Scheiden met schulden: wat gebeurt er met leningen, krediet en BKR?

Gepubliceerd op 15 november 2025 · Laatst bijgewerkt op 14 oktober 2026

Na een scheiding blijft u tegenover de bank allebei aansprakelijk voor gezamenlijke schulden die u samen bent aangegaan, ook als u in het convenant iets anders afspreekt. Alleen als de kredietverstrekker instemt, kan een van u uit die aansprakelijkheid worden ontslagen.

Dat geldt voor hypotheken, persoonlijke leningen, creditcards en doorlopend krediet. Uiteindelijk beslist de bank of kredietverstrekker wie moet blijven aflossen.

Hoe schulden verdeeld worden, hangt af van het huwelijksregime en de afspraken in het echtscheidingsconvenant. Bent u getrouwd in gemeenschap van goederen, dan vallen schulden die tijdens het huwelijk zijn ontstaan in de gemeenschap, ook als ze op naam van één partner staan.

Zelfs schulden die op naam van één partner staan, kunnen toch op beide drukken.

Wat zijn de eerste stappen bij scheiden met schulden?

Bij een scheiding met schulden moet u eerst alle financiële verplichtingen op een rij zetten. Een volledig overzicht van leningen en kredieten is de basis voor een eerlijke verdeling.

Wat wordt verstaan onder schulden bij scheiding?

Schulden bij scheiding zijn niet alleen bankleningen. Het gaat om alle financiële verplichtingen die u samen hebt opgebouwd.

Veelvoorkomende schulden zijn:

• Persoonlijke leningen van banken

• Betalingsachterstanden bij webwinkels

• Negatieve banksaldi

• Creditcardschulden

• Studieschulden

• Leasecontracten

Ook afkoopwaarden van levensverzekeringen horen erbij. Hypotheekschulden vormen een aparte categorie, omdat ze aan het huis vastzitten.

Bij een scheiding moet u elk type schuld apart bekijken. Soms staat een schuld op één naam, soms op beide.

Hoe brengt u alle leningen en kredieten in kaart?

Een overzicht maken is echt stap één bij scheiden met schulden. U moet eerlijk zijn over álle verplichtingen.

Zet het volgende op een rij:

• Hoeveel is de schuld precies?

• Wie is de kredietverstrekker?

• Wanneer is de schuld ontstaan?

• Wie is er officieel verantwoordelijk?

• Wat zijn de maandlasten en de rente?

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) biedt een overzicht van alle leningen boven de 250 euro. U kunt uw eigen gegevens gratis inzien via de website van het BKR.

Verzamel ook recente afschriften en contracten. U hebt bewijs nodig voor de verdeling.

Waarom is een financieel overzicht zo belangrijk?

Een goed financieel overzicht voorkomt veel ellende tijdens de scheiding. U weet waar u aan toe bent.

Zonder overzicht kunt u achteraf voor vervelende verrassingen komen te staan. Zeker bij gemeenschap van goederen bent u voor elkaars schulden verantwoordelijk.

Het overzicht helpt bij het maken van afspraken. U ziet meteen welke lening logisch bij wie past.

Iemand met een hoger inkomen kan soms wat meer schulden op zich nemen.

Voordelen van een compleet overzicht:

• U voorkomt financiële verrassingen

• U verdeelt schulden eerlijk

• U staat sterker bij onderhandelingen

• Het is duidelijk voor beide partijen

Hoe worden schulden verdeeld bij een scheiding?

Hoe schulden worden verdeeld bij scheiding hangt af van het huwelijksgoederenregime. Was u getrouwd in gemeenschap van goederen, met huwelijkse voorwaarden, of onder het nieuwe regime sinds 2018?

Dat bepaalt wie waarvoor aansprakelijk is.

Hoe werkt het bij gemeenschap van goederen?

Bij gemeenschap van goederen zijn alle schulden die tijdens het huwelijk ontstaan automatisch van u samen. Zelfs schulden van vóór het huwelijk vallen daar vaak onder.

Een schuldeiser van één partner kan zich verhalen op alle goederen van de gemeenschap en op het privévermogen van die partner (art. 1:96 BW). Voor huishoudschulden zijn beide echtgenoten hoofdelijk aansprakelijk (art. 1:85 BW).

