‘Buy now, pay later’ is inmiddels een populaire betaalmethode waarmee consumenten hun aankopen kunnen uitstellen. Sinds 2021 is deze dienst hard gegroeid in Nederland, maar er komen flink wat juridische vragen bij kijken voor webshops die deze optie aanbieden.
Vanaf november 2026 liggen er nieuwe regels klaar voor BNPL-aanbieders. Denk aan een vergunningsplicht van de AFM, een kredietwaardigheidstoets voor consumenten en een leeftijdsgrens van 18 jaar.
Webshops die deze betaalmethode aanbieden moeten zich voorbereiden op strengere consumentenbescherming en extra toezicht. Ook krijgen ze meer contractuele verplichtingen.
Dit artikel duikt in de werking van BNPL-diensten, de nieuwste wet- en regelgeving op Nederlands en Europees niveau en de risico’s voor webshops. Ook komen transparantie-eisen en reclame aan bod—want waar moet je als webshop nou écht op letten?
Wat is ‘Buy now, pay later’ (BNPL) en hoe werkt het?
Buy now, pay later is een betaalmethode waarbij consumenten hun producten direct ontvangen en pas later betalen. Externe platformen of webshops bieden deze dienst aan, meestal zonder rente als je op tijd betaalt.
Kernprincipes van uitgestelde betaling
BNPL komt in drie smaken, elk met z’n eigen betaalmogelijkheden.
Betaal later laat je het hele bedrag binnen 14 of 30 dagen na levering betalen. Vaak zonder extra kosten als je netjes op tijd bent. Soms betaal je een kleine administratieve vergoeding.
Betaal in drie termijnen splitst het aankoopbedrag op in drie delen. De eerste termijn betaal je direct bij aankoop. De andere twee volgen op vaste momenten. Zolang je op tijd betaalt, blijft deze optie gratis.
Gespreid betalen werkt als een doorlopend krediet. Je betaalt rente en administratiekosten over het openstaande bedrag. Terugbetalen kan flexibel of in vaste maandelijkse termijnen.
Mis je een betaling? Dan rekenen BNPL-aanbieders herinneringskosten van gemiddeld €15. Blijf je achterlopen, dan schakelen ze incassobureaus in. Die brengen minimaal €40 extra kosten met zich mee. Niet echt een pretje.
Populaire BNPL-aanbieders in Nederland
Nederland kent inmiddels een handvol bekende BNPL-platforms die samenwerken met webshops.
Klarna is zo’n beetje de grootste. Je betaalt uitgesteld binnen 30 dagen en krijgt betalingsherinneringen via e-mail. Ze werken samen met duizenden Nederlandse webshops.
Afterpay richt zich op direct uitgestelde betaling én gespreide betalingen. Vooral populair bij mode- en elektronicawebshops.
Riverty en Billink doen ook goed mee. Zij regelen het hele proces: van kredietbeoordeling tot incasso. Je krijgt communicatie rechtstreeks van deze platforms, niet van de webshop.
PayPal biedt trouwens ook BNPL aan. Daarmee kun je aankopen spreiden over meerdere termijnen, zonder creditcard.
Toepassing van BNPL in webshops
Webshops integreren BNPL op allerlei manieren in hun betaalproces.
Meestal kiezen ze voor externe platforms. Die nemen het kredietrisico over en betalen de webshop direct uit. De consument rekent later af. Hiervoor is wel technische integratie via API’s of gateways nodig.
Sommige grote webshops bieden hun eigen BNPL-regeling aan. Dan dragen ze zelf het risico en regelen ze herinneringen en eventuele incasso.
BNPL werkt het beste voor fysieke producten die je kunt retourneren. Voor diensten als vliegtickets of restaurantbezoeken is deze betaalmethode minder logisch. Je kunt die immers niet terugsturen, maar moet toch betalen.
Webshops laten de BNPL-optie duidelijk zien bij de checkout. Je ziet meteen welke betaaltermijnen er zijn en of er kosten aan vastzitten.
