Onjuiste BKR-registratie: hoe laat u die verwijderen en wanneer krijgt u schadevergoeding?

Gepubliceerd op 10 december 2025 · Laatst bijgewerkt op 15 oktober 2026

Een onjuiste BKR-registratie laat u corrigeren of verwijderen door eerst de kredietverstrekker die de melding deed daarom te vragen (artikelen 16 en 17 AVG); die moet binnen een maand reageren. Ook een juiste registratie kan worden verwijderd als de kredietverstrekker bij de belangenafweging uw belang onvoldoende meeweegt, zoals de Hoge Raad in 2021 bevestigde.

Heeft een onrechtmatige registratie u schade bezorgd, bijvoorbeeld een gemiste hypotheek of een duurdere lening, dan kunt u die van de kredietverstrekker vorderen (artikel 82 AVG). U moet dan wel de schade en het verband met de registratie aantonen. Hieronder leest u hoe het werkt en welke stappen u zet.

Wat is een BKR-registratie?

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) beheert het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI). Aangesloten kredietverstrekkers melden daarin kredieten van consumenten en eventuele betalingsachterstanden, op grond van het reglement van het BKR.

Kredietverstrekkers moeten vóór het verstrekken van krediet informatie inwinnen over de financiële positie van de consument en daarbij een stelsel van kredietregistratie raadplegen (artikelen 4:32 en 4:34 Wft). Zo voorkomt het systeem dat iemand meer leent dan hij kan dragen.

• Een registratie zonder achterstand is geen negatieve registratie; zij laat alleen zien dat er een krediet loopt.
• Een achterstandscodering, zoals een A-codering, wordt geplaatst als de achterstand voldoet aan de meldregels van het BKR. Lost u de achterstand in, dan komt er een herstelcodering (H).
• Een registratie blijft nu tot vijf jaar na de einddatum van het krediet zichtbaar, ook als de achterstand is ingelopen.
• Schulden bij bijvoorbeeld DUO, de Belastingdienst of de zorgverzekeraar staan niet in het BKR, maar tellen wel mee bij een hypotheekaanvraag.

Het kabinet werkt aan een Wet stelsel kredietregistratie met nieuwe regels voor het registreren en raadplegen van kredieten. Zolang die wet niet in werking is, gelden de regels van het BKR-reglement.

Wanneer is een registratie onjuist of onrechtmatig?

Een registratie is onjuist als de gegevens niet kloppen: een krediet dat u niet hebt, een verkeerd bedrag of een achterstand die er niet was. Een registratie kan ook onrechtmatig zijn als zij feitelijk klopt, maar de gevolgen voor u onevenredig zwaar zijn.

Welke fouten komen voor?

• Een achterstand wordt gemeld terwijl u een betalingsregeling had en die nakwam.
• De kredietverstrekker meldt niet tijdig dat de achterstand is ingelopen of dat het krediet is afgelost.
• Gegevens van een andere persoon met een vergelijkbare naam staan op uw naam.
• De kredietverstrekker heeft u vooraf niet gewaarschuwd voor de melding, terwijl het reglement dat voorschrijft.

Wat zegt de Hoge Raad over de belangenafweging?

De kredietverstrekker verwerkt de gegevens op grond van een gerechtvaardigd belang (artikel 6 lid 1 sub f AVG), niet op grond van een wettelijke plicht. Dat besliste de Hoge Raad op 3 december 2021 (ECLI:NL:HR:2021:1814). Daardoor kunt u een beroep doen op het recht op verwijdering en het recht van bezwaar (artikelen 17 en 21 AVG).

De kredietverstrekker moet dan per geval afwegen of de registratie en de duur ervan in verhouding staan tot het doel, het voorkomen van overkreditering. Dat toetsingskader volgt uit de Santander-beschikking van de Hoge Raad van 9 september 2011 (ECLI:NL:HR:2011:BQ8097). Een juiste registratie blijft in beginsel staan; zij wordt alleen aangepast of verwijderd als uw belang in de concrete omstandigheden zwaarder weegt, bijvoorbeeld omdat de achterstand klein en kort was en de registratie een hypotheek blokkeert terwijl uw financiën op orde zijn.

Welke stappen zet u bij een onjuiste registratie?

Begin bij de kredietverstrekker; het BKR zelf past gegevens alleen aan op aanwijzing van de melder. Leg elke stap schriftelijk vast.

1. Vraag uw gegevens gratis op bij het BKR en controleer melder, data, coderingen en bedragen.
2. Stuur de kredietverstrekker een schriftelijk verzoek tot correctie of verwijdering, met bewijs en een uitleg van uw belang. Die moet binnen een maand reageren; die termijn kan met twee maanden worden verlengd (artikel 12 lid 3 AVG).
3. Wijst de kredietverstrekker het verzoek af, dan kunt u klagen bij zijn klachtenafdeling en daarna bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid).
4. U kunt ook een verzoekschrift bij de rechtbank indienen; dat moet binnen zes weken na ontvangst van het antwoord van de kredietverstrekker (artikel 35 lid 2 Uitvoeringswet AVG). Heeft de kredietverstrekker niet binnen de termijnen van artikel 12 lid 3 AVG geantwoord, dan geldt voor het verzoekschrift geen termijn.
5. Daarnaast kunt u een klacht indienen bij de Autoriteit Persoonsgegevens; die neemt geen individuele beslissing over verwijdering, maar kan wel handhaven.

