Persoonlijke borgstelling: welke risico’s loopt u en welke bescherming geeft de wet?

Gepubliceerd op 19 oktober 2025 · Laatst bijgewerkt op 13 oktober 2026

Wie een persoonlijke borgstelling tekent, kan met zijn privévermogen worden aangesproken zodra de hoofdschuldenaar niet betaalt (artikelen 7:850 en 7:855 BW). Een particuliere borg krijgt extra wettelijke bescherming, zoals een verplicht maximumbedrag als de schuld niet vaststaat, maar een dga die meerderheidsaandeelhouder is en borg staat voor zijn eigen bv valt daar meestal buiten (artikel 7:857 BW).

Bent u getrouwd of geregistreerd partner, dan heeft u voor een particuliere borgtocht in de regel de schriftelijke toestemming van uw partner nodig (artikel 1:88 BW). Ontbreekt die, dan kan uw partner de borgtocht vernietigen.

Wat is een borgtocht?

Bij borgtocht verbindt de borg zich tegenover de schuldeiser om een schuld van een ander, de hoofdschuldenaar, na te komen (artikel 7:850 lid 1 BW). Er zijn dus drie partijen: de schuldeiser (vaak een bank of verhuurder), de hoofdschuldenaar en de borg.

De borgtocht is afhankelijk van de hoofdschuld. Bestaat de hoofdschuld niet of is die vernietigd, dan hoeft de borg ook niet te betalen. De borg kan de verweren van de hoofdschuldenaar inroepen (artikel 7:852 BW).

Wanneer moet de borg betalen?

De borg is pas tot nakoming verplicht als de hoofdschuldenaar tekortschiet (artikel 7:855 lid 1 BW). De schuldeiser moet de borg zonder onnodige vertraging laten weten dat de hoofdschuldenaar in verzuim is (artikel 7:855 lid 2 BW).

De schuldeiser hoeft niet eerst alle bezittingen van de hoofdschuldenaar uit te winnen voordat hij de borg aanspreekt. In veel overeenkomsten staat bovendien dat de borg direct kan worden aangesproken.

Wat is het verschil met hoofdelijke aansprakelijkheid?

Een hoofdelijk schuldenaar kan direct voor het geheel worden aangesproken, zonder dat de ander eerst tekort hoeft te schieten (artikel 6:7 BW). Banken laten daarom soms tekenen als “hoofdelijk medeschuldenaar”.

Draagt u in de onderlinge verhouding geen deel van de schuld, dan kunnen de beschermende regels van borgtocht onder omstandigheden toch van toepassing zijn. Lees wat u tekent: de benaming in het contract is niet doorslaggevend.

Welke risico’s loopt u als borg?

Het grootste risico is dat u het volledige bedrag moet betalen, terwijl u geen invloed heeft op wat de hoofdschuldenaar doet. Betaalt u niet, dan kan de schuldeiser na een vonnis beslag leggen op uw bankrekening, inkomen, woning en andere bezittingen.

• Omvang. Bij een zakelijke borgtocht kan de borgtocht onbeperkt zijn en ook rente en kosten omvatten.
• Beslag. Met een vonnis kan de schuldeiser executoriaal beslag leggen; bij spoed kan hij al eerder conservatoir beslag leggen. Zie conservatoir beslag. Op uw inkomen geldt een beslagvrije voet.
• Huwelijksvermogen. Bent u in gemeenschap van goederen getrouwd, dan kan de schuldeiser zich ook op de gemeenschap verhalen (artikel 1:96 BW). Sinds 1 januari 2018 is de wettelijke gemeenschap beperkt, maar uw aandeel in gezamenlijk vermogen blijft verhaalbaar.
• Faillissement van de hoofdschuldenaar. Dan blijft de borg aansprakelijk voor wat de schuldeiser in het faillissement niet ontvangt, en is uw verhaal op de hoofdschuldenaar meestal weinig waard.

Ondernemers die borg staan voor hun bv lopen daarnaast soms ook risico als bestuurder; zie bestuurdersaansprakelijkheid.

Wanneer bent u een particuliere borg?

U bent particuliere borg als u als natuurlijk persoon borg staat buiten uw beroep of bedrijf (artikel 7:857 BW). De wet maakt een belangrijke uitzondering: een bestuurder die alleen of met medebestuurders de meerderheid van de aandelen houdt en borg staat voor de normale bedrijfsuitoefening van zijn bv of nv, is geen particuliere borg.

Een ouder die borg staat voor een lening van een kind, of een minderheidsaandeelhouder die tekent voor de bv, is dus in de regel wel particuliere borg. Een dga met een meerderheidsbelang die tekent voor een bedrijfskrediet meestal niet.

Welke bescherming krijgt een particuliere borg?

• Is de omvang van de schuld niet vooraf bepaald, zoals bij een rekening-courantkrediet, dan moet een maximumbedrag zijn afgesproken; anders is de borgtocht nietig (artikel 7:858 BW).
• De borgtocht kan tegenover de particuliere borg alleen worden bewezen met een door hem ondertekend geschrift (artikel 7:859 lid 1 BW).
• De borg is niet gebonden aan zwaardere voorwaarden dan de hoofdschuldenaar (artikel 7:860 BW).
• Van deze regels kan niet ten nadele van de particuliere borg worden afgeweken (artikel 7:862 BW).

Heeft u toestemming van uw partner nodig?