Consumentenbescherming bij BNPL
BNPL-diensten brengen specifieke risico’s met zich mee, vooral voor jongeren die snel schulden kunnen opbouwen. Nederland voert daarom strengere maatregelen in om consumenten te beschermen tegen te hoge schulden en ondoorzichtige kredietpraktijken.
Beschermingsmaatregelen voor consumenten
Vanaf november 2026 staan BNPL-aanbieders onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten. Ze moeten dan een vergunning aanvragen op basis van de Wet financieel toezicht.
De belangrijkste beschermingsmaatregelen zijn:
- Verplichte kredietwaardigheidstoets: BNPL-aanbieders moeten een BKR-check doen voor ze krediet geven.
- Leeftijdsgrens van 18 jaar: Minderjarigen zijn uitgesloten, met verplichte leeftijdsverificatie.
- Strengere reclameregels: Geen misleidende reclame meer die suggereert dat krediet je situatie verbetert.
- BKR-registratie: Ook buitenlandse aanbieders moeten kredieten registreren bij het BKR.
Nederland kiest voor een stevige implementatie van de Europese Consumer Credit Directive II. Daarmee gaan ze verder dan de minimale EU-regels.
Risico’s op schulden en overmatige schuldenlast
Steeds meer mensen gebruiken Buy Now, Pay Later-diensten. Jongeren zijn hierin behoorlijk actief.
Dit kan leiden tot financiële problemen, zeker bij jongeren met een kwetsbare portemonnee.
De AFM ontdekte dat bij de huidige grensbedragen bij 9 van de 10 BNPL-transacties met betalingsproblemen geen toets verplicht zou zijn. Dat is best zorgelijk.
De belangrijkste risicofactoren zijn:
- Het gemak waarmee consumenten meerdere BNPL-diensten achter elkaar gebruiken.
- Onduidelijkheid over het totale kredietbedrag bij verschillende aanbieders.
- Jongeren hebben vaak weinig inzicht in hun eigen financiële situatie.
Strengere kredietwaardigheidschecks moeten het risico op overkreditering en wanbetaling verlagen.
Voorlichting en bewustwording bij consumenten
Consumenten moeten snappen dat BNPL-diensten een vorm van consumentenkrediet zijn. Uitgesteld betalen klinkt aantrekkelijk, maar is niet gratis en kan gevolgen hebben.
Tot november 2026 vertrouwt het kabinet op zelfregulering via een gedragscode. BNPL-aanbieders moeten in deze periode zelf orde op zaken stellen.
Belangrijke aandachtspunten voor consumenten:
- Betalingstermijnen: Vaak krijg je drie maanden uitstel, maar dit verschilt per aanbieder.
- Kosten en rentes: Wees je bewust van de kosten die aan uitgesteld betalen kleven.
- Impact op kredietwaardigheid: Gebruik van BNPL wordt geregistreerd en kan invloed hebben op andere kredietaanvragen.
Webshops die BNPL aanbieden hebben de plicht om consumenten duidelijk te informeren over voorwaarden en risico’s.
Wet- en regelgeving: Nederlands en Europees kader
BNPL-diensten in Nederland vallen onder de Wet op het consumentenkrediet. Vanaf november 2026 gelden er extra eisen vanuit de herziene Europese regels. Webshops en BNPL-aanbieders moeten dan kredietwaardigheidstoetsen uitvoeren en transparanter zijn.
Wet op het consumentenkrediet en nationale regels
BNPL-diensten vallen in Nederland onder de Wet op het consumentenkrediet (Wck). Aanbieders moeten aan wettelijke eisen voldoen om consumenten te beschermen tegen te hoge schulden.
De Nederlandse regels zijn nu al strenger dan in veel andere Europese landen. Nederland kan ervoor kiezen klanten die op afbetaling kopen direct te toetsen op kredietwaardigheid. Europese regels staan strengere nationale eisen niet in de weg.
De belangrijkste Nederlandse verplichtingen zijn:
- Kredietverstrekkers beoordelen de financiële capaciteit van consumenten.
- Aanbieders moeten verantwoord krediet verstrekken.
- Er gelden specifieke eisen aan informatieplicht richting consumenten.
