Wanneer een schadeclaim wordt afgewezen, voelen veel verzekerden zich machteloos en gefrustreerd.
De meest voorkomende juridische redenen voor afwijzing zijn onvoldoende bewijs, het niet naleven van polisvoorwaarden, procedurele fouten, en discussies over aansprakelijkheid of eigen schuld.
Het begrijpen van deze juridische aspecten kan het verschil maken tussen een succesvolle claim en een teleurstellende afwijzing.
Verzekeraars werken met strikte procedures en wettelijke eisen bij het beoordelen van schadeclaims.
Ze letten niet alleen op de omstandigheden van het incident, maar ook op hoe je de claim indient, welke documenten je meestuurt, en of je alle contractuele verplichtingen bent nagekomen.
Een kleine procedurefout of onduidelijkheid kan al snel tot afwijzing leiden.
Belangrijkste juridische gronden voor afwijzing van schadeclaims
Verzekeraars hebben specifieke juridische redenen om schadeclaims af te wijzen onder het Nederlandse verzekeringsrecht.
De drie hoofdredenen zijn gebrek aan bewijs, uitsluitingen in de polis en het niet naleven van verzekeringsverplichtingen.
Onvoldoende bewijs van schade
Een verzekeraar mag een claim afwijzen als je niet kunt aantonen dat de schade echt is ontstaan.
Dit is een belangrijke regel in het verzekeringsrecht.
Bewijslast ligt bij verzekerde
Jij moet laten zien dat de schade is ontstaan.
Zonder bewijs mag de verzekeraar weigeren.
Vereiste bewijsmiddelen:
- Foto’s van de schade
- Politierapporten bij diefstal of ongevallen
- Getuigenverklaringen
- Reparatieoffertes of facturen
- Medische rapporten bij letselschade
De verzekeringsovereenkomst verplicht je om bewijs te leveren.
Als dit bewijs ontbreekt of niet duidelijk is, mag de verzekeraar weigeren.
Soms accepteert de verzekeraar geen bewijs omdat je het te laat aanlevert.
De polis noemt vaak termijnen voor het indienen van bewijsstukken.
Uitsluitingen in polisvoorwaarden
Elke verzekeringsovereenkomst bevat uitsluitingen die bepaalde schades niet dekken.
Deze uitsluitingen gelden alleen als ze duidelijk in de polis staan.
Veelvoorkomende uitsluitingen:
- Opzettelijke schade door verzekerde
- Schade door oorlog of terrorisme
- Schade tijdens illegale activiteiten
- Slijtage en normale veroudering
- Schade buiten het dekkingsgebied
De verzekeraar moet aantonen dat een uitsluiting van toepassing is.
De schade moet dan precies onder de beschreven uitsluiting vallen.
Onduidelijke uitsluitingen
Is een uitsluiting niet duidelijk geformuleerd? Dan wordt dit vaak in het voordeel van de verzekerde uitgelegd.
Sommige uitsluitingen gelden alleen bij grove nalatigheid.
Normale onvoorzichtigheid valt meestal wel onder de dekking.
Niet-naleving van polisverplichtingen
De verzekeringsovereenkomst legt verplichtingen op aan jou als verzekerde.
Als je deze verplichtingen niet nakomt, kan de verzekeraar je claim afwijzen.
Belangrijke polisverplichtingen:
- Schade direct melden aan de verzekeraar
- Meewerken aan onderzoek van de verzekeraar
- Voorkomen van verdere schade
- Eerlijke informatie verstrekken
- Beveiligingsvoorschriften naleven
Meldingstermijnen
De meeste polissen eisen dat je schade snel meldt.
Ben je te laat, dan kan de verzekeraar weigeren, tenzij je aantoont dat het geen nadeel heeft opgeleverd.
De verzekeraar moet wel laten zien dat schending van verplichtingen echt nadeel heeft veroorzaakt.
Zonder dat bewijs mag de claim niet worden afgewezen.
Fraudeverdenking
Als de verzekeraar fraude vermoedt, mag hij de claim weigeren.
Maar hij moet daar dan wel concreet bewijs voor hebben.
Rol van de verzekeraar bij de beoordeling van claims
De verzekeraar heeft wettelijke verplichtingen bij het beoordelen van schadeclaims.
Ze moeten grondig onderzoek doen en hun beslissingen goed onderbouwen, volgens het verzekeringsrecht.
Verplichtingen van de verzekeraar bij claimbeoordeling
Verzekeraars moeten elke schadeclaim zorgvuldig en objectief onderzoeken.