Bij de scheiding verdeelt u gezamenlijke schulden meestal 50/50. Denk aan:

• Hypotheekschulden

• Persoonlijke leningen

• Creditcardschulden

• Belastingschulden

• Roodstand op bankrekeningen

Staat een lening op naam van één partner, dan kan de schuldeiser na de verdeling ook de ander aanspreken, maar alleen met de goederen die deze uit de gemeenschap heeft gekregen (art. 1:102 BW). De 50/50-verdeling werkt alleen tussen ex-partners onderling.

Wat geldt er bij huwelijkse voorwaarden?

Als u huwelijkse voorwaarden hebt, kunnen de regels voor schulden afwijken. In die afspraken staat welke schulden samen zijn en welke privé.

Vaak zijn er aparte bepalingen voor:

• Leningen voor de eigen woning

• Studieschulden

• Bedrijfsschulden

• Persoonlijke kredieten

De voorwaarden beschrijven meestal hoe u schulden bij scheiding verdeelt. Dat kan dus anders zijn dan standaard 50/50.

U mag tijdens het huwelijk ook nieuwe afspraken maken over schulden. Die moeten dan wel schriftelijk vastgelegd zijn.

Wat verandert er bij de beperkte gemeenschap sinds 2018?

Vanaf 1 januari 2018 geldt bij nieuwe huwelijken automatisch de beperkte gemeenschap van goederen. Dat biedt meer bescherming tegen oude schulden.

Schulden van vóór het huwelijk blijven meestal privé. Tijdens de scheiding is alleen de oorspronkelijke schuldenaar aansprakelijk.

Schulden die tijdens het huwelijk ontstaan, worden wel gemeenschappelijk. Denk aan:

• Hypotheken voor het huis

• Leningen voor gezamenlijke uitgaven

• Gezamenlijke kredieten

Let op: Hebt u samen afgesproken dat oude schulden toch gedeeld worden? Dan geldt die afspraak, maar dat moet wel duidelijk op papier staan.

Hoe zit het met schulden bij een samenlevingscontract?

Ongetrouwde partners met een samenlevingscontract mogen zelf bepalen hoe ze schulden verdelen. Het contract regelt welke schulden samen zijn.

Zonder contract blijft iedereen verantwoordelijk voor z’n eigen schulden. Er is geen automatische gezamenlijke aansprakelijkheid.

Een solide samenlevingscontract maakt afspraken over:

• Hypotheekschulden

• Leningen voor gezamenlijke aankopen

• Creditcards en persoonlijke kredieten

• Verdeling als de relatie stopt

Neemt u samen een lening? Dan kan de bank u allebei hoofdelijk aansprakelijk maken. Ook na het einde van de relatie blijft u dan samen verantwoordelijk.

Wanneer bent u hoofdelijk aansprakelijk?

Hoofdelijke aansprakelijkheid betekent dat beide partners helemaal verantwoordelijk zijn voor de hele schuld. De kredietverstrekker kan het volledige bedrag bij één van u opeisen, ongeacht de afspraken die u onderling hebt gemaakt.

Wat betekent hoofdelijk aansprakelijk zijn?

Hoofdelijk aansprakelijk zijn betekent dat de schuldeiser bij ieder van u het hele bedrag kan innen. Ze hoeven niet eerst bij de één te proberen en dan pas bij de ander.

Dit geldt voor alle gezamenlijke schulden die u samen bent aangegaan. Een persoonlijke lening met beide handtekeningen valt hier ook onder.

De bank kijkt niet naar wie het geld heeft uitgegeven. Ze kijken alleen naar wie de lening heeft ondertekend.

Voorbeelden van hoofdelijke aansprakelijkheid:

• Hypotheek op beide namen

• Gezamenlijke creditcard

• Persoonlijke lening met twee handtekeningen

• Studieleningen (soms)

Wat betekent dat in de praktijk?

Na de scheiding blijft u hoofdelijk aansprakelijk voor alle gezamenlijke schulden. De bank mag u allebei aanspreken voor het hele bedrag.