De Hoge Raad heeft onlangs verduidelijkt wanneer een BNPL-dienst onder de regels voor consumentenkrediet valt. Dit volgt op een beslissing van het Europese Hof van Justitie. Het draait vooral om de rente en kosten die aanbieders rekenen bij te late betaling.
Europese Unie en de herziening van de consumentenkredietrichtlijn (CCD2)
Op 18 oktober 2023 heeft de Europese Unie de herziene Consumentenkredietrichtlijn (CCD2) aangenomen. Deze richtlijn brengt flinke veranderingen voor BNPL-aanbieders.
BNPL-diensten die niet onder CCD2 vallen:
- Betalingsuitstel van maximaal 50 dagen door leveranciers zelf, zonder rente of kosten
- Betalingsuitstel van maximaal 14 dagen door grote ondernemingen (geen MKB), zonder rente of kosten
BNPL-diensten van derde partijen vallen wél onder de nieuwe richtlijn. Zulke partijen hebben straks een vergunning nodig en moeten zich aan strengere regels houden voor verantwoord krediet.
Het idee is om consumenten beter te beschermen tegen de risico’s van consumentenkrediet. Vooral jongeren krijgen het makkelijker voor hun kiezen als ze te snel schulden maken. Nederland kiest trouwens voor een strikte aanpak bij het invoeren van deze regels.
Implementatie en gevolgen voor webshops
Lidstaten hebben tot 20 november 2025 om de richtlijn om te zetten naar nationale wetgeving. Daarna krijgen ze nog een jaar om die regels echt te gaan toepassen.
Aanbieders van BNPL-diensten moeten op 20 november 2026 volledig aan de nieuwe eisen voldoen. Webshops die BNPL aanbieden moeten dan strengere kredietwaardigheidstoetsen en transparantie garanderen.
In de aanloop hiernaartoe sloten verschillende BNPL-aanbieders zich aan bij de BNPL-Gedragscode. Die gedragscode bevat onder meer:
- Geen BNPL-diensten aan jongeren onder de 18
- Beleid tegen schuldenstapeling bij betalingsachterstanden
- Minimaal één gratis betalingsherinnering bij te late betaling
- Maximaal toegestane incassokosten volgens de Wet Incassokosten
De AFM reageerde positief op deze gedragscode. Toch blijft Europese regelgeving volgens de toezichthouder noodzakelijk.
Webshops die BNPL aanbieden moeten zich voorbereiden op deze strengere regels. Ze zullen waarschijnlijk hun contractvoorwaarden moeten aanpassen.
Toezicht en handhaving op BNPL-diensten
Vanaf november 2026 houdt de AFM toezicht op BNPL-aanbieders. Ze moeten dan een vergunning aanvragen en voldoen aan strengere eisen rond kredietverlening en consumentenbescherming.
Rol van de Autoriteit Financiële Markten (AFM)
De AFM krijgt vanaf november 2026 toezicht op BNPL-diensten via de Consumer Credit Directive II. BNPL-aanbieders vallen dan onder de Wet financieel toezicht.
Elke aanbieder moet een vergunning bij de AFM aanvragen voordat hij krediet mag verstrekken. Dit geldt ook voor buitenlandse aanbieders die hun diensten in Nederland aanbieden.
De AFM kijkt of aanbieders zich aan de regels houden. Ze let bijvoorbeeld op leeftijdsverificatie en hoe aanbieders kredietchecks uitvoeren.
Tot november 2026 moeten bedrijven in de sector zelf orde op zaken stellen via een gedragscode.
Webshops die samenwerken met BNPL-aanbieders moeten straks controleren of hun partner een vergunning heeft. Anders lopen ze risico om mede-aansprakelijk te zijn bij overtredingen.
Uitvoering van de kredietwaardigheidstoets
BNPL-aanbieders moeten een kredietwaardigheidstoets uitvoeren voordat ze krediet verlenen. Dit is vaak een BKR-check.
De aanbieder kijkt bij het BKR of de consument het krediet kan terugbetalen. Hij beoordeelt bestaande schulden en de financiële situatie van de klant.
