Scheiden met schulden: aansprakelijkheid, verdeling en BKR

Gepubliceerd op 15 november 2025 · Laatst bijgewerkt op 30 oktober 2026

Na een scheiding blijft u tegenover de bank allebei aansprakelijk voor gezamenlijke schulden die u samen bent aangegaan, ook als u in het convenant iets anders afspreekt. Alleen als de kredietverstrekker instemt, kan een van u uit die aansprakelijkheid worden ontslagen.

Dat geldt voor hypotheken, persoonlijke leningen, creditcards en doorlopend krediet. Wie onderling welk deel draagt, is een tweede vraag. Die hangt af van uw huwelijksgoederenregime en van de afspraken in het echtscheidingsconvenant.

Twee vragen: wie kan de schuldeiser aanspreken, en wie draagt de schuld?

Bij elke schuld in een scheiding spelen twee verschillende vragen. Wie die door elkaar haalt, maakt afspraken die in de praktijk niets waard blijken.

Het convenant regelt alleen de tweede vraag. Betaalt u een schuld die volgens het convenant door uw ex moest worden gedragen, dan kunt u het bedrag op hem of haar verhalen (regres, artikel 6:10 BW). De bank merkt van uw afspraak niets.

Stap één: alle schulden in kaart brengen

Zet eerst alle financiële verplichtingen op een rij. Een volledig overzicht is de basis voor een eerlijke verdeling. Schulden zijn niet alleen bankleningen. Denk ook aan creditcards, roodstand, betalingsachterstanden bij webwinkels, leasecontracten, belastingschulden en studieschulden. Hypotheekschulden vormen een aparte categorie, omdat zij aan de woning vastzitten.

Noteer per schuld:

• de schuldeiser en het openstaande bedrag;
• wanneer de schuld is ontstaan: vóór of tijdens het huwelijk;
• op wiens naam de schuld staat en wie heeft getekend;
• de maandlast, de rente en eventuele achterstanden;
• waarvoor het geld is gebruikt: de huishouding, de woning, een onderneming of iets privé.

Het BKR registreert kredieten van meer dan € 250 met een looptijd van langer dan een maand. Via mijnkredietregistratie.nl ziet u welke kredieten op uw naam staan. Verzamel daarnaast recente afschriften en contracten. U heeft bewijs nodig voor de verdeling en voor gesprekken met de kredietverstrekker. Zet ook uw financiële overzicht na de scheiding op papier, zodat u ziet welke lasten u alleen kunt dragen.

Hoe het huwelijksgoederenregime de verdeling bepaalt

Welke schulden gemeenschappelijk zijn, hangt af van uw trouwdatum en van eventuele huwelijkse voorwaarden.

Gemeenschap van goederen

Bent u getrouwd in gemeenschap van goederen, dan vallen schulden die tijdens het huwelijk zijn ontstaan in de gemeenschap, ook als zij op naam van één partner staan. Een schuldeiser van één partner kan zich tijdens het huwelijk verhalen op alle goederen van de gemeenschap en op het privévermogen van die partner (artikel 1:96 BW). Voor schulden voor de gewone gang van de huishouding zijn beide echtgenoten hoofdelijk aansprakelijk (artikel 1:85 BW).

Onderling draagt u gemeenschapsschulden in beginsel ieder voor de helft (artikel 1:100 BW). Na de verdeling kan een schuldeiser van uw ex u voor een gemeenschapsschuld van uw ex aanspreken, maar alleen met de goederen die u uit de gemeenschap heeft gekregen (artikel 1:102 BW).

Uitspraak: Hoge Raad, 19 april 2019

In ECLI:NL:HR:2019:636 ging het om belastingschulden van de man en schulden van zijn vennootschap onder firma. De rechtbank vond de man alleen draagplichtig. Het hof besliste dat beide ex-echtgenoten ieder de helft van de belastingschulden moesten dragen, met uitzondering van boetes. De Hoge Raad bevestigde dat. De gemeenschap was vóór 1 januari 2018 ontbonden, dus gold de oude gelijke draagplicht. Het nieuwe artikel 1:100 lid 2 BW, dat meer ruimte geeft om van de gelijke draagplicht af te wijken, geldt alleen voor gemeenschappen die na die datum zijn ontbonden.