Ze verzamelen alle relevante informatie voordat ze een beslissing nemen.
De verzekeraar moet binnen een redelijke termijn reageren op een claim.
Meestal gebeurt dit binnen enkele weken na ontvangst van alle benodigde documenten.
Belangrijkste verplichtingen:
- Alle feiten en omstandigheden onderzoeken
- Deskundigen inschakelen wanneer nodig
- Contact opnemen met de verzekerde voor aanvullende informatie
- De polisvoorwaarden correct toepassen
De verzekeraar mag niet willekeurig claims afwijzen.
Elke afwijzing moet op concrete feiten of polisbepalingen zijn gebaseerd.
Bestaat er twijfel over de claim? Dan moet de verzekeraar het voordeel van de twijfel aan de verzekerde geven.
Onderzoeksplicht en motiveringsverplichting
Verzekeraars hebben een uitgebreide onderzoeksplicht bij elke schadeclaim.
Ze moeten echt alle relevante aspecten van de schade controleren.
Het onderzoek moet passen bij de hoogte van de claim.
Kleine schades vragen om minder onderzoek dan grote claims.
Onderzoekselementen:
- Oorzaak van de schade
- Hoogte van het schadebedrag
- Tijdstip van het incident
- Eventuele eigen schuld van verzekerde
De motiveringsverplichting betekent dat verzekeraars hun beslissing altijd moeten uitleggen.
Een simpele verwijzing naar de polis is niet genoeg.
Bij afwijzing moet de verzekeraar precies uitleggen waarom ze de claim niet honoreren.
Dat moet helder en begrijpelijk zijn voor jou als verzekerde.
De motivering moet alle relevante feiten bevatten.
Verzekeraars mogen hun beslissing niet baseren op vermoedens of onvolledige informatie.
Veelvoorkomende procedurele fouten van de verzekerde
Veel schadeclaims mislukken door simpele fouten die mensen maken tijdens het claimproces.
Vaak gaat het mis met de timing of de manier waarop je informatie aanlevert.
Te late melding van schade
De meeste verzekeringsovereenkomsten hebben strikte termijnen voor het melden van schade.
Vaak moet je schade binnen 48 uur tot enkele dagen na het incident melden.
Gevolgen van te late melding:
- Volledige afwijzing van de claim
- Verlies van dekking onder de polis
- Mogelijke verjaring van aanspraak
Verzekeraars wijzen claims af omdat late melding hun onderzoek bemoeilijkt.
Bewijsmateriaal kan verdwijnen en getuigen vergeten soms details.
Sommige polissen maken uitzonderingen bij late melding, vooral als je door medische redenen niet op tijd kon melden.
Check dus altijd welke termijnen in jouw verzekeringsovereenkomst staan.
Lees de voorwaarden goed om je rechten te behouden.
Onvolledige of onjuiste informatieverstrekking
Verkeerde of incomplete informatie is een grote reden waarom verzekeraars claims afwijzen. Als verzekerde heb je een mededelingsplicht tegenover je verzekeraar: je moet alle relevante feiten eerlijk melden.
Voorbeelden van problematische informatie:
- Verzwijgen van eerdere schades
- Onjuiste beschrijving van het incident
- Weglaten van belangrijke omstandigheden
- Achteraf wijzigen van verklaringen
Verzekeraars pluizen claims uit en prikken snel door inconsistenties heen. Zodra ze twijfelen aan je verhaal, ben je eigenlijk al de klos.
Belangrijke documenten die compleet moeten zijn:
- Schadeformulieren
- Medische rapporten
- Politierapporten
- Getuigenverklaringen
De verzekeringsovereenkomst verplicht je tot volledige en eerlijke medewerking. Geef je opzettelijk onjuiste informatie, dan kan de verzekeraar zelfs je polis opzeggen.
Juridische geschillen over interpretatie van polisvoorwaarden
Geschillen tussen verzekerden en verzekeraars draaien vaak om de uitleg van polisbepalingen. De Hoge Raad kwam met nieuwe richtlijnen voor het beoordelen van causale verbanden tussen polisschendingen en schade.
Discussies over dekking en causale verbanden
De rechtspraak heeft flink gesleuteld aan hoe causale verbanden worden beoordeeld. Vroeger maakten rechters nog onderscheid tussen primaire dekking en preventieve garantievoorwaarden.
In februari 2024 schrapte de Hoge Raad dat onderscheid. Er gelden nu drie nieuwe gezichtspunten:
- Risicobeperking: Hoeveel begrenst de bepaling het verzekerde risico?
