Gepubliceerd op 17 oktober 2025 · Laatst bijgewerkt op 10 oktober 2026
Weigert de bank de overname van de hypotheek, dan blijven u en uw ex-partner allebei hoofdelijk aansprakelijk voor de hele schuld, ook als de woning aan één van u is toegedeeld. De bank is niet verplicht mee te werken: zij beoordeelt de overname als een nieuwe kredietaanvraag.
U heeft dan nog verschillende mogelijkheden: een andere geldverstrekker, een nieuwe aanvraag na verbetering van de financiële positie, een klacht bij de bank en het Kifid, of verkoop van de woning. Hieronder leest u wat u juridisch kunt doen en hoe u dit in het echtscheidingsconvenant regelt.
Inhoudsopgave
Waarom kan de bank de overname weigeren?
De bank toetst of de overnemende partner de hypotheek alleen kan dragen. Zij gebruikt daarvoor dezelfde leennormen als bij een nieuwe hypotheek, op grond van de Wet op het financieel toezicht (Wft) en de Tijdelijke regeling hypothecair krediet.
Die regeling bepaalt hoeveel iemand maximaal mag lenen op basis van inkomen en lasten, en dat de hypotheek in beginsel niet hoger mag zijn dan 100% van de woningwaarde. Valt het inkomen van één partner te laag uit, of is de woning minder waard dan de schuld, dan mag de bank de overname vaak niet goedkeuren.
Andere redenen voor een weigering zijn bijvoorbeeld:
- een tijdelijk arbeidscontract zonder intentieverklaring of een onregelmatig inkomen
- lopende leningen of betalingsachterstanden die bij het BKR zijn geregistreerd
- een hoge partneralimentatie die de draagkracht vermindert
- een woningwaarde die lager is dan de hypotheekschuld
Wat betekent hoofdelijke aansprakelijkheid voor u?
Bij hoofdelijke aansprakelijkheid kan de bank de volledige schuld bij ieder van u afzonderlijk opeisen (artikel 6:7 BW). Afspraken die u met uw ex-partner maakt, binden de bank niet.
Betaalt u meer dan uw deel, dan kunt u het teveel betaalde op uw ex-partner verhalen (artikel 6:10 BW). Dat helpt alleen als die ex-partner ook kan betalen. Zolang de bank u niet ontslaat, blijft de hypotheek bovendien meetellen bij een eigen nieuwe hypotheek.
Welke mogelijkheden heeft u als de bank nee zegt?
Een weigering is niet altijd het eindpunt. De belangrijkste opties zijn:
Vraag een toelichting en een herbeoordeling
Vraag de bank schriftelijk welke norm de doorslag gaf. Is uw situatie veranderd, bijvoorbeeld door een vast contract of een definitieve alimentatieafspraak, dan kunt u met die nieuwe gegevens een nieuwe aanvraag doen.
Sluit een nieuwe hypotheek bij een andere geldverstrekker
Een andere geldverstrekker kan de bestaande hypotheek oversluiten op naam van de overnemende partner. Houd rekening met kosten voor advies, taxatie en notaris, en met een mogelijke boete voor vervroegde aflossing bij de huidige bank.
Dien een klacht in bij de bank en daarna bij het Kifid
Vindt u dat de bank haar beslissing onzorgvuldig heeft genomen, dan dient u eerst een klacht in bij de bank zelf. Komt u er niet uit, dan kunt u als consument naar het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid); vraag bij het Kifid naar de geldende indieningstermijn.
Het Kifid toetst of de bank zich aan de wet en haar eigen voorwaarden heeft gehouden. Het kan de bank niet verplichten een krediet te verstrekken dat in strijd is met de leennormen.
Verkoop de woning
Lukt overname niet, dan is verkoop van de woning vaak de uitweg. Met de opbrengst wordt de hypotheek afgelost en eindigt de hoofdelijke aansprakelijkheid. Blijft er een restschuld over, dan draagt u die in beginsel samen, tenzij u iets anders afspreekt.
