Gepubliceerd op 22 november 2025 · Laatst bijgewerkt op 29 oktober 2026
Biedt u in uw webshop ‘buy now, pay later’ (BNPL) aan via een externe aanbieder, dan werkt u met een vorm van consumentenkrediet waarvoor vanaf 20 november 2026 strengere Europese regels gelden, met een kredietwaardigheidstoets en informatieplichten. Uitstel van betaling dat u als verkoper zelf geeft, zonder rente en zonder noemenswaardige kosten, valt onder voorwaarden buiten die regels.
De regels komen uit de herziene Europese consumentenkredietrichtlijn, Richtlijn (EU) 2023/2225 van 18 oktober 2023. Nederland zet die om met de Implementatiewet herziene richtlijn consumentenkrediet. Hieronder leest u wat er verandert, wat dat betekent voor webshops en wat u in het contract met uw BNPL-partner regelt.
Stand op 29 oktober 2026: de Tweede Kamer nam het wetsvoorstel Implementatiewet herziene richtlijn consumentenkrediet (36924) op 6 oktober 2026 aan. Behandeling in de Eerste Kamer en de datum van inwerkingtreding stonden op dat moment nog niet vast (Tweede Kamer, dossier 36924). De richtlijn zelf moet vanaf 20 november 2026 worden toegepast.
Inhoudsopgave
Drie vormen van achteraf betalen
Bij BNPL ontvangt de consument het product direct en betaalt hij later. Juridisch is de vorm belangrijk, omdat die bepaalt of er sprake is van krediet en wie de kredietgever is.
| Vorm | Hoe het werkt | Wie draagt het risico |
|---|---|---|
| Betaal later | De consument betaalt het hele bedrag binnen een korte termijn na levering, bijvoorbeeld 14 of 30 dagen | Bij een externe aanbieder meestal die aanbieder; bij een eigen regeling de webshop |
| Betalen in termijnen | Het bedrag wordt in een paar delen betaald, het eerste deel vaak direct | Idem |
| Gespreid betalen | Werkt als doorlopend krediet, met rente en kosten over het openstaande bedrag | De kredietaanbieder; dit is altijd consumentenkrediet |
Externe aanbieder of eigen regeling
Meestal werkt een webshop met een externe aanbieder, zoals Klarna, Riverty, Billink of PayPal. Die neemt het betalingsrisico over, betaalt de webshop uit en int later bij de consument. De consument krijgt dan een rechtsverhouding met twee partijen: de koop met de webshop en de betalingsafspraak met de aanbieder.
Sommige webshops bieden een eigen regeling. Dan draagt de webshop zelf het risico en regelt zij herinneringen en incasso. Of die eigen regeling onder de kredietregels valt, hangt af van de termijn en van de vraag of er rente of kosten worden gerekend.
Welke regels gelden nu en wat verandert er?
Consumentenkrediet is geregeld in titel 7.2A van Boek 7 van het Burgerlijk Wetboek en in de Wet op het financieel toezicht (Wft). De Wet op het consumentenkrediet bestaat sinds 2011 niet meer. Onder de huidige regels valt kortlopend krediet zonder noemenswaardige kosten grotendeels buiten de bescherming. Daardoor vielen veel BNPL-producten tot nu toe buiten het kredietregime.
Wanneer achteraf betalen onder die uitzondering valt, besliste de Hoge Raad op 27 juni 2025 in een prejudiciële procedure, na een arrest van het Hof van Justitie van de EU van 17 oktober 2024. Wettelijke rente en incassokosten bij te late betaling tellen niet mee bij de vraag of het krediet zonder rente en met slechts te verwaarlozen kosten wordt verleend. Dat is anders als de aanbieder bij het sluiten al rekent op niet-betaling om daaraan te verdienen. De rechter moet bovendien ambtshalve nagaan of de kredietwaardigheid van de consument is getoetst als het wel om consumentenkrediet gaat (ECLI:NL:HR:2025:1008).