Kifid of rechter?

Het Kifid is laagdrempelig en goedkoper; de uitspraak kan bindend of niet-bindend zijn, afhankelijk van wat partijen kiezen. De rechter kan de kredietverstrekker bevelen de registratie te verwijderen of aan te passen en kan tegelijk over schadevergoeding beslissen.

Heeft u snel een beslissing nodig, bijvoorbeeld omdat een hypotheekofferte verloopt, dan kan in sommige gevallen een kort geding uitkomst bieden. Of dat kan naast of na de verzoekschriftprocedure, wordt niet door alle rechters gelijk beoordeeld.

Wanneer heeft u recht op schadevergoeding?

Als de kredietverstrekker de AVG heeft geschonden en u daardoor schade lijdt (artikel 82 AVG), of als hij anderszins onrechtmatig heeft gehandeld (artikel 6:162 BW). Een registratie die juist was en zorgvuldig is afgewogen, geeft geen recht op schadevergoeding, ook niet als u er last van had.

U moet de schade en het oorzakelijk verband aantonen. Een afwijzingsbrief van een bank waarin de registratie als reden wordt genoemd, is daarvoor belangrijk bewijs.

• Materiële schade: bijvoorbeeld hogere rente bij een andere lener, extra huurlasten of verlopen offertes. U moet de bedragen met stukken onderbouwen.
• Immateriële schade: volgens het Hof van Justitie geldt geen drempel van ernst, maar u moet wel aantonen dat u werkelijk nadeel ondervond (zaak C-300/21). Rechters kennen in deze zaken meestal beperkte bedragen toe.
• Kosten van juridische bijstand voor het laten verwijderen kunnen onder voorwaarden als buitengerechtelijke kosten worden vergoed (artikel 6:96 lid 2 BW).

Heeft u zelf bijgedragen aan het probleem, bijvoorbeeld door niet te reageren op aanmaningen, dan kan de vergoeding lager uitvallen (artikel 6:101 BW). Vorderingen verjaren vijf jaar nadat u de schade en de aansprakelijke partij kent (artikel 3:310 BW). Zie ook ons artikel over naar de rechter voor schadevergoeding.

Waar let u als consument op?

• Vraag uw BKR-gegevens op vóór u een hypotheek of lening aanvraagt.
• Leg betalingsregelingen schriftelijk vast en bewaar betaalbewijzen.
• Vraag bij afwijzing van krediet om een schriftelijke reden.
• Noteer de datum van het antwoord van de kredietverstrekker; de termijn van zes weken voor de rechter loopt vanaf dat moment.

Waar let u als kredietverstrekker op?

• Waarschuw de consument vooraf voor een melding, zoals het reglement voorschrijft.
• Verwerk ingelopen achterstanden en aflossingen direct.
• Beantwoord een verzoek binnen een maand met een gemotiveerde belangenafweging.
• Leg de afweging vast, zodat u die bij Kifid of rechter kunt laten zien.

Wat kunnen wij voor u doen bij een onjuiste BKR-registratie?

• Uw BKR-overzicht en dossier beoordelen op fouten en op de kans op verwijdering.
• Een gemotiveerd verzoek tot correctie of verwijdering opstellen.
• Een verzoekschrift of kort geding voeren en de termijn van zes weken bewaken.
• Uw schade berekenen en de kredietverstrekker aansprakelijk stellen.
• Procederen over schadevergoeding, als advocaat aansprakelijkheidsrecht en advocaat civiel recht.

Samengevat

• Verzoek tot correctie of verwijdering doet u bij de kredietverstrekker; die reageert binnen een maand.
• De registratie berust op een gerechtvaardigd belang, dus u heeft recht op een belangenafweging (HR 3 december 2021).
• Na afwijzing: Kifid, of een verzoekschrift bij de rechtbank binnen zes weken (artikel 35 UAVG).
• Schadevergoeding vraagt een onrechtmatige registratie, aantoonbare schade en causaal verband (artikel 82 AVG).

Veelgestelde vragen

Kan het BKR mijn registratie verwijderen?

Het BKR past gegevens aan op aanwijzing van de kredietverstrekker die de melding deed. Uw verzoek richt u daarom aan die kredietverstrekker; het BKR kan wel bemiddelen.

Kan een juiste registratie ook worden verwijderd?

Ja, als uw belang bij verwijdering in de concrete omstandigheden zwaarder weegt dan het doel van de registratie. Dat gebeurt niet snel; u moet uw situatie goed onderbouwen.

Hoe lang blijft een registratie staan?

Volgens de huidige regels tot vijf jaar na de einddatum van het krediet. Nieuwe wetgeving over kredietregistratie is in voorbereiding en kan die regels nog wijzigen.

Welke bewijsstukken heb ik nodig voor schadevergoeding?

Het BKR-overzicht, betaalbewijzen of de betalingsregeling, afwijzingsbrieven van banken en stukken over de extra kosten. Zonder die stukken is het oorzakelijk verband moeilijk aan te tonen.

Wat kost een procedure bij het Kifid?

Een klacht bij het Kifid is voor consumenten veel goedkoper dan een rechtszaak; de actuele kosten staan op de website van het Kifid. Een procedure bij de rechter kost griffierecht en, als u verliest, mogelijk een proceskostenveroordeling.

Lees ook: scheiden met schulden: wat gebeurt er met leningen, krediet en BKR-registraties?