Gepubliceerd op 9 november 2025 · Laatst bijgewerkt op 13 oktober 2026
Bij een scheiding blijft de hypotheek gewoon bestaan, en u blijft allebei hoofdelijk aansprakelijk voor de hele schuld. Dat verandert pas als de bank de vertrekkende partner ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid verleent, meestal nadat de ander de woning en de hypotheek heeft overgenomen.
Wanneer een relatie eindigt, draait het gesprek tussen ex-partners vaak om de gezamenlijke woning. Een scheiding raakt direct uw hypotheek en de financiële verplichtingen die daarbij horen.
Wie er ook in het huis blijft wonen, de bank kan beide partners voor de volledige schuld aanspreken. Er moeten dus stappen worden gezet om dat te regelen. Gelukkig zijn er verschillende manieren om met de hypotheek om te gaan tijdens een scheiding.
De beslissingen die u nu maakt, hebben vaak flinke financiële gevolgen voor u allebei. Het helpt enorm om goed voorbereid te zijn en alle opties te kennen.
Inhoudsopgave
Wat gebeurt er met uw hypotheek bij een scheiding?
Bij een scheiding blijft de hypotheekschuld gewoon bestaan. Beide partners moeten samen de maandlasten dragen.
De notaris speelt een grote rol bij het overdragen van eigendom en het regelen van juridische zaken.
Wat betekent hoofdelijke aansprakelijkheid voor u?
Beide partners zijn volledig verantwoordelijk voor de hele hypotheekschuld na een scheiding. De bank kan dus altijd bij allebei aankloppen voor het volledige bedrag.
Hoofdelijke aansprakelijkheid betekent dat de bank van één partner het hele bedrag kan eisen als de ander niet betaalt. Dat voelt soms oneerlijk, maar zo werkt het nu eenmaal.
De bank geeft alleen ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid als de overnemende partner genoeg verdient, het huis voldoende waard is en alle andere voorwaarden kloppen.
Als dat niet lukt, blijft de ex-partner financieel aan de hypotheek vastzitten. Dat kan lastig zijn als u een nieuwe hypotheek wilt afsluiten.
Wie betaalt de maandlasten na de scheiding?
De hypotheekschuld blijft gewoon staan, ook na een scheiding. Het afgesproken bedrag moet volgens het oude schema worden afgelost.
Maandlasten kunnen op verschillende manieren verdeeld worden:
- Samen blijven betalen
- Eén partner neemt alle betalingen over
- Huis verkopen en de schuld aflossen
De bank kijkt of één persoon de hypotheek kan dragen. Ze letten op inkomen, andere schulden en de waarde van het huis.
Is het inkomen te laag? Dan kan de bank weigeren dat één partner de hypotheek overneemt. Dan moet u samen naar iets anders kijken.
Wat doet de notaris bij de overdracht van de woning?
Een notaris is verplicht voor het overdragen van de woning na een scheiding. Zij regelen alle juridische details.
De notaris checkt of alles klopt voordat de woning officieel wordt overgedragen. Ook moet de bank akkoord zijn met de hypotheekwijziging.
Belangrijke taken van de notaris:
- Akte van eigendom opstellen
- Controleren of de bank akkoord is
- Kadastrale wijzigingen regelen
- Nagaan of de vrijstelling van overdrachtsbelasting bij verdeling geldt
De notaris zorgt dat alle papieren kloppen. Zonder notaris kunt u het huis niet officieel overdragen als er een hypotheek op zit.
Welke opties heeft u voor de woning en de hypotheek?
Na een scheiding hebt u drie hoofdkeuzes voor de woning en hypotheek. U kunt de woning verkopen, de hypotheek op één naam zetten via uitkoop, of samen eigenaar blijven.
Wat gebeurt er als u de woning verkoopt?
Het verkopen van het huis is vaak de makkelijkste route. De opbrengst wordt gebruikt om de hypotheek af te lossen.
