Wat gebeurt er met de hypotheek na een scheiding? Alle opties uitgelegd

Een scheiding gooit je leven soms flink overhoop, zeker als er een gezamenlijke woning en hypotheek bij komen kijken. Veel stellen zitten dan met vragen over hun financiële verplichtingen en wie nu eigenlijk waar recht op heeft.

Na een scheiding blijven beide partners hoofdelijk aansprakelijk voor de volledige hypotheekschuld, tenzij je daar samen andere afspraken over maakt. De bank kan dus gewoon beide ex-partners aanspreken voor de betalingen, ongeacht wie er nog in het huis woont.

Er zijn gelukkig meerdere manieren om de hypotheek en woning na een scheiding te regelen. Denk aan het verkopen van de woning of het overnemen door één partner. Ook belastingvoordelen en alimentatie spelen een rol bij deze keuzes.

Directe gevolgen van de scheiding voor de hypotheek

Een scheiding heeft direct invloed op bestaande hypotheekafspraken. Je blijft samen verantwoordelijk voor de hypotheekschuld, de hypotheekverstrekker houdt dezelfde rechten en de maandelijkse lasten veranderen niet vanzelf.

Hoofdelijke aansprakelijkheid na scheiding

Heb je samen een hypotheek afgesloten? Dan blijf je na de scheiding hoofdelijk aansprakelijk voor het hele bedrag.

De bank kan bij betalingsproblemen beide ex-partners aanspreken. Ook als één van jullie al uit het huis is vertrokken.

Je bent pas van die aansprakelijkheid af als:

• De hypotheek helemaal is afgelost
• Eén partner officieel ontslag krijgt uit de hoofdelijke aansprakelijkheid
• Het huis verkocht wordt

Let hierop:

• De bank kan altijd beide partners aanspreken
• Uit huis gaan verandert niks aan je verantwoordelijkheid
• Alleen de bank kan je officieel ontslaan van de hoofdelijke aansprakelijkheid

Rol van de hypotheekverstrekker bij scheiding

De hypotheekverstrekker speelt een actieve rol bij scheidingen met een hypotheek. De bank moet instemmen met aanpassingen in de hypotheekovereenkomst.

Toestemming van de bank is nodig voor:

• Ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid
• Overname van de hypotheek door één partner
• Veranderingen in eigendom

De bank checkt of de partner die wil blijven, de hypotheek alleen kan dragen. Ze kijken naar inkomen, uitgaven en bijvoorbeeld partneralimentatie.

Als de bank akkoord gaat, krijgt die partner een bindende offerte met de voorwaarden voor het ontslag. Zonder akkoord blijf je allebei aansprakelijk.

Invloed op de maandlasten en betaalverplichtingen

De maandelijkse hypotheeklasten blijven hetzelfde na de scheiding. Jullie moeten samen afspreken wie wat betaalt.

Hoe kun je het regelen?

• Eén partner betaalt alles
• Je verdeelt de lasten volgens afspraak
• Tijdelijke regeling tot verkoop of overname

Als één van jullie stopt met betalen, draait de ander alsnog op voor het hele bedrag. De bank accepteert geen halve betalingen.

Fiscale gevolgen voor hypotheekrenteaftrek:

• De partner die vertrekt mag maximaal 2 jaar rente aftrekken
• Daarna kan alleen de bewoner nog renteaftrek krijgen
• Dit geldt als het huis op beide namen blijft staan

Opties voor de woning en hypotheek na een scheiding

Na een scheiding heb je grofweg drie keuzes: samen verkopen en de hypotheek aflossen, overname door één partner, of samen eigenaar blijven.

Gezamenlijk verkopen van de woning

Verkopen is vaak het meest praktisch. De hypotheek bij scheiding is meestal gebaseerd op twee inkomens; alleen lukt het vaak niet.

Met de opbrengst los je samen de hypotheek af. Overwaarde verdeel je eerlijk. Is er onderwaarde? Dan deel je de restschuld.

Maak afspraken over:

• De vraagprijs
• Of je een makelaar inschakelt
• Wie blijft er wonen tot de verkoop
• Hoe je de woonkosten verdeelt tot de overdracht

Voor een nieuwe hypotheek wil de bank het echtscheidingsconvenant zien. Hierin staat hoe je alles hebt geregeld.

Woning en hypotheek overnemen door één partner

Wil één van jullie blijven wonen? Dan moet diegene de woning en hypotheek overnemen, als het inkomen dat toelaat.

