Buy now, pay later in uw webshop: welke regels en risico’s gelden?

Gepubliceerd op 22 november 2025 · Laatst bijgewerkt op 14 oktober 2026

Biedt u in uw webshop ‘buy now, pay later’ (BNPL) aan, dan werkt u met een vorm van consumentenkrediet waarvoor vanaf 20 november 2026 strengere Europese regels gelden, met AFM-toezicht en een kredietwaardigheidstoets. Uitstel van betaling dat u als verkoper zelf zonder rente en kosten geeft, valt grotendeels buiten die regels.

BNPL is een populaire betaalmethode waarmee consumenten hun aankopen kunnen uitstellen. Sinds 2021 is deze dienst hard gegroeid in Nederland, maar er komen flink wat juridische vragen bij kijken voor webshops die deze optie aanbieden.

Vanaf november 2026 liggen er nieuwe regels klaar voor BNPL-aanbieders. Denk aan een vergunningsplicht van de AFM, een kredietwaardigheidstoets voor consumenten en een leeftijdsgrens van 18 jaar.

Webshops die deze betaalmethode aanbieden moeten zich voorbereiden op strengere consumentenbescherming en extra toezicht. Ook krijgen ze meer contractuele verplichtingen.

Wat is ‘Buy now, pay later’ (BNPL) en hoe werkt het?

Buy now, pay later is een betaalmethode waarbij consumenten hun producten direct ontvangen en pas later betalen. Externe platformen of webshops bieden deze dienst aan, meestal zonder rente als u op tijd betaalt.

Welke vormen van BNPL zijn er?

Er zijn drie vormen: betaal later, betalen in drie termijnen en gespreid betalen.

Betaal later laat u het hele bedrag binnen 14 of 30 dagen na levering betalen. Vaak zonder extra kosten als u netjes op tijd bent. Soms betaalt u een kleine administratieve vergoeding.

Betaal in drie termijnen splitst het aankoopbedrag op in drie delen. De eerste termijn betaalt u direct bij aankoop. De andere twee volgen op vaste momenten. Zolang u op tijd betaalt, blijft deze optie gratis.

Gespreid betalen werkt als een doorlopend krediet. U betaalt rente en administratiekosten over het openstaande bedrag. Terugbetalen kan flexibel of in vaste maandelijkse termijnen.

Mist u een betaling? Dan rekenen BNPL-aanbieders herinneringskosten van gemiddeld €15. Blijft u achterlopen, dan schakelen ze incassobureaus in. Die brengen minimaal €40 extra kosten met zich mee. Niet echt een pretje.

Welke BNPL-aanbieders zijn er in Nederland?

Bekende aanbieders zijn Klarna, Afterpay, Riverty, Billink en PayPal.

Nederland kent inmiddels een handvol bekende BNPL-platforms die samenwerken met webshops.

Klarna is een van de grootste. U betaalt uitgesteld binnen 30 dagen en krijgt betalingsherinneringen via e-mail. Ze werken samen met duizenden Nederlandse webshops.

Afterpay richt zich op direct uitgestelde betaling én gespreide betalingen. Vooral populair bij mode- en elektronicawebshops.

Riverty en Billink doen ook goed mee. Zij regelen het hele proces: van kredietbeoordeling tot incasso. U krijgt communicatie rechtstreeks van deze platforms, niet van de webshop.

PayPal biedt trouwens ook BNPL aan. Daarmee kunt u aankopen spreiden over meerdere termijnen, zonder creditcard.

Hoe integreert een webshop BNPL?

Meestal via een externe aanbieder die het kredietrisico overneemt en de webshop direct uitbetaalt. Soms met een eigen regeling, waarbij de webshop zelf het risico draagt.

Webshops integreren BNPL op allerlei manieren in hun betaalproces.

Meestal kiezen ze voor externe platforms. Die nemen het kredietrisico over en betalen de webshop direct uit. De consument rekent later af. Hiervoor is wel technische integratie via API’s of gateways nodig.