Betaalt uw ex niet meer? Dan moet u het hele bedrag ophoesten. Zelfs als het scheidingsakkoord iets anders zegt.

Risico’s voor ex-partners:

• BKR-registratie als uw ex niet betaalt

• Incasso’s tegen u allebei

• Beslag op spullen van beide ex-partners

De kredietverstrekker kijkt alleen naar de originele leenovereenkomst, niet naar wat u onderling heeft afgesproken.

Kunt u de hoofdelijke aansprakelijkheid laten aanpassen?

Ex-partners kunnen de hoofdelijke aansprakelijkheid alleen aanpassen met toestemming van de kredietverstrekker. De bank moet dus echt akkoord gaan met elke wijziging in de oorspronkelijke overeenkomst.

Mogelijke oplossingen:

• Schuld overnemen door één persoon (schuldoverneming, met toestemming van de schuldeiser)
• Lening splitsen in twee aparte leningen
• Vervroegd aflossen van de hele schuld

De bank kijkt of één persoon genoeg verdient om de hele schuld te dragen. Ze kunnen de aanvraag gewoon weigeren als het risico te groot lijkt.

Sommige banken willen extra zekerheid, zoals een hogere rente of extra onderpand. Het aanpassen van deze aansprakelijkheid kost meestal tijd en geld.

Welke rol spelen het convenant en de schuldeisers?

Het vastleggen van schuldenafspraken in het echtscheidingsconvenant is echt cruciaal om problemen na de scheiding te voorkomen. Zonder toestemming van kredietverstrekkers blijven beide partners vaak gewoon aansprakelijk voor gemeenschappelijke leningen, zelfs als u onderling iets anders hebt afgesproken.

Wat legt u vast in het convenant?

Het echtscheidingsconvenant moet duidelijk zijn over alle gezamenlijke schulden. Hierin staat wie welke schuld op zich neemt na de scheiding.

Partners moeten alle leningen en kredieten opsommen in het convenant. Denk aan hypotheken, persoonlijke leningen, creditcardschulden en doorlopende kredieten.

Belangrijke punten voor het convenant:

• Naam van elke schuldeiser
• Hoogte van de restschuld
• Wie de schuld overneemt
• Betalingsregeling na scheiding

Het convenant voorkomt misverstanden tussen ex-partners. Het geeft ook duidelijkheid aan kredietverstrekkers over de gemaakte afspraken.

Zonder goede afspraken in het convenant kunnen er later juridische problemen ontstaan. Partners kunnen elkaar dan nog steeds aanspreken op schulden.

Heeft u toestemming van de kredietverstrekker nodig?

Kredietverstrekkers moeten akkoord gaan met de schuldenafspraken uit het echtscheidingsconvenant. Zonder hun toestemming blijven beide partners hoofdelijk aansprakelijk voor de hele schuld.

De schuldeiser kan beide ex-partners aanspreken, ook na de scheiding. Zelfs als u onderling andere afspraken hebt gemaakt, verandert dat niets voor de bank.

Partners moeten contact opnemen met elke kredietverstrekker om de situatie te bespreken. Ze moeten uitleggen hoe ze de schuld willen verdelen na de scheiding.

Stappen voor toestemming:

1. Contact opnemen met schuldeiser
2. Scheidingsplannen uitleggen
3. Nieuwe betalingsregeling voorstellen
4. Schriftelijke bevestiging vragen

Sommige kredietverstrekkers weigeren splitsing. Ze willen beide partners aansprakelijk houden voor de volledige lening.

Kunt u een lening oversluiten of splitsen?

Partners kunnen proberen leningen over te sluiten naar één naam na de scheiding. Hiervoor hebt u genoeg inkomen en goedkeuring van de nieuwe kredietverstrekker nodig.

Bij oversluiten neemt één partner de hele lening over. De andere partner wordt dan volledig vrijgesteld van aansprakelijkheid.

Voorwaarden voor oversluiten:

• Genoeg inkomen van degene die alles overneemt
• Goede kredietwaardigheid (BKR-check)
• Akkoord van de nieuwe kredietverstrekker
• Eventuele extra zekerheden

Splitsen van leningen is een andere optie. Dan krijgt elke partner een aparte lening voor hun deel van de oorspronkelijke schuld.