Zo wil men voorkomen dat consumenten te snel in de schulden raken. Buitenlandse kredietaanbieders moeten hun kredieten voortaan ook bij het BKR registreren.
Ze moeten zich houden aan de Nederlandse leennormen. Zo voorkomen ze dat ze vanuit het buitenland de regels omzeilen.
De kredietwaardigheidstoets geldt voor alle vormen van consumentenkrediet onder de nieuwe regels. Zelfs kleine bedragen vallen hieronder.
Sancties en toezichtacties
De AFM kan verschillende sancties opleggen aan aanbieders die zich niet aan de regels houden. Ze kan waarschuwingen geven of boetes uitdelen.
Bij ernstige overtredingen kan de AFM de vergunning intrekken. Dan mag de aanbieder geen BNPL-diensten meer aanbieden in Nederland.
De AFM kan ook optreden tegen misleidende reclame. Reclame mag niet suggereren dat een krediet de financiële situatie van een consument verbetert.
Aanbieders die minderjarigen toegang geven tot BNPL-diensten riskeren sancties. De leeftijdsgrens van 18 jaar moet strikt gehandhaafd worden.
Contractuele en praktische risico’s voor webshops
Webshops die BNPL-diensten aanbieden krijgen te maken met juridische verplichtingen, aansprakelijkheidskwesties en reputatierisico’s. Dit vraagt om zorgvuldige contracten en duidelijke processen om problemen voor te zijn.
Aansprakelijkheden en juridische valkuilen
De contractuele verhouding tussen webshop, BNPL-aanbieder en consument levert soms lastige aansprakelijkheidsvragen op. Webshops moeten goed afspreken wie verantwoordelijk is als betalingen mislukken of klanten onterecht kosten krijgen.
Vanaf november 2026 valt de BNPL-sector onder AFM-toezicht. Webshops die samenwerken met partijen als Klarna, Afterpay of Riverty moeten nagaan of deze aanbieders voldoen aan de nieuwe regels.
Belangrijke aandachtspunten:
- Contractuele afspraken over aansprakelijkheid bij betalingsproblemen
- Verplichte leeftijdsverificatie bij elke BNPL-transactie
- Naleving van grensbedragen bij kredietwaardigheidsbeoordeling
- BKR-check verplicht bij hogere bedragen
- Gegevensdeling tussen webshop en BNPL-aanbieder
Webshops blijven vaak verantwoordelijk voor productaansprakelijkheid en leveringskwesties. Dit geldt ook als de betaling via een derde partij loopt.
Risico’s bij consumentenproblemen en verkeerd gebruik
BNPL-aanbieders stelden in 2024 zo’n 6,9 miljoen keer klanten in gebreke. Ongeveer 1,8 miljoen transacties leidden tot aanmaningskosten.
Deze betalingsproblemen kunnen op de webshop terugvallen als contracten niet helder zijn. Eén op de zes BNPL-gebruikers onder 35 jaar staat gemiddeld zeven tot acht dagen per maand rood.
Ze storneren of missen gemiddeld tien incasso’s per jaar. Dit patroon wordt sterker naarmate ze vaker achteraf betalen.
Webshops lopen risico als consumenten producten bestellen maar niet betalen. De vraag wie de kosten draagt bij afgewezen transacties of fraude moet je contractueel regelen.
Platforms zoals Shopify en WooCommerce-winkels die Klarna of Riverty aanbieden, moeten zich voorbereiden op veranderende regels.
Praktische risico’s:
- Terugdraaien van transacties na verzending
- Frauduleuze bestellingen door minderjarigen
- Discussies over retourzendingen en terugbetalingen
- Onduidelijkheid over incassokosten
Impact op klantenbinding en reputatie
Betalingsproblemen raken direct de klantervaring. Als BNPL-diensten niet soepel werken of onverwachte kosten opleveren, leggen consumenten de schuld vaak bij de webshop.
In 2024 gingen 0,6 miljoen transacties naar incassobureaus. Dat toont wel aan dat betalingsproblemen echt impact hebben.