Sommige grote webshops bieden hun eigen BNPL-regeling aan. Dan dragen ze zelf het risico en regelen ze herinneringen en eventuele incasso.

BNPL werkt het beste voor fysieke producten die u kunt retourneren. Voor diensten als vliegtickets of restaurantbezoeken is deze betaalmethode minder logisch. U kunt die immers niet terugsturen, maar moet toch betalen.

Webshops laten de BNPL-optie duidelijk zien bij de checkout. U ziet meteen welke betaaltermijnen er zijn en of er kosten aan vastzitten.

Hoe worden consumenten bij BNPL beschermd?

Consumenten worden beschermd door een kredietwaardigheidstoets, informatieplichten en reclameregels, die vanaf 20 november 2026 strenger worden.

BNPL-diensten brengen specifieke risico’s met zich mee, vooral voor jongeren die snel schulden kunnen opbouwen. Nederland voert daarom strengere maatregelen in om consumenten te beschermen tegen te hoge schulden en ondoorzichtige kredietpraktijken.

Welke beschermingsmaatregelen komen er?

Vanaf november 2026 staan BNPL-aanbieders onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten. Ze moeten dan een vergunning aanvragen op basis van de Wet financieel toezicht.

De belangrijkste beschermingsmaatregelen zijn:

• Verplichte kredietwaardigheidstoets: BNPL-aanbieders moeten een BKR-check doen voor ze krediet geven.
• Leeftijdsgrens van 18 jaar: Minderjarigen zijn uitgesloten, met verplichte leeftijdsverificatie.
• Strengere reclameregels: Geen misleidende reclame meer die suggereert dat krediet uw situatie verbetert.
• BKR-registratie: Ook buitenlandse aanbieders moeten kredieten registreren bij het BKR.

Nederland kiest voor een stevige implementatie van de Europese Consumer Credit Directive II. Daarmee gaan ze verder dan de minimale EU-regels.

Welke schuldenrisico’s brengt BNPL mee?

Het grootste risico is dat consumenten bij meerdere aanbieders tegelijk kopen en zo ongemerkt schulden opbouwen.

Steeds meer mensen gebruiken Buy Now, Pay Later-diensten. Jongeren zijn hierin behoorlijk actief.

Dit kan leiden tot financiële problemen, zeker bij jongeren met een kwetsbare portemonnee.

De AFM ontdekte dat bij de huidige grensbedragen bij 9 van de 10 BNPL-transacties met betalingsproblemen geen toets verplicht zou zijn.

De belangrijkste risicofactoren zijn:

• Het gemak waarmee consumenten meerdere BNPL-diensten achter elkaar gebruiken.
• Onduidelijkheid over het totale kredietbedrag bij verschillende aanbieders.
• Jongeren hebben vaak weinig inzicht in hun eigen financiële situatie.

Strengere kredietwaardigheidschecks moeten het risico op overkreditering en wanbetaling verlagen.

Wat moeten consumenten weten over BNPL?

Consumenten moeten snappen dat BNPL-diensten een vorm van consumentenkrediet zijn. Uitgesteld betalen klinkt aantrekkelijk, maar is niet gratis en kan gevolgen hebben.

Tot november 2026 vertrouwt het kabinet op zelfregulering via een gedragscode. BNPL-aanbieders moeten in deze periode zelf orde op zaken stellen.

Belangrijke aandachtspunten voor consumenten:

• Betalingstermijnen: Vaak krijgt u drie maanden uitstel, maar dit verschilt per aanbieder.
• Kosten en rentes: Wees u bewust van de kosten die aan uitgesteld betalen kleven.
• Impact op kredietwaardigheid: Gebruik van BNPL wordt geregistreerd en kan invloed hebben op andere kredietaanvragen.

Webshops die BNPL aanbieden hebben de plicht om consumenten duidelijk te informeren over voorwaarden en risico’s.

