Gepubliceerd op 10 december 2025 · Laatst bijgewerkt op 31 oktober 2026
Een onjuiste BKR-registratie laat u corrigeren of verwijderen door eerst de kredietverstrekker die de melding deed daarom te vragen (artikelen 16 en 17 AVG); die moet binnen een maand reageren. Ook een juiste registratie kan worden verwijderd als uw belang in de concrete omstandigheden zwaarder weegt, want de registratie berust op een gerechtvaardigd belang en niet op een wettelijke plicht (Hoge Raad, 3 december 2021).
Heeft een onrechtmatige registratie u schade bezorgd, bijvoorbeeld een gemiste hypotheek of een duurdere lening, dan kunt u die van de kredietverstrekker vorderen (artikel 82 AVG). U moet dan wel de schade en het verband met de registratie aantonen.
Inhoudsopgave
Termijnen bij een verzoek tot verwijdering
| Stap | Termijn | Grondslag |
|---|---|---|
| Kredietverstrekker beantwoordt uw verzoek | Binnen een maand, verlengbaar met twee maanden | Art. 12 lid 3 AVG |
| Verzoekschrift bij de rechtbank na afwijzing | Binnen zes weken na ontvangst van het antwoord | Art. 35 lid 2 Uitvoeringswet AVG |
| Geen tijdig antwoord ontvangen | Geen termijn voor het verzoekschrift | Art. 35 lid 2 Uitvoeringswet AVG |
| Vordering tot schadevergoeding | Verjaart vijf jaar na bekendheid met schade en aansprakelijke partij | Art. 3:310 BW |
Stand per 30 oktober 2026.
Wat is een BKR-registratie?
Het Bureau Krediet Registratie (BKR) beheert het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI). Aangesloten kredietverstrekkers melden daarin kredieten van consumenten en eventuele betalingsachterstanden, op grond van het reglement van het BKR.
Kredietverstrekkers moeten vóór het verstrekken van krediet informatie inwinnen over de financiële positie van de consument en daarbij een stelsel van kredietregistratie raadplegen (artikelen 4:32 en 4:34 Wft). Zo voorkomt het systeem dat iemand meer leent dan hij kan dragen.
- Een registratie zonder achterstand is geen negatieve registratie; zij laat alleen zien dat er een krediet loopt.
- Een achterstandscodering, zoals een A-codering, wordt geplaatst als de achterstand voldoet aan de meldregels van het BKR. Lost u de achterstand in, dan komt er een herstelcodering (H).
- Een registratie blijft volgens het BKR-reglement tot vijf jaar na de einddatum van het krediet zichtbaar, ook als de achterstand is ingelopen.
- Schulden bij bijvoorbeeld DUO, de Belastingdienst of de zorgverzekeraar staan niet in het BKR, maar tellen wel mee bij een hypotheekaanvraag.
Het kabinet werkt aan een Wet stelsel kredietregistratie met nieuwe regels voor het registreren en raadplegen van kredieten. Zolang die wet niet in werking is, gelden de regels van het BKR-reglement.
Wanneer is een registratie onjuist of onrechtmatig?
Een registratie is onjuist als de gegevens niet kloppen: een krediet dat u niet hebt, een verkeerd bedrag of een achterstand die er niet was. Een registratie kan ook onrechtmatig zijn als zij feitelijk klopt, maar de gevolgen voor u onevenredig zwaar zijn.
Welke fouten komen voor?
- Een achterstand wordt gemeld terwijl u een betalingsregeling had en die nakwam.
- De kredietverstrekker meldt niet tijdig dat de achterstand is ingelopen of dat het krediet is afgelost.
- Gegevens van een andere persoon met een vergelijkbare naam staan op uw naam.
- De kredietverstrekker heeft u vooraf niet gewaarschuwd voor de melding, terwijl het reglement dat voorschrijft.
Wat zegt de Hoge Raad over de belangenafweging?
In een prejudiciële beslissing van 3 december 2021 (ECLI:NL:HR:2021:1814) oordeelde de Hoge Raad dat de Wft niet precies genoeg regelt welke gegevens worden geregistreerd en hoe lang. De registratie berust daarom niet op een wettelijke plicht (artikel 6 lid 1 sub c AVG), maar op een gerechtvaardigd belang (artikel 6 lid 1 sub f AVG). Gevolg: u kunt een beroep doen op het recht op verwijdering en het recht van bezwaar (artikelen 17 en 21 AVG).
De kredietverstrekker moet per geval afwegen of de registratie en de duur ervan in verhouding staan tot het doel, het voorkomen van overkreditering. Dat toetsingskader gaat terug op de Santander-beschikking van de Hoge Raad van 9 september 2011 (ECLI:NL:HR:2011:BQ8097). Daarin oordeelde de Hoge Raad dat een wettelijke grondslag een afweging van proportionaliteit en subsidiariteit niet overbodig maakt. Santander moest de registratie verwijderen.
Een juiste registratie blijft in beginsel staan. Zij wordt alleen aangepast of verwijderd als uw belang zwaarder weegt, bijvoorbeeld omdat de achterstand klein en kort was en de registratie een hypotheek blokkeert terwijl uw financiën op orde zijn.
Welke stappen zet u bij een onjuiste registratie?
Begin bij de kredietverstrekker; het BKR zelf past gegevens alleen aan op aanwijzing van de melder. Leg elke stap schriftelijk vast.
