Zo voorkom je dat mondelinge toezeggingen later ontkend worden.
Stap 2: Neem direct contact op met de schadebehandelaar of klantenservice
Met een volledig dossier op schoot is de snelste stap vaak gewoon de telefoon pakken. Een informeel gesprek kost niets, voorkomt juridisch loopgravenwerk en geeft je meteen zicht op wat er volgens de verzekeraar ontbreekt. Houd polis- of schadenummer bij de hand, bepaal vooraf je doel (intrekking afwijzing, voorschot, extra expertiserapport) en vraag zonodig om een referentienummer zodat vervolgcontacten aan dezelfde zaak worden gekoppeld.
Stel gerichte vragen en vraag om motivering
- Op welke polisclausule baseert u de afwijzing?
- Heeft u aanvullend bewijs nodig en zo ja, welke stukken precies?
- Wanneer kan ik uw schriftelijke reactie verwachten?
Vraag expliciet om een schriftelijke motivering; dat spaart later discussiestappen.
Documenteer alle afspraken en termijnen
Noteer meteen datum, naam medewerker en gemaakte afspraken in een logboek. Stuur na elk gesprek een korte bevestigingsmail (“Zoals besproken ontvangt u uiterlijk 1 september…”) om bewijs vast te leggen.
Mogelijke snelle oplossingen
- Herberekening schadepost
- Aanvullende of gezamenlijke expertiserapportage
- Deeluitkering als voorschot op de eindafrekening
Zo voorkom je dat het geschil onnodig escaleert.
Stap 3: Dien een formele schriftelijke klacht in bij de verzekeraar
Leidt het telefoongesprek niet tot het gewenste resultaat, dan is het tijd voor de officiële klachtenprocedure. Verzekeraars zijn volgens de Wet op het financieel toezicht verplicht zo’n interne route te bieden. Dien een formele klacht in wanneer
- de claim (deels) is afgewezen;
- het aanbod duidelijk te laag is;
- je al zes weken of langer op antwoord wacht.
Een sterke klachtbrief combineert feiten, polisartikelen en een concrete eis. Gebruik bijvoorbeeld deze structuur:
- Gegevens verzekerde (naam, polis- en schadenummer)
- Korte samenvatting van het voorval en eerdere communicatie
- Citaat uit polis/voorwaarden waarop jouw standpunt rust
- Juridische of feitelijke onderbouwing (expertise, foto’s)
- Heldere gewenste oplossing + redelijke termijn (bv. 14 dagen)
- Mededeling dat je bij uitblijven reactie Kifid of rechter inschakelt
Gebruik aangetekende post of e-mail met ontvangstbevestiging
Aangetekend versturen geeft een rechtsgeldig verzendbewijs; een e-mail met automatische ontvangstbevestiging is sneller en milieuvriendelijk. Bewaar scans, track-&-trace en leesbevestigingen in je dossier.
Houd de reactietermijn scherp in de gaten
Richtlijn: zorgverzekeraar 15 werkdagen, overige schadeverzekeringen 6 weken. Stuur na het verstrijken een rappel; blijf het stil, dan kun je escaleren naar Kifid of een geschillencommissie.
Blijf zakelijk en concreet
Emotie is begrijpelijk maar helpt zelden. Schrijf in korte zinnen, vermijd waardeoordelen en verwijs naar bewijs:
“Conform artikel 7 van uw polis verzoek ik om heroverweging en uitkering van € 12.450 binnen 14 dagen.”
Zo dwing je respect af en vergroot je de kans op een serieuze herbeoordeling.
Stap 4: Escaleer extern – Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) of Geschillencommissie
Reageert de verzekeraar niet (tijdig) op je formele klacht of blijf je het oneens over dekking of schadebedrag? Dan kun je opschalen naar een externe geschillenregeling. Voor particuliere en kleine ondernemers is Kifid de meest gebruikte route. Andere opties zijn de Geschillencommissie Schadeverzekeraars of – bij zorgpolissen – SKGZ. Voorwaarden zijn: de interne klachtprocedure is afgerond, het claimbedrag bedraagt maximaal € 250.000 en je dient binnen één jaar na de definitieve afwijzing in. De procedure is kosteloos voor consumenten; eventuele eigen advocaatkosten komen wel voor eigen rekening. Mogelijke uitkomsten lopen van bemiddeling tot een bindende uitspraak.
Hoe dien je een klacht in bij Kifid?
- Maak een account op het online klantenportaal.
- Vul het digitale formulier in met:
- jouw gegevens en polisnummer
- standpunt verzekeraar (upload afwijzingsbrief)
- eigen standpunt + gewenste oplossing
- Voeg bewijsstukken toe (max. 20 MB per bestand).
- Verstuur en bewaar de ontvangstbevestiging.
Wat gebeurt na indiening?
Na een ontvankelijkheidstoets start Kifid vaak met bemiddeling. Lukt dat niet, dan volgt een schriftelijke ronde en eventueel een hoorzitting. De gemiddelde doorlooptijd is 4-9 maanden. Tussentijds schikken kan altijd. De commissie doet uiteindelijk een (niet-)bindende uitspraak met motivering.
Kifid of rechter?