Welke wet- en regelgeving geldt voor BNPL?

BNPL-diensten vallen in Nederland onder de regels voor consumentenkrediet in het Burgerlijk Wetboek en de Wet op het financieel toezicht (Wft), voor zover zij als krediet gelden. Vanaf november 2026 gelden er extra eisen vanuit de herziene Europese regels. Webshops en BNPL-aanbieders moeten dan kredietwaardigheidstoetsen uitvoeren en transparanter zijn.

Welke Nederlandse regels gelden nu al?

Consumentenkrediet is geregeld in titel 7.2A van het Burgerlijk Wetboek en in de Wft; de Wet op het consumentenkrediet bestaat sinds 2011 niet meer. Kortlopend BNPL-krediet zonder noemenswaardige kosten valt tot 20 november 2026 grotendeels buiten deze regels.

Kredietaanbieders moeten aan wettelijke eisen voldoen om consumenten te beschermen tegen te hoge schulden.

De Nederlandse regels zijn nu al strenger dan in veel andere Europese landen. Nederland kan ervoor kiezen klanten die op afbetaling kopen direct te toetsen op kredietwaardigheid. Europese regels staan strengere nationale eisen niet in de weg.

De belangrijkste Nederlandse verplichtingen zijn:

• Kredietverstrekkers beoordelen de financiële capaciteit van consumenten.
• Aanbieders moeten verantwoord krediet verstrekken.
• Er gelden specifieke eisen aan informatieplicht richting consumenten.

De Hoge Raad heeft onlangs verduidelijkt wanneer een BNPL-dienst onder de regels voor consumentenkrediet valt. Dit volgt op een beslissing van het Europese Hof van Justitie. Het draait vooral om de rente en kosten die aanbieders rekenen bij te late betaling.

Wat verandert er door de herziene consumentenkredietrichtlijn (CCD2)?

Door CCD2 valt BNPL van derde partijen onder de regels voor consumentenkrediet, met een kredietwaardigheidstoets en informatieplichten.

Op 18 oktober 2023 heeft de Europese Unie de herziene Consumentenkredietrichtlijn (CCD2, Richtlijn (EU) 2023/2225) aangenomen. Deze richtlijn brengt flinke veranderingen voor BNPL-aanbieders.

BNPL-diensten die niet onder CCD2 vallen:

• Betalingsuitstel van maximaal 50 dagen door leveranciers zelf, zonder rente of kosten
• Betalingsuitstel van maximaal 14 dagen door grote ondernemingen (geen MKB), zonder rente of kosten

BNPL-diensten van derde partijen vallen wél onder de nieuwe richtlijn. Zulke partijen hebben straks een vergunning nodig en moeten zich aan strengere regels houden voor verantwoord krediet.

Het idee is om consumenten beter te beschermen tegen de risico’s van consumentenkrediet. Vooral jongeren krijgen het makkelijker voor hun kiezen als ze te snel schulden maken. Nederland kiest trouwens voor een strikte aanpak bij het invoeren van deze regels.

Wanneer gelden de nieuwe regels?

De nieuwe regels gelden vanaf 20 november 2026.

Lidstaten hebben tot 20 november 2025 om de richtlijn om te zetten naar nationale wetgeving. Daarna krijgen ze nog een jaar om die regels echt te gaan toepassen.

Aanbieders van BNPL-diensten moeten op 20 november 2026 volledig aan de nieuwe eisen voldoen. Webshops die BNPL aanbieden moeten dan strengere kredietwaardigheidstoetsen en transparantie garanderen.

In de aanloop hiernaartoe sloten verschillende BNPL-aanbieders zich aan bij de BNPL-Gedragscode. Die gedragscode bevat onder meer:

• Geen BNPL-diensten aan jongeren onder de 18
• Beleid tegen schuldenstapeling bij betalingsachterstanden
• Minimaal één gratis betalingsherinnering bij te late betaling
• Maximaal toegestane incassokosten volgens de Wet Incassokosten

De AFM reageerde positief op deze gedragscode. Toch blijft Europese regelgeving volgens de toezichthouder noodzakelijk.