De les: bij een gemeenschap die vóór 2018 is ontbonden, kunt u niet zomaar aannemen dat een schuld van uw partner alleen voor zijn of haar rekening komt. Wat de nieuwe regel precies voor uw schuld betekent, hangt af van waarvoor de schuld is aangegaan.

Beperkte gemeenschap sinds 2018

Vanaf 1 januari 2018 geldt bij nieuwe huwelijken de beperkte gemeenschap van goederen. Schulden van vóór het huwelijk blijven privé, net als schulden die verbonden zijn aan een privégoed, zoals een onderneming die een van u al had. Schulden die tijdens het huwelijk ontstaan voor gezamenlijke uitgaven, vallen wel in de gemeenschap. Heeft u samen iets anders afgesproken, dan moet dat bij huwelijkse voorwaarden zijn vastgelegd.

Huwelijkse voorwaarden en samenlevingscontract

Met huwelijkse voorwaarden bepaalt de akte welke schulden gezamenlijk zijn. Vaak gelden aparte regels voor leningen voor de eigen woning, studieschulden en bedrijfsschulden. Woont u ongehuwd samen, dan is er geen gemeenschap. Een samenlevingscontract kan regelen hoe u gezamenlijke schulden verdeelt. Heeft u samen een lening getekend, dan bent u ook zonder contract allebei aansprakelijk tegenover de bank.

Hoofdelijke aansprakelijkheid: waarom het convenant de bank niet bindt

Hoofdelijk aansprakelijk betekent dat de schuldeiser bij ieder van u het volledige bedrag kan opeisen. Hij hoeft niet eerst de een aan te spreken en daarna de ander. De bank kijkt niet naar wie het geld heeft uitgegeven, maar naar wie de lening heeft ondertekend. Typische voorbeelden zijn een hypotheek op beide namen, een gezamenlijke creditcard en een persoonlijke lening met twee handtekeningen.

Na de scheiding verandert daar niets aan. Betaalt uw ex niet meer, dan kan de bank het hele bedrag bij u opeisen, ook als het convenant iets anders zegt. Gevolgen kunnen zijn: een negatieve BKR-registratie op uw naam, incasso tegen u allebei en beslag op uw inkomen of vermogen.

De aansprakelijkheid laten aanpassen

Alleen de kredietverstrekker kan u ontslaan uit de hoofdelijke aansprakelijkheid. Mogelijke routes zijn:

• schuldoverneming door één van u, met toestemming van de schuldeiser;
• de lening splitsen in twee aparte leningen;
• oversluiten naar één naam bij dezelfde of een nieuwe kredietverstrekker;
• de schuld vervroegd aflossen, bijvoorbeeld uit de verkoopopbrengst van de woning.

De kredietverstrekker toetst of degene die overblijft de schuld alleen kan dragen, en kan het verzoek weigeren. Bij oversluiten of vervroegd aflossen kunnen kosten en boeterente gelden. Niet elke lening is te splitsen; bij een hypotheek is dat vaak lastiger dan bij een persoonlijke lening.

Het convenant: wat legt u vast?

Leg in het echtscheidingsconvenant per schuld vast wie die draagt. Zonder toestemming van de kredietverstrekker blijven beide partners aansprakelijk voor gemeenschappelijke leningen, maar het convenant bepaalt wel wie de ander moet terugbetalen.

• de naam van elke schuldeiser en het contractnummer;
• de hoogte van de schuld op een vaste peildatum;
• wie de schuld overneemt en vanaf welke datum;
• dat de overnemende partij ontslag uit de hoofdelijkheid aanvraagt, en wat er gebeurt als de bank dat weigert;
• een vrijwaring: betaalt de ander toch, dan vergoedt de overnemende partij dat;
• wat er gebeurt bij een achterstand.

Neem met elke kredietverstrekker contact op, leg uit hoe u de schuld wilt verdelen en vraag om schriftelijke bevestiging van een nieuwe betalingsregeling of van het ontslag. Wordt u het niet eens over de verdeling, dan kan de rechter die vaststellen (artikel 3:185 BW).

BKR-registraties na de scheiding

Het BKR registreert kredieten van meer dan € 250 met een looptijd van langer dan een maand. Volgens het BKR blijven uw gegevens na aflossing nog vijf jaar zichtbaar. Naast deze gewone registratie bestaan registraties van betalingsachterstanden, die uw kredietwaardigheid direct raken.