Voordelen van verkoop:
- Beide partners zijn van de hoofdelijke aansprakelijkheid af
- Geen verdere financiële verplichtingen naar elkaar
- Overwaarde wordt verdeeld
Is de verkoopprijs hoger dan de hypotheekschuld? Dan ontstaat er overwaarde, die u meestal deelt volgens de eigendomsverhouding.
Bij onderwaarde is er een restschuld. Die blijft bestaan na verkoop. Beide partners zijn hier nog steeds voor verantwoordelijk, tenzij u iets anders afspreekt.
De verkoop duurt meestal een paar maanden. In die tijd betaalt u samen de maandlasten.
Hoe zet u de hypotheek op één naam?
Wil één partner in het huis blijven? Dan moet die de ander uitkopen en de hypotheek op één naam laten zetten.
Vereisten voor overname:
- Genoeg inkomen om de hypotheek alleen te dragen
- Uitkopen van de ex-partner voor hun deel van de overwaarde
- Toestemming van de bank
De bank kijkt kritisch of u het alleen kunt betalen. Het inkomen moet toereikend zijn.
De uitkoop gebeurt op basis van de getaxeerde waarde. Stel: het huis is €400.000 waard, de hypotheek is €250.000, dan deelt u een overwaarde van €150.000.
Hebt u niet genoeg spaargeld? Misschien kunt u een extra lening afsluiten. Sommige banken hebben speciale regelingen voor scheidingen.
Kunt u samen eigenaar blijven?
Soms kiezen ex-partners ervoor om samen eigenaar te blijven. Dit gebeurt meestal als verkoop of uitkoop niet haalbaar is.
Afspraken bij gezamenlijk eigendom:
- Wie betaalt welk deel van de lasten
- Wie woont er en tegen welke vergoeding
- Wanneer verkoopt u het huis alsnog
Deze constructie brengt risico’s met zich mee. Blijft één partner in gebreke? Dan draait de ander op voor de hele hypotheek.
De bank ziet u beiden nog steeds als schuldenaar. Dat kan lastig zijn als u ergens anders een hypotheek wilt aanvragen.
Vaak spreken ex-partners een verkoopdatum af voor later, bijvoorbeeld als de kinderen uit huis zijn.
Hoe koopt u uw ex-partner uit?
Wilt u uw ex-partner uitkopen? Dan moet u eerst weten wat het huis waard is en of u de uitkoopsom kunt betalen. Hoe u de overwaarde of restschuld verdeelt, hangt af van uw afspraken en eigendomsverhouding.
Hoe bepaalt u de waarde van de woning?
De waarde van het huis is de basis voor elke uitkoop. U kunt samen een bedrag afspreken, maar meestal is een onafhankelijke taxatie verstandig.
Opties voor waardebepaling:
- Taxatie door een erkende taxateur
- Online waardeberekening via platforms zoals Calcasa
- Gemiddelde van schattingen van makelaars
Een professionele taxatie kost meestal tussen de 400 en 800 euro. Het bespaart vaak gedoe achteraf. Online tools zijn goedkoper, maar minder precies.
De taxateur kijkt naar recente verkopen in de buurt en de staat van het huis. Opknapwerk of renovaties tellen mee voor de waarde.
Kunt u de uitkoop betalen?
Wilt u de ander uitkopen? Dan moet u laten zien dat u de hypotheek alleen kunt dragen. Banken zijn soms iets soepeler bij scheidingen dan bij nieuwe hypotheken.
Voorwaarden voor goedkeuring:
- Genoeg inkomen om de lasten te betalen
- Vaste baan of stabiele inkomsten
- Geen grote andere schulden
De meeste banken gebruiken beheercriteria in plaats van standaardregels. Daardoor kunt u soms net wat meer lenen. Maar elke bank bekijkt het anders.
U kunt de uitkoopsom betalen met:
- Een hogere hypotheek
- Eigen spaargeld
- Een schenking van familie
Hoe verdeelt u overwaarde en restschuld?
Hoe u overwaarde of restschuld verdeelt, hangt af van uw eigendomsverhouding en samenlevingsvorm.