Webshops die BNPL aanbieden moeten zich voorbereiden op deze strengere regels. Ze zullen waarschijnlijk hun contractvoorwaarden moeten aanpassen.

Wie houdt toezicht op BNPL-diensten?

Vanaf november 2026 houdt de AFM toezicht op BNPL-aanbieders. Ze moeten dan een vergunning aanvragen en voldoen aan strengere eisen rond kredietverlening en consumentenbescherming.

Wat doet de AFM?

De AFM krijgt vanaf november 2026 toezicht op BNPL-diensten via de Consumer Credit Directive II. BNPL-aanbieders vallen dan onder de Wet financieel toezicht.

Elke aanbieder moet een vergunning bij de AFM aanvragen voordat hij krediet mag verstrekken. Dit geldt ook voor buitenlandse aanbieders die hun diensten in Nederland aanbieden.

De AFM kijkt of aanbieders zich aan de regels houden. Ze let bijvoorbeeld op leeftijdsverificatie en hoe aanbieders kredietchecks uitvoeren.

Tot november 2026 moeten bedrijven in de sector zelf orde op zaken stellen via een gedragscode.

Webshops die samenwerken met BNPL-aanbieders moeten straks controleren of hun partner een vergunning heeft. Anders lopen ze risico om mede-aansprakelijk te zijn bij overtredingen.

Hoe verloopt de kredietwaardigheidstoets?

BNPL-aanbieders moeten een kredietwaardigheidstoets uitvoeren voordat ze krediet verlenen. Dit is vaak een BKR-check.

De aanbieder kijkt bij het BKR of de consument het krediet kan terugbetalen. Hij beoordeelt bestaande schulden en de financiële situatie van de klant.

Zo wil men voorkomen dat consumenten te snel in de schulden raken. Buitenlandse kredietaanbieders moeten hun kredieten voortaan ook bij het BKR registreren.

Ze moeten zich houden aan de Nederlandse leennormen. Zo voorkomen ze dat ze vanuit het buitenland de regels omzeilen.

De kredietwaardigheidstoets geldt voor alle vormen van consumentenkrediet onder de nieuwe regels. Zelfs kleine bedragen vallen hieronder.

Welke sancties kan de AFM opleggen?

De AFM kan verschillende sancties opleggen aan aanbieders die zich niet aan de regels houden. Ze kan waarschuwingen geven of boetes uitdelen.

Bij ernstige overtredingen kan de AFM de vergunning intrekken. Dan mag de aanbieder geen BNPL-diensten meer aanbieden in Nederland.

De AFM kan ook optreden tegen misleidende reclame. Reclame mag niet suggereren dat een krediet de financiële situatie van een consument verbetert.

Aanbieders die minderjarigen toegang geven tot BNPL-diensten riskeren sancties. De leeftijdsgrens van 18 jaar moet strikt gehandhaafd worden.

Welke risico’s loopt u als webshop?

Webshops die BNPL-diensten aanbieden krijgen te maken met juridische verplichtingen, aansprakelijkheidskwesties en reputatierisico’s. Dit vraagt om zorgvuldige contracten en duidelijke processen om problemen voor te zijn.

Wie is aansprakelijk als er iets misgaat?

Dat hangt af van het contract tussen webshop en BNPL-aanbieder. Voor de levering en de kwaliteit van het product blijft de webshop tegenover de consument verantwoordelijk.

De contractuele verhouding tussen webshop, BNPL-aanbieder en consument levert soms lastige aansprakelijkheidsvragen op. Webshops moeten goed afspreken wie verantwoordelijk is als betalingen mislukken of klanten onterecht kosten krijgen.