Webshops die worden geassocieerd met schuldenproblematiek bij kwetsbare klanten lopen reputatieschade op. E-commerceplatforms als Amazon, Bol en Zalando hadden samen 4,4 miljoen gebruikers van achteraf betalen.
Bijna 0,9 miljoen platformklanten betaalden aanmaningskosten in 2024. Zelfs de grote jongens worstelen hiermee.
Transparante communicatie over betalingsvoorwaarden en kosten helpt teleurstellingen voorkomen. Webshops doen er goed aan om klanten actief te wijzen op de risico’s van impulsief kopen via BNPL.
Een betrouwbare BNPL-partner die de gedragscode naleeft, beschermt zowel de consument als de webshop.
Reclame-uitingen en transparantie rondom BNPL
BNPL-aanbieders in Nederland moeten voldoen aan strenge regels voor reclame en informatieverstrekking. Die regels beschermen consumenten tegen misleidende marketing en zorgen voor duidelijkheid over kosten en voorwaarden.
Juridische eisen aan advertenties
Reclame voor BNPL-diensten valt onder de Wet op het consumentenkrediet. Advertenties moeten bepaalde verplichte informatie bevatten.
De reclame moet duidelijk maken dat het om een kredietvorm gaat. Ook moet er een representatief voorbeeld bij staan met de totale kosten van het krediet.
Zo voorkom je dat consumenten denken dat achteraf betalen altijd gratis is. Misleidende uitspraken als “risico-vrij” of “geen kosten” zijn verboden als dat niet klopt.
De AFM houdt toezicht op deze regels. Aanbieders die zich er niet aan houden, kunnen een boete krijgen.
Vanaf november 2026 gelden extra eisen door de herziene Richtlijn Consumentenkrediet. BNPL-aanbieders komen dan onder direct toezicht van de AFM te staan.
Transparantie over voorwaarden voor consumenten
Webshops die BNPL aanbieden moeten de voorwaarden duidelijk communiceren voordat consumenten tot aankoop overgaan. De belangrijkste informatie hoort op de betaalpagina te staan.
Consumenten hebben recht op informatie over:
- Betalingstermijnen: wanneer welk bedrag betaald moet worden
- Kosten bij niet-tijdige betaling: aanmaningskosten en incassokosten
- Consequenties van wanbetaling: mogelijke BKR-registratie en invloed op kredietwaardigheid
- Leeftijdsvereisten: vanaf 2026 verplichte leeftijdsverificatie
De BNPL-gedragscode verplicht aanbieders om actief te waarschuwen voor schuldenrisico’s. Webshops moeten deze waarschuwingen tonen tijdens het bestelproces.
E-commerceplatforms zoals Amazon, Bol en Zalando bieden vergelijkbare diensten aan. Die brengen ook vergelijkbare risico’s met zich mee voor consumenten.
Veelgestelde vragen
Webshops die BNPL-diensten aanbieden krijgen te maken met specifieke juridische verplichtingen. Denk aan kredietwaardigheidschecks, toezicht door de AFM en contractuele afspraken met consumenten en betalingsproviders.
Wat zijn de juridische vereisten voor het aanbieden van ‘koop nu, betaal later’-opties aan consumenten?
Vanaf november 2026 valt BNPL onder de herziene Richtlijn Consumentenkrediet. Aanbieders moeten dan een kredietwaardigheidsbeoordeling uitvoeren en bij transacties boven een bepaald bedrag een BKR-check doen.
De AFM wil het huidige grensbedrag van €250 verlagen. Bijna alle BNPL-transacties met problemen blijven namelijk onder dit bedrag.
Wettelijke leeftijdsverificatie wordt verplicht. De AFM dringt aan op snelle invoering, zodat minderjarigen geen BNPL-diensten kunnen gebruiken.
Webshops moeten consumenten heldere informatie geven over de betalingsvoorwaarden. Denk aan details over kosten, betalingstermijnen en de gevolgen van niet-betalen.
Hoe zorgt mijn webshop voor naleving van consumentenbeschermingswetten bij het aanbieden van uitgestelde betalingsmogelijkheden?