Bij gemeenschap van goederen: U verdeelt de overwaarde altijd 50/50. Dit geldt trouwens ook voor restschuld.
Bij beperkte gemeenschap: Het hangt ervan af wie eigenaar was vóór het huwelijk. Hebt u samen een huis gekocht? Dan verdeelt u meestal 50/50.
Berekeningsvoorbeeld:
- Woningwaarde: €400.000
- Hypotheekschuld: €320.000
- Overwaarde: €80.000
- Uitkoopsom (50%): €40.000
Als u een restschuld hebt omdat de hypotheek hoger is dan de woningwaarde, moet u die ook verdelen. Vaak neemt de overblijvende partner de hele restschuld over, maar dat is niet altijd ideaal.
Welke rol speelt de bank bij een hypotheekovername?
De geldverstrekker speelt een grote rol als u na een scheiding de hypotheek wilt overnemen. Zij bepalen of de overnemende partner het financieel aankan en leggen de voorwaarden vast.
Wanneer stemt de bank in met de overname?
De bank moet altijd toestemming geven voordat iemand de hypotheek mag overnemen. Zonder hun toestemming blijven beide ex-partners gewoon hoofdelijk aansprakelijk.
De geldverstrekker doet een nieuwe krediettoets. Ze checken het inkomen van degene die de hypotheek wil overnemen. Ze kijken ook naar bestaande schulden en de BKR-registratie.
De bank let op vijf belangrijke dingen:
- Identiteit en integriteit van de aanvrager
- Inkomen en financiële draagkracht
- Waarde van de woning als onderpand
- Bestaande schulden via BKR-check
- Stabiliteit van de inkomsten
De overnemende partner moet laten zien dat hij of zij de maandlasten alleen kan dragen. Vaak moet uw inkomen dus hoger zijn dan bij de eerste aanvraag.
Een hypotheekadviseur kan helpen met de voorbereidingen. Zij weten precies welke documenten u nodig hebt en hoe u de kans op goedkeuring vergroot.
Wanneer moet u herfinancieren?
Soms moet u de bestaande hypotheek herfinancieren. Dit gebeurt als de bank niet akkoord gaat met overname onder de huidige voorwaarden.
Bij herfinanciering sluit u een nieuwe hypotheek af. De oude hypotheek lost u dan volledig af. De hypotheek komt daarna op één naam te staan.
Wat kan er veranderen bij herfinanciering?
- U krijgt misschien een ander rentepercentage
- Maandlasten kunnen hoger of lager uitvallen
- Soms betaalt u boeterente voor vervroegde aflossing
- Nieuwe voorwaarden en looptijd
De bank kan strengere eisen stellen dan eerst. Denk aan hogere rentes of een kortere looptijd. Soms vragen ze extra zekerheid.
Doorbreekt u een rentevaste periode? Dat kost meestal geld. Die boeterente is trouwens vaak fiscaal aftrekbaar. Een adviseur kan uitrekenen of herfinanciering voordeliger is dan de oude situatie.
Welke financiële gevolgen heeft de scheiding voor uw hypotheek?
Een scheiding heeft flinke financiële gevolgen, vooral voor uw hypotheekmogelijkheden. Alimentatieverplichtingen drukken uw besteedbare inkomen, en een restschuld na verkoop van de woning levert extra kopzorgen op.
Hoe beïnvloedt alimentatie uw hypotheek?
Partneralimentatie trekt uw netto inkomen flink naar beneden. Banken halen deze verplichting helemaal van uw inkomen af als ze uw maximale hypotheek berekenen.
Hoeveel uw maximale hypotheek daalt, hangt af van het alimentatiebedrag, de rente en de leennormen van dat jaar.
Kinderalimentatie werkt ongeveer hetzelfde. Deze verplichting loopt tot het kind 21 jaar is (art. 1:395a BW).
Krijgt u juist alimentatie? Dan stijgt uw hypotheekruimte, maar banken rekenen maar 90% van die inkomsten mee.