Niet alle leningen kunt u splitsen of oversluiten. Hypotheken zijn vaak lastiger te splitsen dan persoonlijke leningen.

De kosten van oversluiten kunnen flink oplopen. Denk aan boeterentes en administratiekosten.

Wat betekent een scheiding voor uw BKR-registratie?

Bureau Krediet Registratie (BKR) bewaart info over leningen en kredieten van Nederlandse consumenten. Bij een scheiding blijven bestaande registraties gewoon staan en kunnen ze grote gevolgen hebben voor uw toekomst.

Wat is een BKR-registratie?

Het Bureau Krediet Registratie houdt een centraal systeem bij waarin alle leningen en kredieten staan. U krijgt al een registratie bij een lening van minimaal 250 euro met een looptijd van één maand.

Registratieplichtige leningen:

• Persoonlijke leningen
• Creditcardschulden met gespreide betaling
• Aankopen op afbetaling
• Private leasecontracten
• Rood staan langer dan 250 euro

Een BKR-registratie kan positief of negatief zijn. Positieve registraties ontstaan bij normale leningen zonder betalingsproblemen. Die blijven vijf jaar staan, ook na aflossing.

Negatieve registraties komen door betalingsachterstanden. Na twee maanden achterstand kan het al misgaan. Dit heeft direct invloed op uw kredietwaardigheid.

Verandert een scheiding uw bestaande registraties?

Scheiding verandert niets aan bestaande BKR-registraties. Beide partners blijven verantwoordelijk voor gezamenlijke leningen. Ook als één persoon de schuld overneemt in de scheidingsovereenkomst.

Hoofdelijke aansprakelijkheid betekent dat kredietverstrekkers beide partners kunnen aanspreken. De BKR-registratie blijft op beide namen staan. Een scheidingsovereenkomst beschermt daar niet tegen.

Bij betalingsproblemen na scheiding krijgen beide ex-partners een negatieve registratie. Het maakt niet uit wie eigenlijk de betalingen moest doen.

Schuldomzetting naar één persoon kan alleen met toestemming van de kredietverstrekker. Zonder die toestemming blijven beide personen geregistreerd bij het BKR.

Wat is het effect op toekomstige leningen en hypotheken?

Negatieve BKR-registraties maken het lastig om nieuwe leningen of hypotheken te krijgen. Banken en andere kredietverstrekkers checken altijd de BKR-gegevens voordat ze iets verstrekken.

Gevolgen van negatieve registratie:

• Afwijzing hypotheekaanvragen
• Geen nieuwe persoonlijke leningen
• Hogere rentes bij kredietverlening
• Problemen met telefoonabonnementen

Gescheiden mensen met negatieve registraties kunnen jaren problemen ervaren. De registratie blijft vijf jaar staan vanaf de datum van registratie.

Positieve registraties kunnen juist helpen bij nieuwe aanvragen. Ze laten zien dat iemand netjes met geld omgaat.

Kredietverstrekkers kijken naar het totaalplaatje van iemands financiële situatie. Meerdere lopende leningen, zelfs zonder achterstanden, kunnen uw kredietwaardigheid verlagen.

Waar let u verder op bij scheiden met schulden?

Bij scheiden met schulden kunnen juridische hobbels ontstaan die praktische problemen veroorzaken. Een voorlopige voorziening kan uitkomst bieden bij acute geschillen. Specifieke situaties zoals zakelijke leningen kennen weer andere regels.

Kan de rechter een voorlopige voorziening treffen?

Een voorlopige voorziening komt in beeld als ex-partners het niet eens worden over schulden tijdens de scheiding. Het is een snelle juridische maatregel die de rechter kan treffen.

De voorlopige voorziening helpt bij acute problemen:

• Partner weigert zijn deel van een lening te betalen
• Schuldeiser dreigt met beslag op gezamenlijke spullen
• Onduidelijkheid over wie moet betalen

Wanneer aanvragen? De rechter kan bepalen wie welke schulden moet betalen totdat de scheiding helemaal rond is. Let op: zo een beslissing werkt alleen tussen u en uw partner; schuldeisers zijn er niet aan gebonden.