Zo werkt uitkopen:

• Laat de woning taxeren
• Kijk naar de resterende hypotheekschuld
• Overwaarde = woningwaarde min restschuld
• De vertrekkende partner krijgt de helft van de overwaarde

De bank beoordeelt of de overnemende partner het kan betalen. Vaak moet de hypotheek omhoog om de uitkoop te financieren.

De notaris maakt een akte van verdeling op. Reken op ongeveer €1.000 aan notariskosten.

Gezamenlijk eigenaar blijven van de woning

Soms blijven ex-partners nog samen eigenaar. Dit gebeurt bijvoorbeeld als de kinderen nog thuis wonen of verkoop financieel niet handig is.

Let op:

• De vertrekkende partner mag maar 2 jaar rente aftrekken
• Betaalde rente kun je als partneralimentatie opgeven
• Je blijft financieel aan elkaar verbonden

Maak heldere afspraken over de duur van deze regeling. Spreek af wie wat betaalt en wanneer het huis alsnog verkocht of overgenomen wordt.

Woning verkopen en de hypotheek aflossen

Verkoop je het huis? Dan los je de hypotheek af met de opbrengst. Daarna moeten beide partners meestal een nieuwe hypotheek aanvragen.

Verdeling van overwaarde of restschuld

Na verkoop ontstaat er overwaarde of restschuld. Overwaarde betekent dat de opbrengst hoger is dan de hypotheekschuld.

Je verdeelt de overwaarde volgens de eigendomsverhouding in de koopakte. Is er restschuld, dan zijn jullie samen verantwoordelijk voor het resterende bedrag.

De bank verwacht dat je de restschuld aflost. Je kunt samen betalen of het verdelen zoals je hebt afgesproken.

Opstellen van afspraken en convenant

Voor de verkoop moet je afspraken vastleggen in een scheidingsconvenant. Hierin regel je alle financiële zaken.

Het convenant beschrijft hoe je de opbrengst verdeelt en wie welke kosten op zich neemt.

Afspraken in het convenant:

• Verdeling van overwaarde of restschuld
• Wie regelt de verkoop
• Verdeling makelaarskosten
• Wanneer verkoop plaatsvindt

De notaris checkt of beide partners akkoord zijn. Zonder goede afspraken kun je later gezeur krijgen.

Nieuwe woonruimte zoeken na verkoop

Na verkoop moeten beide partners op zoek naar nieuwe woonruimte. Je kunt gaan huren of kopen.

Voor een nieuwe hypotheek kijkt de bank opnieuw naar je inkomen. In je eentje kun je vaak minder lenen dan samen.

Gevolgen voor nieuwe hypotheek:

• Lagere leencapaciteit door één inkomen
• Soms hogere rente door de situatie
• Nieuwe eigenwoningschuld bij restschuld

Met overwaarde heb je meer eigen geld voor een nieuw huis. Dat helpt bij het krijgen van een hypotheek.

Heb je restschuld? Dan neem je die mee in je nieuwe hypotheek. De bank houdt daar rekening mee bij het bepalen van wat je kunt lenen.

Eén partner neemt de woning en hypotheek over

Als één partner in de woning blijft, moet die de ander uitkopen en de hele hypotheek op zich nemen. De bank moet dat goedkeuren en er komen kosten bij kijken.

Financiële en fiscale aspecten van uitkoop

Als jij de woning wilt overnemen, moet je je ex-partner uitbetalen. Hoeveel dat precies is, hangt af van de waarde van het huis en wat er nog aan hypotheek openstaat.

Berekening uitkoopsom:

• Getaxeerde waarde woning: €300.000
• Openstaande hypotheek: €180.000
• Overwaarde: €120.000
• Uitkoopsom (bij 50/50 verdeling): €60.000

Vaak kun je de hypotheek verhogen om je ex uit te kopen, maar dat betekent wel hogere maandlasten. Niet iedereen krijgt dat trouwens zomaar voor elkaar.

Fiscale voordelen bij hypotheekovername:

• Geen overdrachtsbelasting als je in gemeenschap van goederen zat
• Je mag de hypotheekrenteaftrek houden
• Geen boeterente bij vervroegd aflossen

De partner die vertrekt, mag nog twee jaar hypotheekrente aftrekken. Het eigenwoningforfait verandert na de scheiding voor jullie allebei.

Akkoord van de hypotheekverstrekker

De hypotheekverstrekker moet altijd akkoord gaan met de overname. Ze willen zeker weten dat je de lasten alleen kunt dragen.