Vanaf november 2026 valt de BNPL-sector onder AFM-toezicht. Webshops die samenwerken met partijen als Klarna, Afterpay of Riverty moeten nagaan of deze aanbieders voldoen aan de nieuwe regels.

Belangrijke aandachtspunten:

• Contractuele afspraken over aansprakelijkheid bij betalingsproblemen
• Verplichte leeftijdsverificatie bij elke BNPL-transactie
• Naleving van grensbedragen bij kredietwaardigheidsbeoordeling
• BKR-check verplicht bij hogere bedragen
• Gegevensdeling tussen webshop en BNPL-aanbieder

Webshops blijven vaak verantwoordelijk voor productaansprakelijkheid en leveringskwesties. Dit geldt ook als de betaling via een derde partij loopt.

Wat als de consument niet betaalt?

Bij een externe aanbieder draagt die meestal het betalingsrisico. Leg in het contract vast wie de kosten draagt bij fraude, terugboekingen en afgewezen transacties.

BNPL-aanbieders stelden in 2024 zo’n 6,9 miljoen keer klanten in gebreke. Ongeveer 1,8 miljoen transacties leidden tot aanmaningskosten.

Deze betalingsproblemen kunnen op de webshop terugvallen als contracten niet helder zijn. Eén op de zes BNPL-gebruikers onder 35 jaar staat gemiddeld zeven tot acht dagen per maand rood.

Ze storneren of missen gemiddeld tien incasso’s per jaar. Dit patroon wordt sterker naarmate ze vaker achteraf betalen.

Webshops lopen risico als consumenten producten bestellen maar niet betalen. De vraag wie de kosten draagt bij afgewezen transacties of fraude moet u contractueel regelen.

Platforms zoals Shopify en WooCommerce-winkels die Klarna of Riverty aanbieden, moeten zich voorbereiden op veranderende regels.

Praktische risico’s:

• Terugdraaien van transacties na verzending
• Frauduleuze bestellingen door minderjarigen
• Discussies over retourzendingen en terugbetalingen
• Onduidelijkheid over incassokosten

Wat betekent BNPL voor uw reputatie?

Betalingsproblemen raken direct de klantervaring. Als BNPL-diensten niet soepel werken of onverwachte kosten opleveren, leggen consumenten de schuld vaak bij de webshop.

In 2024 gingen 0,6 miljoen transacties naar incassobureaus. Dat toont wel aan dat betalingsproblemen echt impact hebben.

Webshops die worden geassocieerd met schuldenproblematiek bij kwetsbare klanten lopen reputatieschade op. E-commerceplatforms als Amazon, Bol en Zalando hadden samen 4,4 miljoen gebruikers van achteraf betalen.

Bijna 0,9 miljoen platformklanten betaalden aanmaningskosten in 2024.

Transparante communicatie over betalingsvoorwaarden en kosten helpt teleurstellingen voorkomen. Webshops doen er goed aan om klanten actief te wijzen op de risico’s van impulsief kopen via BNPL.

Een betrouwbare BNPL-partner die de gedragscode naleeft, beschermt zowel de consument als de webshop.

Aan welke regels moet BNPL-reclame voldoen?

BNPL-aanbieders in Nederland moeten voldoen aan strenge regels voor reclame en informatieverstrekking. Die regels beschermen consumenten tegen misleidende marketing en zorgen voor duidelijkheid over kosten en voorwaarden.

Wat moet er in een BNPL-advertentie staan?

Reclame voor krediet moet duidelijk maken dat het om krediet gaat en een representatief voorbeeld met de totale kosten bevatten. Deze regels volgen uit de Wft.

Zo voorkomt u dat consumenten denken dat achteraf betalen altijd gratis is. Misleidende uitspraken als “risico-vrij” of “geen kosten” zijn verboden als dat niet klopt.

De AFM houdt toezicht op deze regels. Aanbieders die zich er niet aan houden, kunnen een boete krijgen.

Vanaf november 2026 gelden extra eisen door de herziene Richtlijn Consumentenkrediet. BNPL-aanbieders komen dan onder direct toezicht van de AFM te staan.