Een bindend Kifid-advies bespaart griffierecht en is sneller, maar kan de schadevergoeding plafonneren. Wil je volledige schadeloosstelling of vind je het principieel, kies dan voor de civiele rechter. Meld binnen zes weken na de uitspraak dat je niet gebonden wilt zijn, anders staat de beslissing vast.
Stap 5: Overweeg mediation of bindend advies met een onafhankelijke derde
Is de interne klacht doodgelopen en twijfel je of procederen wel de beste route is? Dan kan een onafhankelijke derde uitkomst bieden. Bij mediation begeleidt een neutrale mediator de onderhandelingen; bij bindend advies legt een expert een beslissing op die partijen vooraf als definitief accepteren. Beide methoden zijn sneller en goedkoper dan een rechtszaak en houden de relatie met de verzekeringsmaatschappij vaak intact. Met name bij emotionele kwesties of een beperkt verschil in schadebedrag blijkt mediation effectief. Let wel: deelname is vrijwillig en er is geen garantie op succes.
Kies een deskundige mediator
- Zoek in het MfN-register naar mediators met specialisatie verzekeringsrecht.
- Vraag naar ervaring met jouw type polis (auto, zorg, arbeidsongeschiktheid).
- Spreek het tarief vooraf af; gangbaar is €150–€250 per uur, doorgaans 50/50 verdeeld.
Zo bereid je je voor op een mediationsessie
Inventariseer je must-haves en nice-to-haves en bepaal je BATNA (Best Alternative to a Negotiated Agreement). Neem het volledige dossier mee en bereid heldere openingsvoorstellen voor.
Bindend advies of second opinion
Bij bindend advies benoemen partijen één of drie experts (bijv. een NIVRE-schade-expert) die het conflict inhoudelijk beslechten. De uitspraak is meteen executable, waardoor alsnog procederen meestal overbodig wordt.
Stap 6: Schakel een advocaat in en start een gerechtelijke procedure
Blijft de verzekeraar bij een geschil met de verzekeringsmaatschappij weigeren en gaat het om een aanzienlijk bedrag of een principiële kwestie, dan rest vaak de gang naar de rechter. Een procedure legt maximale druk op de maatschappij en stuit de verjaring. Schakel daarom tijdig professionele rechtsbijstand in. Law & More kan u de juiste ondersteuning leveren.
Procesverloop in vogelvlucht
Tot €25.000 beslist de kantonrechter, daarboven de civiele kamer. Na dagvaarding:
- betekening door deurwaarder (stuit 3-jarige verjaring, max. 10 jaar)
- conclusie van antwoord
- comparitie met schikkingspoging
- bewijsopdracht
- vonnis
Doorlooptijd: 6–18 maanden. Naast je eigen advocaat betaal je griffierecht; verlies je, dan kun je de proceskosten van de verzekeraar moeten vergoeden. Bij spoed is conservatoir beslag mogelijk om betaling veilig te stellen.
Alternatieven tijdens de procedure
Schikken blijft mogelijk tot het vonnis. Een deelvonnis enkel over dekking kan druk zetten en laat de hoogte later via schadestaat volgen. Kom je eruit, leg afspraken vast in een ondertekende vaststellingsovereenkomst met betalingstermijn en finale kwijting.
Stap 7: Bewaak de uitkomst en leer voor de toekomst
Hoera, het akkoord of vonnis is binnen – maar laat nu het touw niet vieren. Controleer of de verzekeraar binnen de afgesproken termijn betaalt. Staat er in de overeenkomst “betaling binnen 14 dagen”, stuur dan op dag 15 een rappel met verwijzing naar wettelijke rente (art. 6:119 BW).
Leg alle afspraken schriftelijk vast, ook mondelinge schikkingen. Sla het document op bij je dossier en noteer de uiterste betaaldata plus rente‐ of boetebepalingen in je agenda.
Voorkom nieuwe conflicten door jaarlijks een korte “polis-APK” te doen:
- kloppen verzekerde bedragen nog met de werkelijke waarde?
- weegt een mogelijke premieverhoging op tegen ruimere dekking?
- staan recente verbouwingen of gezinswijzigingen doorgegeven?
Noteer tenslotte leerpunten: welke bewijsstukken waren doorslaggevend, welke communicatie werkte goed en wat kan efficiënter bij een volgend geschil verzekeringsmaatschappij? Zo bouw je een steeds sterker onderhandelingspositie op.
Kort samengevat
Een conflict met je verzekeraar los je niet op met losse flodders maar met een strak plan. Houd de volgende stappen in de gaten:
- Inventariseer feitelijk: verzamel polis, bewijs en zet deadlines in je agenda.
- Neem eerst informeel contact op; vraag naar motivering en leg afspraken schriftelijk vast.
- Escaleer intern met een formele klachtenbrief – zakelijk, onderbouwd, termijn erbij.
- Kom je er niet uit, stap naar Kifid, mediation of – als het moet – de rechter.
- Bewaak de uitkomst, noteer leerpunten en update jaarlijks je polis.
Snel, gestructureerd handelen en goede documentatie vergroten je kans op succes. Twijfel je? Bel de advocaten van Law & More om je te helpen.