Belangrijke voorwaarden:

• Genoeg inkomen voor de hypotheek
• Stabiele baan (of in elk geval geen wankel arbeidscontract)
• Geen gekke dingen in je kredietverleden
• Je mag maximaal 5 keer je jaarinkomen lenen

Als je ex vertrekt, krijgt die ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid. Daarna is alleen de overnemende partner verantwoordelijk voor de hypotheek.

De bank behandelt zo’n aanvraag net als een nieuwe hypotheek. Reken op een paar weken wachttijd.

Notariskosten en juridische stappen

Een notaris maakt de akte van verdeling op, zodat de woning op één naam komt te staan. Die akte regelt ook het ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid.

Kosten en stappen:

• Notariskosten: €800 – €1.500
• Kadastrale inschrijving: circa €50
• Taxatiekosten: €200 – €1.000

De notaris schrijft alles in bij het kadaster. Jullie moeten allebei tekenen, ook als één van jullie vertrekt.

Het is slim om juridisch advies te vragen. Zo voorkom je gedoe over alimentatie en andere financiële zaken.

Gezamenlijk eigenaar blijven na scheiding

Soms kiezen ex-partners ervoor om samen eigenaar te blijven van het huis. In dat geval zijn jullie allebei hoofdelijk aansprakelijk voor de hypotheek, en gelden er speciale belastingregels.

Tijdelijke gezamenlijke eigendom en afspraken

Je mag maximaal 5 jaar na de scheiding samen eigenaar blijven. Dat is een soort overgangsregeling voor als je de boel nog niet wilt verdelen.

Jullie blijven dan allebei juridisch eigenaar, zelfs als maar één van jullie in het huis woont.

Maak duidelijke afspraken over wie er blijft wonen, hoe je de hypotheek betaalt, wie het onderhoud regelt en wie beslist over verkoop of verbouwing. Anders krijg je geheid ruzie.

Leg die afspraken vast in een scheidingsconvenant. Dat voorkomt later veel ellende.

De eigendomsverhouding moet je bij de notaris laten vastleggen. Zo weet iedereen waar hij of zij aan toe is.

Belastingen en eigenwoningforfait

De belastingdienst heeft aparte regels voor ex-partners die samen eigenaar blijven. Alleen degene die in het huis woont, betaalt het eigenwoningforfait.

De bewoner mag de volledige hypotheekrente aftrekken. Dat geldt ook voor aftrekposten zoals WOZ-waarde en onderhoud.

De ex die vertrekt, betaalt geen eigenwoningforfait meer. Die verliest na maximaal twee jaar ook het recht op hypotheekrenteaftrek.

Voor de belastingaangifte:

• Bewoner: eigenwoningforfait + hypotheekrenteaftrek
• Niet-bewoner: geen eigenwoningforfait, beperkte aftrek

Dit verschil kan een flinke impact hebben op je belastingaanslag.

Hoofdelijke aansprakelijkheid bij gezamenlijke hypotheek

Jullie blijven allebei volledig verantwoordelijk voor de hele hypotheek. De bank kan dus elk van jullie aanspreken voor het volledige bedrag.

Betaalt één van jullie niet? Dan kan de bank de ander dwingen om alles op te hoesten. Die situatie blijft zo tot er een akte van verdeling is.

De hoofdelijke aansprakelijkheid stopt pas als:

• Eén partner de hypotheek volledig overneemt
• Het huis verkocht wordt en de hypotheek is afgelost
• Je met de bank een andere regeling treft

Risico’s van hoofdelijke aansprakelijkheid:

• De betalingsproblemen van je ex worden ineens jouw probleem
• Je kredietwaardigheid krijgt een knauw
• Nieuwe leningen afsluiten wordt lastig

Dit kan jaren blijven doorsudderen als je niets regelt.

Belasting en alimentatie bij hypotheek na scheiding

Na een scheiding verandert er veel op het gebied van belasting en alimentatie. De hypotheekrenteaftrek verandert, en alimentatie heeft invloed op je financiële plaatje.

Hypotheekrenteaftrek en fiscale regels

Beide ex-partners mogen in principe hypotheekrente blijven aftrekken zolang ze samen eigenaar zijn en samen verantwoordelijk voor de hypotheek.

Als één van jullie vertrekt, mag die persoon nog maximaal twee jaar rente aftrekken. Daarna stopt dat voordeel.

De belastingdienst is streng:

• De woning moet je hoofdverblijf zijn voor renteaftrek
• Je mag alleen je eigen deel van de rente aftrekken
• Het eigenwoningforfait wordt verdeeld

Na twee jaar ziet de belastingdienst het huis voor de vertrokken partner niet meer als eigen woning. Dat heeft meteen gevolgen voor de aftrek en het eigenwoningforfait.