- Schadepreventie: Is de bepaling bedoeld om schade te voorkomen of te beperken?
- Andere belangen: Dient de bepaling nog andere doelen dan schadebeperking?
Verzekeraars mogen dekking weigeren als verzekerden bewust voorwaarden overtreden. Soms kan dat zelfs zonder direct verband tussen de overtreding en de schade.
Onvoldoende onderbouwing van de afwijzing
Verzekeraars moeten hun afwijzingen juridisch goed onderbouwen. Bij onduidelijke polisvoorwaarden krijgen consumenten meestal het voordeel van de twijfel.
Bij ondernemers kijken rechters vooral naar de letterlijke tekst van de polis. De gebruikte bewoordingen wegen dan zwaar bij het oplossen van geschillen.
Kun je aantonen dat de verzekeraar onvoldoende causaal verband heeft, dan kun je je beroepen op redelijkheid en billijkheid. Daarmee maak je meer kans om een afwijzing aan te vechten.
Onduidelijke polisvoorwaarden blijven een bron van frustratie. Het aantal rechtszaken over de uitleg van verzekeringsvoorwaarden groeit gestaag.
Aansprakelijkheid en eigen schuld in relatie tot claimafwijzing
Veel schadeclaims sneuvelen omdat eisers de aansprakelijkheid van de tegenpartij niet kunnen aantonen. Eigen schuld van de verzekerde zelf kan de schadevergoeding ook flink drukken of zelfs schrappen. Zie ook: schadevergoeding.
Aansprakelijkheid aantonen
Het bewijs van aansprakelijkheid is cruciaal voor je claim. Je moet drie dingen aantonen om aansprakelijkheid rond te krijgen.
Vereiste bewijselementen:
- Onrechtmatige daad of contractbreuk
- Causaal verband tussen handeling en schade
- Werkelijk geleden schade
Veel mensen verzamelen te weinig bewijs. Getuigen, foto’s van de plek, medische rapporten—je hebt ze allemaal nodig als je claim serieus genomen moet worden.
De bewijslast ligt bij jou als eiser. Jij moet aantonen dat de ander aansprakelijk is voor jouw schade.
Verzekeraars zoeken naar zwakke plekken in je bewijs. Als ze een gaatje vinden, wijzen ze de claim zo af.
Toepassing van het eigen-schuld-beginsel
Eigen schuld kan je schadevergoeding deels of helemaal laten verdwijnen. In het verzekeringsrecht geldt dat je soms zelf (mede)verantwoordelijk bent voor de schade.
Vormen van eigen schuld:
- Geen voorzorgsmaatregelen nemen
- Gevaarlijk gedrag vertonen
- Waarschuwingen negeren
- Niet meewerken aan schadebeperking
Rechters kijken per geval naar de mate van eigen schuld. Fiets je ‘s nachts zonder licht en word je aangereden? Grote kans dat je een deel zelf betaalt.
Het eigen-schuld-percentage gaat gewoon van je schadevergoeding af. Heb je 30% eigen schuld, dan krijg je maar 70% van het bedrag.
Verzekeraars halen eigen schuld er vaak bij als verweer. Ze beweren dan dat je zelf hebt bijgedragen aan de schade.
Mogelijkheden na afwijzing van de schadeclaim
Wordt je schadeclaim afgewezen? Dat is balen, maar het hoeft niet het einde te zijn. Je hebt nog wat juridische opties om je gelijk te halen.
Bezwaarmogelijkheden en klachtenprocedures
Je kunt binnen drie maanden na de afwijzing bezwaar maken bij de verzekeraar. Dat moet schriftelijk, met heldere argumenten.
Stappen voor het bezwaar:
- Lees de polisvoorwaarden goed door
- Zoek extra bewijs bij elkaar
- Schrijf een stevig bezwaarschrift
- Stuur het aangetekend op naar de verzekeraar
De verzekeraar heeft zes weken om te reageren. Krijg je weer een afwijzing, dan kun je een klacht indienen bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD).
KiFiD is gratis voor claims tot €100.000. Valt de uitspraak in jouw voordeel uit, dan moet de verzekeraar zich daaraan houden.
Bij hogere bedragen kun je kiezen voor mediation. Dan probeer je samen een oplossing te vinden zonder direct naar de rechter te stappen.
Inschakelen van juridische hulp
Een gespecialiseerde verzekeringsadvocaat kan je kansen flink vergroten. Die weet precies waar de valkuilen zitten in polisvoorwaarden en procedures.