Welke informatie moet de consument krijgen?

Webshops die BNPL aanbieden moeten de voorwaarden duidelijk communiceren voordat consumenten tot aankoop overgaan. De belangrijkste informatie hoort op de betaalpagina te staan.

Consumenten hebben recht op informatie over:

• Betalingstermijnen: wanneer welk bedrag betaald moet worden
• Kosten bij niet-tijdige betaling: aanmaningskosten en incassokosten
• Consequenties van wanbetaling: mogelijke BKR-registratie en invloed op kredietwaardigheid
• Leeftijdsvereisten: vanaf 2026 verplichte leeftijdsverificatie

De BNPL-gedragscode verplicht aanbieders om actief te waarschuwen voor schuldenrisico’s. Webshops moeten deze waarschuwingen tonen tijdens het bestelproces.

E-commerceplatforms zoals Amazon, Bol en Zalando bieden vergelijkbare diensten aan. Die brengen ook vergelijkbare risico’s met zich mee voor consumenten.

Waar let u als webshop op?

• Leg in het contract met de BNPL-aanbieder vast wie het risico draagt bij wanbetaling, fraude en terugboekingen.
• Regel hoe retouren en herroepingen binnen 14 dagen worden verwerkt als de klant via BNPL heeft betaald.
• Toon op de betaalpagina de betaaltermijnen en de kosten bij te late betaling.
• Controleer dat uw reclame voor achteraf betalen niet suggereert dat het gratis of risicovrij is.
• Controleer vóór 20 november 2026 of uw BNPL-partner aan de nieuwe regels voldoet.

Waar let u als consument op?

• Noteer de betaaltermijn: binnen 14 of 30 dagen, of in termijnen.
• Controleer welke kosten gelden bij te late betaling.
• Controleer of de incassokosten binnen de wettelijke staffel blijven: 15% over de eerste € 2.500, met een minimum van € 40.
• Bewaar het bewijs van een retourzending tot de BNPL-aanbieder de terugbetaling heeft verwerkt.

Wat kunnen wij voor u doen bij buy now, pay later in uw webshop?

Wij adviseren webshops over de contracten en regels rond achteraf betalen. Meer over onze ondersteuning van ondernemers leest u op de pagina ondernemingsrecht advocaat.

• Wij beoordelen het contract met uw BNPL-aanbieder op de risicoverdeling bij wanbetaling, fraude en retouren.
• Wij toetsen uw betaalpagina en algemene voorwaarden aan de informatieplichten bij online verkoop aan consumenten.
• Wij controleren uw reclame voor achteraf betalen op misleidende claims.
• Wij brengen in kaart wat de omzetting van Richtlijn (EU) 2023/2225 per 20 november 2026 voor uw webshop betekent.
• Wij beoordelen of uw eigen regeling voor uitgestelde betaling als consumentenkrediet geldt of onder een uitzondering valt.

Samengevat

• BNPL is een vorm van consumentenkrediet; uitstel zonder kosten door de verkoper zelf valt grotendeels buiten de regels.
• De herziene consumentenkredietrichtlijn (CCD2) geldt vanaf 20 november 2026.
• BNPL van derde partijen valt dan onder AFM-toezicht, met een verplichte kredietwaardigheidstoets.
• Webshops leggen in het contract met hun BNPL-partner vast wie het risico draagt bij wanbetaling, fraude en retouren.
• Reclame voor BNPL moet duidelijk maken dat het om krediet gaat en mag niet suggereren dat het gratis is.

Veelgestelde vragen

Webshops die BNPL-diensten aanbieden krijgen te maken met specifieke juridische verplichtingen. Denk aan kredietwaardigheidschecks, toezicht door de AFM en contractuele afspraken met consumenten en betalingsproviders.

Meer over hoe Law & More u hierbij helpt, leest u op de pagina ICT-recht advocaat.