De duur van alimentatieverplichtingen telt ook mee. Tijdelijke verplichtingen hebben minder invloed dan levenslange alimentatie.
Wat gebeurt er met een restschuld?
Een restschuld ontstaat als uw hypotheek hoger is dan de verkoopprijs van uw huis. U moet deze restschuld volledig aflossen voordat u een nieuwe hypotheek kunt krijgen.
Banken geven zelden een nieuwe hypotheek als er nog een restschuld openstaat. U moet eerst een aflossingsregeling of lening treffen.
Fiscaal is de rente over een restschuld alleen aftrekbaar als die restschuld tussen 29 oktober 2012 en 31 december 2017 is ontstaan, en dan voor maximaal vijftien jaar.
Leg de verdeling van de restschuld tussen ex-partners altijd juridisch vast. Zo voorkomt u gedoe bij een volgende hypotheekaanvraag.
Hoe legt u de afspraken vast?
Een scheiding met een hypotheek vraagt om deskundige hulp en goede vastlegging van alle afspraken. Een hypotheekadviseur kijkt met u mee naar de financiële kant, terwijl een juridisch expert zorgt voor de juiste documenten.
Wat doet een hypotheekadviseur?
Een hypotheekadviseur is onmisbaar als u uit elkaar gaat met een gezamenlijke hypotheek. Deze expert kijkt of één van u de hypotheek alleen kan dragen.
De adviseur checkt verschillende dingen:
- Inkomen van de overblijvende partner
- Alimentatieverplichting (drukt op het toetsinkomen)
- Overwaarde of restschuld van de woning
Wilt u uw ex uitkopen? Dan moet u vaak extra lenen. De adviseur rekent uit of dat haalbaar is.
Alimentatie heeft veel invloed op uw hypotheekmogelijkheden. Betaalt u alimentatie, dan hebt u minder toetsinkomen. Ontvangt u alimentatie, dan mag u dat grotendeels meetellen.
Een hypotheekadviseur kan ook bekijken of oversluiten slim is. Misschien past een andere hypotheek beter bij uw nieuwe situatie.
Hoe legt u de afspraken juridisch en fiscaal vast?
Leg alle afspraken over de woning en hypotheek altijd juridisch correct vast. Dit doet u pas nadat het echtscheidingsconvenant is getekend en de scheiding officieel is uitgesproken.
De notaris stelt een akte van verdeling op om de hypotheek op één naam te krijgen. Het ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid moet de bank daarnaast zelf verlenen.
Let goed op fiscale aspecten:
- Hypotheekrenteaftrek bij overwaarde
- Bijleenregeling als u verkoopt met winst
- Alimentatie-aftrek bij rentebetaling door de ex-partner
Hebt u een restschuld? Soms kan NHG (een deel van) de restschuld kwijtschelden.
Partners blijven hoofdelijk aansprakelijk tot de hypotheek helemaal is afgelost, tenzij de bank ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid verleent. Dat geldt zelfs als één partner al ergens anders woont.
Wat kunnen wij voor u doen bij de hypotheek en de woning bij scheiding?
Wij regelen de juridische kant van de woning bij een scheiding; de financiering zelf loopt via uw hypotheekadviseur. Meer over onze aanpak leest u op de pagina scheidingsadvocaat.
- Wij brengen in kaart wie eigenaar is van de woning, op grond van de gemeenschap van goederen, huwelijkse voorwaarden of een samenlevingscontract.
- Wij leggen de afspraken over verkoop, uitkoop of gezamenlijk eigendom vast in het echtscheidingsconvenant.
- Wij berekenen de verdeling van overwaarde of restschuld op basis van de taxatie.
- Wij vragen bij spoed de rechter om een voorlopige voorziening over het gebruik van de woning.
- Wij stemmen met de notaris en de bank af over de akte van verdeling en het ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid.
Samengevat
- Na een scheiding blijven beide partners hoofdelijk aansprakelijk voor de hypotheek, totdat de bank ontslag verleent.