Wat als u en uw ex-partner het niet eens worden?
Kunt u samen geen oplossing vinden, dan kan ieder van u de rechter vragen de verdeling van de woning te bepalen (artikel 3:185 BW). De rechter kan de woning aan één van u toedelen of verkoop gelasten en bepalen hoe de opbrengst wordt verdeeld.
De rechter kan de bank niet dwingen tot ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid. Een toedeling aan de partner die de hypotheek niet alleen kan dragen, is daarom zelden een werkbare uitkomst.
Hoe regelt u de overname in het convenant?
Leg in het echtscheidingsconvenant vast wat er gebeurt als de bank de overname weigert. Zo voorkomt u dat de vertrekkende partner jarenlang aansprakelijk blijft voor een woning waarin hij of zij niet meer woont.
- een uiterste datum waarop de overnemende partner het ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid moet hebben geregeld
- wat er gebeurt als dat niet lukt, bijvoorbeeld verplichte verkoop via een makelaar
- wie tot de overname of verkoop de maandlasten, het onderhoud en de verzekeringen betaalt
- hoe een overwaarde of restschuld wordt verdeeld
Meer over de juridische kant van de woning bij een scheiding leest u in ons artikel over wie in de woning mag blijven na de scheiding.
Waar let u op als u de woning wilt overnemen?
- Laat vóór het tekenen van het convenant door een hypotheekadviseur berekenen of u de hypotheek alleen kunt dragen.
- Verzamel loonstroken, werkgeversverklaring, jaaropgaven en een recent taxatierapport.
- Laat de partneralimentatie eerst vaststellen, omdat die meetelt in uw draagkracht.
- Los waar mogelijk andere leningen af vóór de aanvraag.
Waar let u op als u uit de woning vertrekt?
- Teken het convenant pas als vastligt wat er gebeurt bij een weigering van de bank.
- Spreek een uiterste datum af voor het ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid.
- Controleer dat u tot die datum op de hoogte blijft van betalingsachterstanden.
- Houd er rekening mee dat de bestaande hypotheek meetelt als u zelf een nieuwe woning wilt kopen.
Wat kunnen wij voor u doen bij de overname van een hypotheek?
Ons team familierecht helpt u de woning bij de scheiding zorgvuldig te verdelen:
- Wij stellen de afspraken over de woning en het ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid op in het convenant.
- Wij beoordelen een weigering van de bank en de mogelijkheid van een klacht bij het Kifid.
- Wij onderhandelen met uw ex-partner over overname, verkoop en de verdeling van overwaarde of restschuld.
- Wij vragen de rechter zo nodig de verdeling van de woning vast te stellen op grond van artikel 3:185 BW.
Samengevat
- De bank beoordeelt een overname als nieuwe kredietaanvraag en is niet verplicht mee te werken.
- Zonder ontslag blijven beide ex-partners hoofdelijk aansprakelijk voor de hele schuld (artikel 6:7 BW).
- Opties na een weigering: herbeoordeling, een andere geldverstrekker, een klacht bij de bank en het Kifid, of verkoop.
- De rechter kan de verdeling bepalen, maar de bank niet dwingen tot ontslag.
- Leg in het convenant vast wat er gebeurt als de overname niet lukt.
Veelgestelde vragen
Wordt een afwijzing van de bank bij het BKR geregistreerd?
Nee. Het BKR registreert leningen en betalingsachterstanden, geen afgewezen aanvragen. Een bestaande achterstand kan wel de reden zijn dat de bank weigert.
Kan de rechter de bank dwingen mij te ontslaan uit de hypotheek?
Nee. De bank is geen partij bij uw scheiding. De rechter kan wel de verdeling van de woning tussen u en uw ex-partner bepalen, inclusief verkoop.
Mag ik de woning toch overnemen zonder ontslag uit de aansprakelijkheid?
Dat kan als u dat samen afspreekt, maar uw ex-partner blijft dan tegenover de bank aansprakelijk. Veel partners accepteren dat alleen tijdelijk, met een uiterste datum in het convenant.