Partneralimentatie en hypotheeklasten

Partneralimentatie beïnvloedt je hypotheekmogelijkheden behoorlijk. Je financiële situatie verandert door die betalingen.

Voor degene die betaalt:

• Alimentatie verlaagt wat je maximaal kunt lenen
• Banken zien het als vaste last
• Minder inkomen over voor de hypotheek

Voor degene die ontvangt:

• Alimentatie telt voor een deel mee als inkomen
• Banken rekenen meestal maar 75% mee
• Daardoor kun je soms iets meer lenen

De hoogte en duur van de alimentatie bepalen hoe zwaar het meetelt. Tijdelijke alimentatie weegt minder zwaar dan een levenslange verplichting.

Betaling en verdeling van het eigenwoningforfait

Het eigenwoningforfait verdeel je naar eigendomspercentage, ook na de scheiding.

Bij een 50/50 verdeling betaalt iedereen de helft. Dat blijft zo zolang jullie samen eigenaar zijn.

Belangrijk om te weten:

• Verdeling gebeurt op basis van eigendom
• Je bent ieder voor je eigen deel aansprakelijk
• Na verkoop of overdracht verandert de verdeling

Voor de vertrokken partner kan het eigenwoningforfait na twee jaar vervallen. Dat hangt af van je situatie en wat je in het scheidingsconvenant hebt afgesproken.

Veelgestelde vragen

Een scheiding roept behoorlijk wat vragen op over hypotheek en huis. Vaak wordt de hypotheekschuld gelijk verdeeld, maar er zijn verschillende opties voor het huis. De fiscale en financiële gevolgen zijn meestal niet gering.

Hoe wordt de hypotheekschuld verdeeld na een echtscheiding?

Meestal verdeel je de hypotheekschuld gelijk. Dit geldt voor de restschuld én de overwaarde.

Jullie blijven allebei hoofdelijk aansprakelijk voor de hele hypotheek. De bank kan dus bij elk van jullie aankloppen.

De precieze verdeling hangt af van je huwelijksvorm. Bij gemeenschap van goederen is het gewoon 50/50.

Wat zijn mijn opties met betrekking tot de woning als ik ga scheiden?

Je hebt eigenlijk drie keuzes. Je verkoopt het huis en verdeelt de opbrengst, of één van jullie neemt het huis over en koopt de ander uit.

Soms houden ex-partners het huis nog even samen aan. Dat gebeurt vooral als er kinderen in het spel zijn.

Kan ik in de woning blijven wonen na de scheiding en de hypotheek op mijn naam krijgen?

Je mag in het huis blijven en de hypotheek overnemen, als de bank akkoord gaat.

De bank kijkt of je het financieel trekt. Dat is soms lastig als de hypotheek ooit op twee inkomens is afgesloten.

Ze willen meestal een nieuwe taxatie en je moet laten zien dat je de maandlasten kunt betalen.

Wat gebeurt er met de hypotheekrente-aftrek na het scheiden?

Na een scheiding verandert de hypotheekrente-aftrek. Wie in de woning blijft wonen, krijgt te maken met andere regels.

Als je vertrekt uit het huis, mag je nog twee jaar hypotheekrente aftrekken. Je geeft de betaalde rente dan op als partneralimentatie.

Soms kun je tijdelijk voor twee woningen rente aftrekken. Hoeveel je mag aftrekken, hangt af van je eigendomsaandeel in het huis.

Wat zijn de financiële consequenties als één van ons beiden in het huis blijft wonen?

Blijf je in de woning? Dan moet je de ander uitkopen, meestal voor de helft van de overwaarde.

Hier komen kosten bij, zoals notariskosten en een taxatie. Soms rekent de bank ook boeterente als je de hypotheek aanpast.

Alle maandelijkse woonlasten zijn nu voor jou. Denk aan de hypotheek, verzekeringen en het onderhoud.

Hoe wordt de overwaarde van de woning verdeeld bij een scheiding?

Meestal verdelen beide partners de overwaarde van het huis fifty-fifty. Dit geldt vooral als je getrouwd bent in gemeenschap van goederen.

De overwaarde is simpel gezegd het verschil tussen wat het huis nu waard is en wat je nog aan hypotheek moet aflossen. Een recente taxatie laat zien hoeveel het huis op dit moment waard is.

Na de verkoop los je eerst de hypotheek af. Wat er daarna overblijft, verdelen de ex-partners zoals afgesproken.