Een voorlopige voorziening kost tijd en geld. Vaak is het fijner om eerst te proberen tot een onderlinge afspraak te komen. Als dat niet lukt, biedt deze maatregel uitkomst.

Welke uitzonderingen zijn er?

Niet alle schulden worden op dezelfde manier verdeeld bij een scheiding. Sommige situaties hebben speciale regels die afwijken van de standaard.

Zakelijke leningen zijn vaak een uitzondering. Als één partner een bedrijf heeft met een zakelijke lening, blijft die meestal bij die partner. Ook als u getrouwd bent in gemeenschap van goederen.

Studieschulden die vóór het huwelijk zijn aangegaan, blijven bij een huwelijk vanaf 1 januari 2018 privé. Bij een oudere, algehele gemeenschap van goederen vallen ze in beginsel in de gemeenschap.

BKR-registraties kunnen lastig zijn. Een negatieve registratie blijft staan, ook als u een lening splitst. Partners moeten dit goed bespreken en meenemen in hun afspraken.

Sommige leningen kunt u niet splitsen door de voorwaarden van de kredietverstrekker. Dan moet één partner de hele schuld overnemen of moet de lening worden afgelost.

Heeft u een mediator of een advocaat nodig?

Scheiden met schulden? Dat vraagt vaak om professionele hulp.

Een mediator helpt bij het maken van afspraken. Een advocaat biedt vooral juridische bescherming.

Voordelen van een mediator:

• Vaak goedkoper dan een juridische procedure.
• Helpt bij praktische afspraken.
• Zorgt dat partners met elkaar blijven praten.
• Kan soms verrassend creatieve oplossingen bedenken voor schulden.

U hebt een advocaat nodig als:

• De financiën erg ingewikkeld zijn.
• Uw partner niet wil meewerken.
• Schuldeisers dreigen met stappen.
• U niet zeker weet hoe het juridisch zit met aansprakelijkheid.

Een financieel adviseur kan uitrekenen wat keuzes betekenen voor uw maandlasten of BKR-registratie. Ze leggen uit waar u op moet letten.

Soms werken meerdere professionals samen om alles rond te krijgen. Dat voorkomt nare verrassingen achteraf.

Wat kunnen wij voor u doen bij scheiden met schulden?

Bij een scheiding met schulden draait het om twee vragen: wie draagt de schuld onderling, en wie kan de schuldeiser aanspreken. Wij helpen u met beide:

• Wij brengen samen met u alle schulden in kaart en bepalen per schuld of die in de gemeenschap valt of privé is.
• Wij leggen in het convenant vast wie welke schuld draagt, met een regeling voor het geval de ander niet betaalt.
• Wij vragen de kredietverstrekker om ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid voor de partner die de schuld niet overneemt.
• Wij vragen de rechter om de verdeling vast te stellen als u het niet eens wordt (art. 3:185 BW).
• Wij spreken uw ex-partner aan op terugbetaling als u een schuld heeft betaald die hij of zij moest dragen (art. 6:10 BW).

Samengevat

• Tegenover de bank blijft u allebei aansprakelijk voor leningen die u samen bent aangegaan, ook na de scheiding.
• Afspraken in het convenant binden alleen u en uw ex-partner, niet de schuldeisers.
• Bij gemeenschap van goederen vallen schulden uit het huwelijk in de gemeenschap. Na de verdeling kunt u ook voor schulden van uw ex worden aangesproken met wat u uit de gemeenschap kreeg (art. 1:102 BW).
• Ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid kan alleen met toestemming van de kredietverstrekker.
• Uw BKR-gegevens kunt u gratis inzien; een scheiding verandert niets aan bestaande registraties.

Veelgestelde vragen

Bij een scheiding met schulden krijgt u al snel praktische vragen. Denk aan aansprakelijkheid, BKR-registraties of juridische procedures.

De antwoorden hangen meestal af van uw huwelijkse voorwaarden en de soort schuld.

Meer over hoe Law & More u hierbij helpt, leest u op de pagina scheidingsadvocaat.