Hoe dat in de praktijk uitpakt, laat een vonnis van de kantonrechter in Rotterdam (locatie Dordrecht) van 23 juli 2026 zien. De koper van een matras had gekozen voor achteraf betalen via Klarna. De kantonrechter vond voldoende onderbouwd dat Klarna verdient aan de vergoedingen die handelaren betalen, en niet aan rente of incassokosten van consumenten. Het krediet viel daardoor onder de uitzondering van artikel 7:58 lid 2 BW; de hoofdsom en de incassokosten werden toegewezen (ECLI:NL:RBROT:2026:10355).
Wat de herziene richtlijn (CCD2) verandert
De herziene richtlijn brengt BNPL van derde partijen onder de regels voor consumentenkrediet. Uitgestelde betaling die de verkoper zelf aanbiedt, zonder rente en met hooguit beperkte kosten, blijft onder voorwaarden uitgezonderd. Voor die uitzondering gelden maximale termijnen die verschillen naar de omvang van de onderneming; lees die in de richtlijn na voordat u op de uitzondering bouwt.
- Kredietwaardigheidstoets: de aanbieder moet vooraf beoordelen of de consument het krediet kan terugbetalen.
- Precontractuele informatie: de consument krijgt vooraf duidelijke informatie over termijnen, kosten en gevolgen van te laat betalen.
- Reclameregels: reclame voor krediet mag niet suggereren dat krediet de financiële situatie verbetert of dat het gratis is als dat niet klopt.
- Toezicht: aanbieders van consumentenkrediet staan onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) op grond van de Wft.
Bij de behandeling in de Tweede Kamer zijn moties en amendementen ingediend over onder meer een hogere leeftijdsgrens voor uitstel van betaling en een waarschuwingszin. Welke daarvan in de definitieve wet terechtkomen, controleert u in de gepubliceerde wettekst.
Consumentenbescherming bij achteraf betalen
Het grootste risico voor consumenten is schuldenstapeling: bij meerdere aanbieders tegelijk kopen en zo ongemerkt schulden opbouwen. Daarom verplicht de richtlijn tot een kredietwaardigheidstoets, vaak met raadpleging van het BKR. Lees ook ons artikel over BKR-registratie en de risico’s van krediet.
Vooruitlopend op de wet sloten verschillende aanbieders zich aan bij een BNPL-gedragscode. Die bevat onder meer geen BNPL aan minderjarigen, beleid tegen schuldenstapeling, ten minste één gratis herinnering en incassokosten binnen de wettelijke grenzen. Een gedragscode is zelfregulering en geen wet.
Incassokosten bij een consument
Betaalt een consument niet, dan mogen buitengerechtelijke incassokosten pas worden gerekend na een aanmaning met een betaaltermijn van veertien dagen (artikel 6:96 lid 6 BW). De hoogte is gemaximeerd door het Besluit vergoeding voor buitengerechtelijke incassokosten. Hogere bedragen in algemene voorwaarden zijn tegenover een consument niet afdwingbaar, en de kantonrechter toetst dat ambtshalve.
Welke risico’s loopt u als webshop?
Ook als de betaling via een derde loopt, blijft de webshop tegenover de consument verantwoordelijk voor levering, conformiteit en het herroepingsrecht. De juridische risico’s zitten vooral in de contracten met de BNPL-partner en in de informatie op de betaalpagina.
Aansprakelijkheid tussen webshop, aanbieder en consument
Het contract tussen webshop en BNPL-aanbieder bepaalt wie welk risico draagt. Leg vast wat er gebeurt bij wanbetaling, fraude, terugboekingen en afgewezen transacties. Een beperking van aansprakelijkheid in dat contract is tussen bedrijven ruimer mogelijk dan tegenover consumenten. Voor productaansprakelijkheid en leveringskwesties blijft u als verkoper verantwoordelijk. Meer over aansprakelijkheidsvragen leest u in een apart artikel.
Retouren en het herroepingsrecht
Een consument die online koopt, mag de koop volgens artikel 6:230o BW in beginsel binnen veertien dagen zonder opgaaf van redenen ontbinden. Betaalde hij via BNPL, dan moet de terugbetaling of de stopzetting van de betalingsverplichting bij de aanbieder goed aansluiten op de retour. Regel in het contract hoe dat loopt en wie de kosten draagt. Zie ook ons artikel over het herroepingsrecht van de consument.