Voordelen van juridische hulp:
- Professionele blik op je claim
- Kennis van verzekeringsrecht
- Ervaring met onderhandelen
- Toegang tot experts
Zo’n advocaat bekijkt eerst of de afwijzing wel klopt. Gek genoeg blijken veel afwijzingen niet te houden als je ze goed aanvecht.
Heb je een rechtsbijstandverzekering, dan vallen de kosten vaak mee. Anders werken sommige advocaten op ‘no cure, no pay’-basis.
De advocaat bepaalt ook of een rechtszaak zinvol is. Dat gebeurt meestal pas als andere opties zijn uitgeput en het om serieus geld gaat.
Veelgestelde Vragen
Schadeclaims worden vaak afgewezen door gebrek aan bewijs, het niet volgen van procedures, of omdat de schade niet onder de polis valt. Verzekeraars kijken naar de polisvoorwaarden, bewijs van causaal verband, en of je je aan de regels hebt gehouden.
Wat zijn de meest voorkomende gronden voor het afwijzen van een schadeclaim?
Onvoldoende bewijs is de grootste boosdoener. Veel mensen kunnen niet aantonen dat het incident echt is gebeurd of dat de schade direct uit het voorval komt.
Te laat melden is ook een bekende reden. Verzekeraars willen dat je schade snel meldt, meestal binnen een paar dagen.
Geef je onjuiste of onvolledige informatie, dan lig je er ook zo uit. Wie bewust dingen achterhoudt of verdraait, krijgt zelden nog iets uitgekeerd.
Op welke basis kan een verzekeraar besluiten een schadeclaim niet te honoreren?
Polisvoorwaarden geven verzekeraars de juridische houvast om claims af te wijzen. De schade moet echt onder de dekking vallen die in de polis staat.
Uitsluitingen in de polis zijn ook een reden voor afwijzing. Sommige situaties of schadesoorten, zoals schade door opzet of grove schuld, hebben verzekeraars er gewoon uitgehaald.
Als je je zorgverplichtingen niet nakomt, kan de verzekeraar je claim weigeren. Je moet redelijke stappen zetten om schade te voorkomen of te beperken.
Welke procedurele fouten leiden vaak tot het niet-uitkeren van claims?
Veel mensen melden schade te laat. Verzekeraars zijn daar streng in; de deadlines staan altijd ergens in de polisvoorwaarden.
Onjuiste claimdocumentatie zorgt vaak voor problemen. Als je formulieren niet volledig invult of verkeerde info geeft, kun je op een afwijzing rekenen.
Als je niet de gevraagde extra informatie aanlevert, heb je ook een probleem. Verzekeraars willen meestal extra documenten of bewijs en verwachten dat je die gewoon opstuurt.
Hoe kan het ontbreken van bewijs invloed hebben op het afhandelen van schadeclaims?
Bij letselclaims heb je medische rapporten nodig. Zonder direct medisch bewijs kun je niet laten zien dat het incident je verwondingen heeft veroorzaakt.
Als je geen foto’s hebt van de schade of de plek van het ongeval, wordt het lastig om aan te tonen hoe erg het was. Visueel bewijs maakt echt verschil bij een claim.
Zonder getuigenverklaringen sta je zwakker. Onafhankelijke getuigen kunnen je verhaal kracht bijzetten en zorgen voor extra geloofwaardigheid.
Welke rol speelt causaal verband bij het afwijzen van schadeclaims?
Je moet duidelijk kunnen laten zien dat het incident de schade heeft veroorzaakt. Als dat verband ontbreekt, wijst de verzekeraar je claim meestal af.
Heb je al medische klachten? Dan wordt het lastig om te bewijzen dat de nieuwe schade echt door het incident komt.
Hoe langer je wacht met het melden van klachten na een incident, hoe lastiger het wordt om het verband aan te tonen. Die tijd ertussen maakt het bewijs gewoon zwakker.
Hoe kunnen beleidsvoorwaarden en kleine lettertjes bijdragen aan de afwijzing van een schadeclaim?
In de kleine lettertjes staan vaak specifieke uitsluitingen die bepaalde schadesoorten buiten de dekking houden. Je vindt die details meestal terug in de polisvoorwaarden, soms verrassend nauwkeurig omschreven.
Dekkingslimieten spelen ook een rol. Als je schade hoger uitvalt dan het verzekerde bedrag, krijg je alleen het deel tot aan die limiet vergoed.
Daarnaast heb je het eigen risico. Daarmee betaal je als verzekerde altijd eerst een deel van de schade zelf.
Als het schadebedrag onder het eigen risico blijft, krijg je gewoon niks uitgekeerd. Dat is soms even slikken.