Een scheiding verandert niets aan bestaande registraties. Staat een gezamenlijke lening op beide namen, dan blijft die bij beide namen geregistreerd, ook als één van u de schuld volgens het convenant overneemt. Ontstaat er na de scheiding een achterstand, dan kan die bij beide ex-partners worden geregistreerd. Het maakt dan niet uit wie volgens het convenant moest betalen.

Een achterstandsregistratie maakt het lastig om een nieuwe lening of hypotheek te krijgen, want kredietverstrekkers raadplegen het BKR voordat zij krediet geven. Wilt u na de scheiding een eigen woning kopen, regel het ontslag uit de hoofdelijkheid dan zo vroeg mogelijk. Ook lopende leningen zonder achterstand verlagen namelijk wat u kunt lenen.

Bijzondere situaties

Acute problemen tijdens de procedure

Weigert uw partner tijdens de scheiding mee te betalen aan gezamenlijke lasten, dan kan de rechter voorlopige voorzieningen treffen (artikel 822 Rv). Hij kan onder meer een bijdrage in het levensonderhoud vaststellen en bepalen wie de woning gebruikt. Zo’n beslissing werkt alleen tussen u en uw partner; schuldeisers zijn er niet aan gebonden. Probeer eerst tot een onderlinge afspraak te komen; lukt dat niet, dan biedt deze procedure binnen enkele weken duidelijkheid. Zie ook wat er met uw vermogen gebeurt bij een scheiding.

Zakelijke leningen

Heeft een van u een onderneming met zakelijke leningen, dan hangt het van het regime af of die schulden in de verdeling vallen. Bij de beperkte gemeenschap blijft een onderneming van vóór het huwelijk met de bijbehorende schulden in beginsel privé. Bij de oude algehele gemeenschap vallen ook zakelijke schulden in beginsel in de gemeenschap. Heeft u zich als echtgenoot borg gesteld of mede getekend, dan bent u tegenover de bank aansprakelijk, wat de verdeling ook zegt. Lees ook over zakelijke belangen tijdens een echtscheiding.

Studieschulden

Een studieschuld van vóór het huwelijk blijft bij een huwelijk vanaf 1 januari 2018 privé. Bij een oudere algehele gemeenschap valt zij in beginsel in de gemeenschap.

Mediator, advocaat of financieel adviseur?

Een mediator helpt u samen praktische afspraken te maken en is vaak goedkoper dan een procedure. Een advocaat is nodig als de financiën ingewikkeld zijn, uw partner niet meewerkt of schuldeisers stappen dreigen te zetten. Een financieel adviseur kan uitrekenen wat keuzes betekenen voor uw maandlasten en leencapaciteit. Bij een complexe echtscheiding werken die professionals vaak samen. Over fiscale gevolgen, zoals belastingschulden en de eigenwoningregeling, laat u zich voorlichten door een fiscalist.

Wat wij doen bij scheiden met schulden

• Wij brengen alle schulden in kaart en bepalen per schuld of die in de gemeenschap valt of privé is.
• Wij leggen in het convenant vast wie welke schuld draagt, met een vrijwaring voor het geval de ander niet betaalt.
• Wij vragen de rechter de verdeling vast te stellen als u het niet eens wordt (artikel 3:185 BW).
• Wij spreken uw ex-partner aan op terugbetaling als u een schuld heeft betaald die hij of zij moest dragen (artikel 6:10 BW).

Scheiden met schulden in vijf punten

• Tegenover de bank blijft u allebei aansprakelijk voor leningen die u samen bent aangegaan, ook na de scheiding.
• Het convenant regelt alleen wie de schuld onderling draagt; ontslag uit de hoofdelijkheid kan alleen met toestemming van de kredietverstrekker.
• Na de verdeling kan een schuldeiser van uw ex u aanspreken met wat u uit de gemeenschap kreeg (artikel 1:102 BW).
• Bij een gemeenschap die vóór 2018 is ontbonden, kunt u ook voor belastingschulden van uw partner voor de helft draagplichtig zijn (HR 19 april 2019).
• Een scheiding verandert niets aan BKR-registraties; een achterstand na de scheiding raakt u allebei.

Meer over hoe Law & More u hierbij helpt, leest u op de pagina scheidingsadvocaat.