- U kunt de woning verkopen, de ander uitkopen of samen eigenaar blijven.
- Een overdracht van de woning loopt altijd via de notaris.
- Kinderalimentatie loopt tot het kind 21 jaar is en drukt op uw maximale hypotheek.
- Rente over een restschuld is alleen aftrekbaar als die restschuld tussen 29 oktober 2012 en 31 december 2017 is ontstaan.
Veelgestelde vragen
Hoe wordt de hypotheek verdeeld na een echtscheiding?
Meestal verdeelt u de hypotheekschuld gelijk tussen beide ex-partners. Dat gebeurt onafhankelijk van wie er in het huis blijft wonen.
Hebt u samen een hypotheek? Dan bent u allebei verantwoordelijk voor de maandlasten. Dit blijft zo tot iemand de hypotheek overneemt of het huis wordt verkocht.
Afspraken in een huwelijkscontract kunnen de verdeling veranderen. Ook pensioenrechten en andere bezittingen tellen mee.
Wat gebeurt er met de hypotheekrente aftrek na het uit elkaar gaan?
Blijft u in de woning? Dan mag u de hypotheekrente blijven aftrekken. Dit geldt alleen als u de rente ook echt betaalt.
Betaalt u beiden aan de hypotheek? Dan mag u de aftrek delen. Geef dit wel goed door aan de belastingdienst.
Na verkoop van de woning vervalt de hypotheekrenteaftrek voor u allebei. Koopt u een nieuw huis, dan hebt u opnieuw recht op aftrek.
Kan ik de woning overnemen na de scheiding en de hypotheek op mijn naam zetten?
U mag de woning overnemen als u genoeg inkomen hebt. De bank moet akkoord gaan met uw nieuwe financiële situatie.
U moet uw ex uitkopen voor zijn of haar deel van de woningwaarde. Vaak voegt u dit bedrag toe aan de nieuwe hypotheek.
De andere partner moet officieel ontslagen worden van de hypotheekverantwoordelijkheid. Gebeurt dat niet, dan blijft uw ex gewoon aansprakelijk voor de schuld.
Welke opties zijn er als geen van beide ex-partners de hypotheek kan dragen?
Verkoop van de woning lijkt vaak de meest logische oplossing als geen van beiden de hypotheek kan ophoesten. Met de opbrengst lost u de hypotheek af.
Blijft er na de verkoop een gat over? Dan ontstaat er een restschuld. Beide ex-partners moeten die restschuld samen aflossen.
Soms kunt u tijdelijk de woning verhuren. De huurinkomsten kunnen dan helpen om de hypotheek te betalen tot u de woning alsnog verkoopt.
Wat zijn de fiscale gevolgen van een scheiding voor de eigen woning?
Verkoopt u het huis aan een derde, dan betaalt de koper de overdrachtsbelasting en niet u.
Neemt één van de ex-partners het huis over? Die hoeft geen overdrachtsbelasting te betalen over het deel dat wordt overgenomen. Deze vrijstelling geldt bij de verdeling na een echtscheiding of het einde van een geregistreerd partnerschap, en onder voorwaarden ook voor samenwoners met een notarieel samenlevingscontract.
Het eigen woningforfait komt voor rekening van degene die in de woning blijft wonen. Dit bedrag wordt berekend over de volle waarde van het huis.
Hoe moet ik de waarde van de woning delen met mijn ex-partner bij een scheiding?
Een onafhankelijke taxateur bepaalt wat de woning nu waard is. Dat bedrag vormt de basis voor het uit te kopen bedrag.
U trekt de hypotheekschuld af van de woningwaarde. Wat overblijft is het eigen vermogen.
Meestal verdeelt u dit vermogen eerlijk, ieder de helft dus.
Verbouwingen en gemaakte onderhoudskosten kunnen de verdeling trouwens beïnvloeden. Zorg dat u alle investeringen goed vastlegt, zodat niemand achteraf voor verrassingen komt te staan.