Webshops blijven verantwoordelijk voor het herroepingsrecht van 14 dagen. Dit geldt ook als klanten voor BNPL kiezen.
De webshop moet open zijn over alle kosten die bij BNPL horen. Consumenten hebben recht op duidelijke info voordat ze de aankoop afronden.
Werk je samen met een BNPL-provider? Zorg er dan voor dat deze zich aan de BNPL-gedragscode houdt.
Het is belangrijk om gegevens van consumenten te beschermen volgens de AVG. Dat geldt zeker bij het delen van financiële info voor kredietbeoordelingen.
Op welke manier houdt de Autoriteit Financiële Markten toezicht op ‘koop nu, betaal later’-diensten in webshops?
De AFM krijgt vanaf november 2026 toezicht over de BNPL-sector en grote e-commerceplatforms. Dit volgt uit de herziene Richtlijn Consumentenkrediet.
De toezichthouder controleert of BNPL-aanbieders kredietwaardigheidschecks doen zoals voorgeschreven. Ook checkt de AFM of de verplichte leeftijdsverificatie goed werkt.
In 2024 onderzocht de AFM betalingsproblemen bij BNPL-diensten. Ze zagen dat BNPL-aanbieders 6,9 miljoen keer klanten in gebreke stelden, met 1,8 miljoen keer aanmaningskosten.
De AFM houdt ook platforms als Amazon, Bol en Zalando in de gaten. In 2024 gebruikten 4,4 miljoen Nederlanders hun achteraf-betaalopties, en bijna 0,9 miljoen klanten kregen aanmaningskosten.
Welke verantwoordelijkheden heeft mijn webshop bij het aangaan van overeenkomsten met ‘koop nu, betaal later’-providers?
De webshop moet vastleggen wie waarvoor verantwoordelijk is in het betalingsproces. Dat voorkomt gedoe als er iets misgaat met betalingen of incasso.
Spreek af hoe je persoonsgegevens van consumenten deelt en verwerkt. Als webshop blijf je medeverantwoordelijk onder de AVG.
Bepaal of je direct geld ontvangt van de BNPL-provider of pas na betaling door de consument. Deze keuze bepaalt het kredietrisico voor de webshop.
Regel in het contract wat er gebeurt bij retourzendingen en herroepingen. Het moet duidelijk zijn hoe terugbetalingen verlopen en wie welke kosten draagt.
Hoe kunnen ‘koop nu, betaal later’-diensten impact hebben op de kredietwaardigheid van consumenten?
Een op de zes BNPL-gebruikers onder de 35 jaar staat gemiddeld zeven tot acht dagen per maand rood. Ze missen of storneren ook zo’n tien incasso’s per jaar.
Intensief BNPL-gebruik gaat vaak samen met meer gemiste incasso’s. Het lijkt erop dat de financiële situatie van deze gebruikers daardoor verslechtert.
Wanneer transacties bij incassobureaus belanden, kan dat de kredietregistratie schaden. In 2024 droegen aanbieders ongeveer 0,6 miljoen BNPL-transacties over aan incassobureaus.
Nieuwe regels eisen BKR-checks boven bepaalde bedragen. Die helpen overkreditering voorkomen, maar zorgen er ook voor dat wanbetalingen geregistreerd worden.
Welke stappen moet ik ondernemen als een consument in gebreke blijft bij een ‘koop nu, betaal later’-regeling?
Stel, een klant betaalt niet op tijd bij zo’n regeling. Wat doe je dan eigenlijk?
Je stuurt eerst een vriendelijke herinnering. Meestal helpt dat al, maar soms blijft het stil.
Komt er geen reactie? Dan kun je een aanmaning sturen waarin je duidelijk aangeeft wat er openstaat.
Soms moet je daarna een incassobureau inschakelen. Dat is niet leuk, maar soms wel nodig.
Blijf altijd netjes communiceren. Probeer samen tot een oplossing te komen, want dat werkt vaak het beste.
Let erop dat je de juiste wettelijke stappen volgt. Zo voorkom je problemen achteraf.