- Vraag uw gegevens gratis op bij het BKR en controleer melder, data, coderingen en bedragen.
- Stuur de kredietverstrekker een schriftelijk verzoek tot correctie of verwijdering, met bewijs en een uitleg van uw belang. Die moet binnen een maand reageren; die termijn kan met twee maanden worden verlengd (artikel 12 lid 3 AVG).
- Wijst de kredietverstrekker het verzoek af, dan kunt u klagen bij zijn klachtenafdeling en daarna bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid).
- U kunt ook een verzoekschrift bij de rechtbank indienen, binnen zes weken na ontvangst van het antwoord van de kredietverstrekker (artikel 35 lid 2 Uitvoeringswet AVG).
- Daarnaast kunt u een klacht indienen bij de Autoriteit Persoonsgegevens; die neemt geen individuele beslissing over verwijdering, maar kan wel handhaven.
Kifid of rechter?
Het Kifid is laagdrempelig en goedkoper; de uitspraak kan bindend of niet-bindend zijn, afhankelijk van wat partijen kiezen. De rechter kan de kredietverstrekker bevelen de registratie te verwijderen of aan te passen en kan tegelijk over schadevergoeding beslissen.
Heeft u snel een beslissing nodig, bijvoorbeeld omdat een hypotheekofferte verloopt, dan kan in sommige gevallen een kort geding uitkomst bieden. De prejudiciële vragen in de zaak van 2021 kwamen ook uit een kort geding bij de rechtbank Amsterdam. Of een kort geding kan naast of na de verzoekschriftprocedure, beoordelen rechters niet allemaal gelijk.
Wanneer heeft u recht op schadevergoeding?
Als de kredietverstrekker de AVG heeft geschonden en u daardoor schade lijdt (artikel 82 AVG), of als hij anderszins onrechtmatig heeft gehandeld (artikel 6:162 BW). Een registratie die juist was en zorgvuldig is afgewogen, geeft geen recht op schadevergoeding, ook niet als u er last van had.
U moet de schade en het oorzakelijk verband aantonen. Een afwijzingsbrief van een bank waarin de registratie als reden wordt genoemd, is daarvoor belangrijk bewijs.
- Materiële schade: bijvoorbeeld hogere rente bij een andere lener, extra huurlasten of verlopen offertes. U moet de bedragen met stukken onderbouwen.
- Immateriële schade: volgens het Hof van Justitie geldt geen drempel van ernst, maar u moet wel aantonen dat u werkelijk nadeel ondervond (zaak C-300/21, 4 mei 2023). Rechters kennen in deze zaken meestal beperkte bedragen toe.
- Kosten van juridische bijstand voor het laten verwijderen kunnen onder voorwaarden als buitengerechtelijke kosten worden vergoed (artikel 6:96 lid 2 BW).
Heeft u zelf bijgedragen aan het probleem, bijvoorbeeld door niet te reageren op aanmaningen, dan kan de vergoeding lager uitvallen (artikel 6:101 BW). Zie ook ons artikel over naar de rechter voor schadevergoeding.
Wat doet u als consument voordat u krediet aanvraagt?
- Vraag uw BKR-gegevens op vóór u een hypotheek of lening aanvraagt.
- Leg betalingsregelingen schriftelijk vast en bewaar betaalbewijzen.
- Vraag bij afwijzing van krediet om een schriftelijke reden.
- Noteer de datum van het antwoord van de kredietverstrekker; de termijn van zes weken voor de rechter loopt vanaf dat moment.
Wat legt u als kredietverstrekker vast bij een verzoek?
- Waarschuw de consument vooraf voor een melding, zoals het reglement voorschrijft.
- Verwerk ingelopen achterstanden en aflossingen direct.
- Beantwoord een verzoek binnen een maand met een gemotiveerde belangenafweging.
- Leg de afweging vast, zodat u die bij Kifid of rechter kunt laten zien.
Onze rol bij een onjuiste BKR-registratie
- Uw BKR-overzicht en dossier beoordelen op fouten.
- Een gemotiveerd verzoek tot correctie of verwijdering opstellen.
- Een verzoekschrift of kort geding voeren en de termijn van zes weken bewaken.
- De kredietverstrekker aansprakelijk stellen en procederen over schadevergoeding, als advocaat aansprakelijkheidsrecht en advocaat civiel recht.
Veelgestelde vragen
Kan het BKR mijn registratie verwijderen?
Het BKR past gegevens aan op aanwijzing van de kredietverstrekker die de melding deed. Uw verzoek richt u daarom aan die kredietverstrekker; het BKR kan wel bemiddelen.
Welke bewijsstukken heb ik nodig voor schadevergoeding?
Het BKR-overzicht, betaalbewijzen of de betalingsregeling, afwijzingsbrieven van banken en stukken over de extra kosten. Zonder die stukken is het oorzakelijk verband moeilijk aan te tonen.
Wat kost een procedure bij het Kifid?
Een klacht bij het Kifid is voor consumenten veel goedkoper dan een rechtszaak; de actuele kosten staan op de website van het Kifid. Een procedure bij de rechter kost griffierecht (de bedragen voor 2026 staan op Rechtspraak.nl) en, als u verliest, mogelijk een proceskostenveroordeling.
Lees ook: scheiden met schulden: wat gebeurt er met leningen, krediet en BKR-registraties?