Gegevens delen met de BNPL-aanbieder
Voor de kredietwaardigheidstoets deelt de webshop persoonsgegevens met de aanbieder. Leg vast wie welke rol heeft onder de AVG en hoe de gegevens worden beveiligd. Lees ook ons artikel over verplichtingen als verwerker onder de AVG.
Een eigen regeling voor uitgestelde betaling
Biedt u zelf uitstel van betaling, dan draagt u het risico van wanbetaling. Rekent u rente of meer dan beperkte kosten, of is de termijn langer dan de uitzondering toelaat, dan kunt u zelf als kredietgever worden gezien. Dan gelden de kredietregels en mogelijk een vergunningplicht onder de Wft. Laat dat beoordelen voordat u de regeling invoert.
Reclame en informatie op de betaalpagina
Reclame voor krediet moet duidelijk maken dat het om krediet gaat. Uitspraken als ‘risicovrij’ of ‘geen kosten’ zijn misleidend als zij niet kloppen. Op de betaalpagina hoort vóór de bestelling de informatie die de consument nodig heeft:
- wanneer welk bedrag betaald moet worden;
- welke kosten gelden bij te late betaling;
- welke gevolgen wanbetaling heeft, zoals een BKR-registratie;
- welke partij de betaling afhandelt en bij wie de consument terecht kan.
Algemene informatieplichten bij online verkoop aan consumenten staan in artikel 6:230m BW. Hoe u die in uw algemene voorwaarden verwerkt, leest u in een apart artikel; een overzicht van de regels voor webwinkels vindt u in ons artikel over e-commerce-wetgeving.
Wat regelt u als webshop vóór 20 november 2026?
- Vraag uw BNPL-partner schriftelijk hoe hij aan de nieuwe regels voldoet en of hij onder AFM-toezicht staat.
- Leg in het contract vast wie het risico draagt bij wanbetaling, fraude, terugboekingen en retouren.
- Toon op de betaalpagina de betaaltermijnen en de kosten bij te late betaling.
- Controleer of uw reclame voor achteraf betalen niet suggereert dat het gratis of risicovrij is.
- Ga na of een eigen regeling voor uitstel van betaling onder de uitzondering valt.
Hoe wij webshops adviseren over achteraf betalen
- Wij beoordelen het contract met uw BNPL-aanbieder op de risicoverdeling bij wanbetaling, fraude en retouren.
- Wij toetsen uw betaalpagina en algemene voorwaarden aan de informatieplichten bij online verkoop.
- Wij controleren uw reclame voor achteraf betalen op misleidende claims.
- Wij beoordelen of uw eigen regeling voor uitgestelde betaling als consumentenkrediet geldt.
Meer over onze ondersteuning van ondernemers leest u op de pagina ondernemingsrecht advocaat.
Buy now, pay later in vijf punten
- BNPL via een externe aanbieder is consumentenkrediet onder Richtlijn (EU) 2023/2225, die vanaf 20 november 2026 geldt.
- De Tweede Kamer nam de Nederlandse implementatiewet (36924) op 6 oktober 2026 aan; de Eerste Kamer moet nog beslissen.
- Uitstel zonder rente en kosten door de verkoper zelf blijft onder voorwaarden uitgezonderd.
- De webshop blijft verantwoordelijk voor levering en herroepingsrecht, ook als een derde de betaling afhandelt.
- Het contract met de BNPL-partner bepaalt wie het risico draagt bij wanbetaling, fraude en retouren.
Veelgestelde vragen
Ontvangt mijn webshop direct geld van de BNPL-aanbieder?
Dat hangt af van het contract. Bij de meeste externe aanbieders betaalt de aanbieder de webshop uit en int hij zelf bij de consument; dan ligt het kredietrisico bij de aanbieder. Spreekt u af dat u pas wordt betaald na betaling door de consument, dan draagt u dat risico zelf.
Moet mijn webshop zelf een vergunning hebben als ik BNPL van een derde aanbied?
In de regel niet: de kredietgever is de BNPL-aanbieder. Wel moet u zorgen voor juiste informatie en reclame, en kunt u bij een eigen regeling met rente of kosten zelf onder de kredietregels vallen.
De richtlijn vindt u op EUR-Lex (Richtlijn (EU) 2023/2225).
Meer over hoe Law & More u hierbij helpt, leest u op de pagina ICT-recht advocaat.