Ja, bij een particuliere borgtocht. Een echtgenoot of geregistreerd partner heeft voor een borgtocht of hoofdelijke medeschuld de schriftelijke toestemming van de ander nodig (artikel 1:88 lid 1 onder c BW).

Die toestemming is niet nodig als u handelt in de normale uitoefening van uw beroep of bedrijf, of als bestuurder met een meerderheidsbelang ten behoeve van de normale bedrijfsuitoefening van de bv (artikel 1:88 lid 5 BW). Ontbreekt de vereiste toestemming, dan kan alleen de partner die niet tekende de borgtocht vernietigen (artikel 1:89 BW). Voor samenwoners met een samenlevingscontract geldt dit toestemmingsvereiste niet.

Welke zorgplicht heeft de bank?

Een bank moet bij het aangaan van een borgtocht rekening houden met de belangen van de borg, vooral als die particulier is. Volgens rechtspraak kan een bank verplicht zijn de borg te waarschuwen voor de risico’s, zeker als duidelijk is dat de borg die niet overziet.

Heeft de bank die plicht geschonden, dan kan de borg zich beroepen op dwaling (artikel 6:228 BW) of op de redelijkheid en billijkheid (artikel 6:248 lid 2 BW). Of dat slaagt, hangt sterk af van de omstandigheden, zoals de relatie tussen borg en hoofdschuldenaar en de informatie die de bank gaf. Meer over zekerheden leest u in zekerheden bij leningen.

Wat kunt u doen als u heeft betaald?

Na betaling heeft de borg regres op de hoofdschuldenaar: hij kan het betaalde, met rente en redelijke kosten, terugvorderen. Daarnaast gaan de rechten van de schuldeiser, inclusief zekerheden zoals een hypotheek of pandrecht, op de borg over (artikel 6:150 BW).

In de praktijk is regres vaak weinig waard, omdat de hoofdschuldenaar niet kan betalen. Waren er meer borgen, dan kunt u ook verhaal halen op de medeborgen voor hun aandeel.

Waar let u op als borg?

• Staat er een maximumbedrag in de akte, en omvat dat ook rente en kosten?
• Bent u particuliere borg of valt u onder de uitzondering voor de dga met een meerderheidsbelang (artikel 7:857 BW)?
• Heeft uw partner schriftelijk toestemming gegeven, en is dat nodig (artikel 1:88 BW)?
• Tekent u als borg of als hoofdelijk medeschuldenaar?
• Is de borgtocht beperkt in tijd, en kunt u hem opzeggen voor toekomstige schulden?
• Ontvangt u informatie over de financiële positie van de hoofdschuldenaar?

Waar let u op als schuldeiser?

• Leg de borgtocht schriftelijk vast en laat de borg ondertekenen (artikel 7:859 BW).
• Neem bij een particuliere borg een maximumbedrag op (artikel 7:858 BW).
• Vraag de toestemming van de echtgenoot of geregistreerd partner (artikel 1:88 BW).
• Waarschuw de borg schriftelijk voor de risico’s en bewaar bewijs daarvan.
• Meld verzuim van de hoofdschuldenaar direct aan de borg (artikel 7:855 lid 2 BW).

Wat kunnen wij voor u doen bij een persoonlijke borgstelling?

Onze ondernemingsrecht advocaat adviseert borgen en schuldeisers.

• Wij beoordelen een borgtochtakte voordat u tekent.
• Wij onderhandelen over een maximumbedrag, een looptijd en een opzegmogelijkheid.
• Wij beoordelen of u particuliere borg bent en of de borgtocht geldig of vernietigbaar is.
• Wij voeren verweer als de schuldeiser u aanspreekt en onderhandelen over een regeling.
• Wij nemen regres en subrogatie tegen de hoofdschuldenaar en medeborgen ter hand.

Samengevat

• De borg moet betalen als de hoofdschuldenaar tekortschiet (artikel 7:855 BW).
• Een particuliere borg heeft recht op een maximumbedrag bij een onbepaalde schuld; anders is de borgtocht nietig (artikel 7:858 BW).
• Een dga met meerderheidsbelang die tekent voor zijn bv is meestal geen particuliere borg (artikel 7:857 BW).
• Gehuwden en geregistreerd partners hebben voor een particuliere borgtocht toestemming van de partner nodig (artikel 1:88 BW).
• Na betaling heeft de borg regres en treedt hij in de rechten van de schuldeiser (artikel 6:150 BW).

Veelgestelde vragen

Kan ik een borgstelling opzeggen?

Dat hangt af van de akte. Een borgtocht voor toekomstige schulden kan vaak voor de toekomst worden opgezegd, maar voor al bestaande schulden blijft u aansprakelijk.

Moet de bank eerst de hoofdschuldenaar aanspreken?

De borg hoeft pas te betalen als de hoofdschuldenaar tekortschiet (artikel 7:855 BW), maar de schuldeiser hoeft niet eerst diens bezittingen uit te winnen. Een hoofdelijk medeschuldenaar kan direct worden aangesproken.

Is een mondelinge borgtocht geldig?

Bij een particuliere borg kan de borgtocht alleen worden bewezen met een door de borg ondertekend geschrift, tenzij de borg al (deels) heeft betaald (artikel 7:859 BW). Bij een zakelijke borg geldt geen vormvereiste.

Wat als mijn partner niet heeft getekend?

Was toestemming nodig, dan kan uw partner de borgtocht vernietigen (artikel 1:89 BW). U kunt dat zelf niet; de bescherming is voor de partner.

Lees ook: welke zekerheden een particuliere geldverstrekker mag eisen.